Livrenter er en utmerket måte å generere en levetidsinntekt, spare for pensjonering uten bekymring for markedsrisiko og la noe til din familie eller en favoritt veldedighet etter at du dør. Men, som mange finansielle produkter, var det en gang en enkel ide, blitt svært komplisert. I denne artikkelen skisserer vi de tre hovedtyper av livrenter - fast, variabel og indeksert - og forteller deg hva du skal se etter i hver, samt hvilke spørsmål du skal stille før du investerer.

Annuitet 101 En livrente er et finansielt produkt som selges av forsikringsselskaper eller andre finansinstitusjoner for å holde og vokse midler. Når du annuiterer, godtar du en utbetalingsstrøm som kan starte umiddelbart eller i fremtiden. Utbetalingene kan være for livet eller et bestemt antall år. Annuiteter brukes hovedsakelig til å gi en jevn inntekt under pensjonering. (For en generell oversikt over livrenter, se En oversikt over livrenter . )

Fast livrenter En fast livrente er en skriftlig kontrakt som tilbys av et forsikringsselskap. Det garanterer at du gir en oppgitt rente på pengene dine. Denne typen investering er risikofri - forsikringsselskapet utnytter all risiko og garanterer at du får den angitte renten. Fast livrenter er ikke knyttet til aksjemarkedet på noen måte.

Følgende er to underkategorier av faste livrenter:

• Umiddelbare livrenter: En umiddelbar livrente, også kalt en enkeltpremie-annuitet, er når du foretar engangsbeløp eller engangsbetaling, og deretter kort tid senere begynner du å motta månedlig, kvartalsvis eller årlige annuitetsbetalinger. Disse utbetalingene kan være for livet eller for et spesifisert antall år. Vanligvis kjøper du denne typen livrente når du skal pensjonere eller pensjonere og ønsker å generere en trygg, konsistent inntekt uansett hva.
• Utsatt livrente: Du kjøper en utsatt livrente når du ønsker å bygge opp penger på utsatt skatt, og på et tidspunkt i fremtiden bruker du pengene som er investert for dine endelige mål. Noen mennesker bruker utsatt livrenter som en måte å bygge opp for pensjonering, og vet at de vil motta en garantert avkastning uansett hva. Når du tar pengene ut i fremtiden, vil du skylde skatt på inntektene du har gjort i livrenten.

Generelt kan du trekke opp opptil 10% i året fra en fast livrente uten å måtte betale en tidlig uttaksstraff. Du kan enkelt konvertere penger fra en utsatt livrente til en umiddelbar livrente. Du kan også forlate pengene til en elsket eller favoritt veldedighet uten skatt på eiendom. I tillegg har livrenter en 30-dagers fritidsperiode - hvis du ikke liker hva livrenteavtalen sier, eller om du bare skifter deg, kan du returnere livrente til forsikringsselskapet og få full refusjon.

Variabel Annuiteter
En variabel livrente er en kontrakt mellom deg og et forsikringsselskap. I denne kontrakten kan du enten foreta en engangsbeløp (enkeltbetaling) eller en serie betalinger. Forsikringsselskapet samtykker i å gjøre konsekvente utbetalinger til deg umiddelbart eller til en viss dato i fremtiden. Variable livrenter kombinerer elementene i verdipapirfond, livsforsikring og skattefordelte pensjonsplaner. Når du investerer i en variabel livrente, kan du velge en rekke fond for å investere i.

En variabel livrente har to faser:

• Akkumuleringsfasen: I akkumuleringsfasen betaler du penger til livrente og Du har en rekke investeringsalternativer, alt fra et balansert fond - en type fond som har foretrukne aksjer, obligasjoner og aksjemarked for å oppnå inntekt og vekst - til pengemarkeder og internasjonale fond. Pengene du legger i investeringsmulighetene vil øke eller redusere avhengig av fondens ytelse. Den beste informasjonen du kan få om variabel livrente investeringsmuligheter er prospektet. Dette vil beskrive risikoen, volatiliteten og om fondet bidrar til diversifisering av investeringene i livrente.
• Utbetalingsfasen: I utbetalingsfasen begynner du å motta betalinger. Disse betalingene kan være engangsbeløp, eller du kan ha betalinger sendt til deg regelmessig (månedlig, kvartalsvis eller årlig) i et bestemt antall år eller levetid. Disse betalinger er garantert av forsikringsselskapet.

Variable livrenter gir generelt garantier for at du ikke kan få med andre investeringer. For eksempel kan du for en avgift legge til en dødelighetsfunksjon for den variable livrenten. La oss si at du investerer $ 125 000 i en variabel livrente. En stund senere faller verdien av fondene som holdes i livrenten til $ 95 000. Hadde du satt disse pengene inn i et ordinært fond, ville du være nede på $ 30 000. Med en variabel livrente vil mottakerne fortsatt få $ 125 000 hvis du dør. I noen, hvis markedsverdien stiger til $ 150 000, kan dine mottakere få en "styrket" dødsavgift på 150 000 dollar hvis du dør.

Indeksert Annuities En indeksert livrente er en kontrakt mellom deg og et forsikringsselskap. Med denne typen livrente kan du foreta en engangsbetaling eller en rekke betalinger. Forsikringsselskapet vil kreditere deg avkastningen som beregnes av endringene på en bestemt indeks, for eksempel S & P 500. Forsikringsselskapet vil også garantere deg en minimumsavkastning; Disse minimumene kan variere fra ett forsikringsselskap til det neste.

Her er noen av fordelene med en indeksert livrente:

• Du kan bruke midler til å bygge opp penger på en utsatt skatt (hvor du betaler skattene når du tar pengene ut).
• Du kan ta opptil 10% i året av det opprinnelige beløpet du investerte uten å ha straff.
• Du kan legge til en dødsfordel der du dør tidlig, vil livrenten gå til mottaker og unngå probate helt.
• Du kan også trekke opp opptil 100% av livrente uten straff hvis du blir tvunget til å gå inn i sykehjem.

Før du kjøper en livrente Det er flere spørsmål du bør spørre deg selv og en forsikringsagent for å få en større forståelse av livrente du vurderer.

Spør deg selv:

• Hva skal jeg bruke denne livrenten for? Hvis du er pensjonert eller nærmer deg pensjon og trenger konsekvent inntekt, kan du vurdere å bruke en fast livrente. Hvis du bygger opp for pensjon, vil du kanskje vurdere en fast livrente, variabel livrente eller indeksert livrente. Hvis du skal forlate livrente til dine barn eller barnebarn, kan det være lurt å ta en titt på en variabel livrente med en dødsfordel.
• Skal jeg trenge pengene med en gang? Det du virkelig trenger å vite er om du trenger pengene de neste to til fem årene. Dette er en viktig faktor å vurdere når du har overgivelsesgebyrer som kan påvirke hovedbeløpet hvis du tar midler ut tidlig.

Spør din forsikringsagent:

• Hva er minimum garantert avkastning? En garantert minimumsavkastning er en oppgitt avkastning som du vil gjøre uansett hva. Når det gjelder faste livrenter, vil de angi minimumsgarantien. Dette vil tillate deg å se hva du vil gjøre årlig i verste fall.
• Hva er innledende og årlige avgifter betalt til forsikringsselskapet? I enkelte tilfeller er det betalt avgifter årlig til forsikringsselskapet, og det kan også være forhåndsavgifter som forsikringsselskapet vil belaste. Denne informasjonen finnes vanligvis i prospektet.
• Hva er overleveringsgebyrene hvis jeg kommer tidlig? Overgivelsesgebyret er en kostnad for deg som er betalt dersom du trekker pengene dine tidlig. Disse gebyrene varierer fra forsikringsselskap til forsikringsselskap. Som regel, jo lenger du holder livrenten, desto mindre er overleveringsgebyrene. I noen tilfeller forsvinner disse gebyrene helt etter et visst antall år.
• Hvilke forskjellige typer dødsfordeler er tilgjengelige for meg? En dødelig fordel blir gitt til mottakerne dersom du dør. Dette er et oppgitt beløp. I enkelte variable livrenter kan du bruke en "styrket" dødsavgift (en økning i fordelene). Økningen er et resultat av en økning i porteføljen. Dette vil tillate deg å justere dødsfordelen som er tilgjengelig for mottakerne dine oppover.
• Hvilke dispensasjoner er tilgjengelige hvis jeg trenger pengene med en gang? En fraskrivelse brukes når du kan trenge pengene til en nødsituasjon, for eksempel en medisinsk tilstand eller om du må gå inn på sykehjem. Mange livrenter vil frafalle overgivelsesgebyret hvis du trenger pengene for en situasjon som dette. Før du kjøper livrenten må du finne ut hvilke typer dispensasjoner som er tilgjengelige.

Konklusjon Som du ser, finnes det flere forskjellige typer livrenter, alle med sine egne fordeler. En av de største fordelene ved en livrente er at den gir deg mulighet til å bygge opp penger for pensjonering, slik at når du går på pensjon, kan du ta en engangsbeløp eller du kan opprette en konsistent inntekt som kan vare i et visst antall år eller for livet.Du kan også bygge opp penger på utsatt skatt.

Noen av ulempene med å investere i annuiteter inkluderer tilbakebetaling avgifter som du må betale hvis du trenger penger tidlig og oppe, og årlige avgifter som kan gjelde. Du bør imidlertid undersøke og bestemme hvilken livrente som skal fungere for din situasjon. Dette kan gjøres gjennom forskning og ved å stille noen grunnleggende spørsmål, både til deg selv og din forsikringsrådgiver.