Hvor pålitelig er du med din økonomi? Finansinstitusjoner, kreditorer - selv prospektive arbeidsgivere - vil vite, og kredittrapporten din er hvordan de finner ut. Noen ganger sjekker de deg ut uten at du vet - og noen ganger kan det få en negativ effekt på kredittpoengene dine. Det kan stave problemer hvis du er i markedet for et hjem eller et annet lån med høy dollar.

De kalles forespørsler

Det er det offisielle kredittbransjen ordet som betyr at noen så på kredittpoengene dine. Det finnes to typer henvendelser: myke og harde. Man har en negativ innvirkning på kredittpoengene dine - den andre gjør det ikke.

La oss si at en bank var å forberede et massivt kredittkort som tilbyr mailer, men bare ønsket å sende det til personer med en kreditt score over et visst tall. Det kan kjøre en myk forespørsel for å samle postadressen. Banken vil ikke spørre om din tillatelse, og du vil sannsynligvis ikke vite, men vær ikke redd: En myk forespørsel har ingen effekt på kredittpoengene dine.

Andre eksempler på en myk forespørsel inkluderer å sjekke din egen kreditt score eller en bakgrunnskontroll initiert av din arbeidsgiver eller en annen organisasjon.

Harde henvendelser er forskjellige. Når du søker om et kredittkort, automatisk eller boliglån - eller annen type kreditt - det er en hard forespørsel. Dette er mer enn en uformell skimming av poengsummen din; det er et reelt utseende for å godkjenne eller nekte et lån. Harde henvendelser kan påvirke kredittpoengene dine negativt, men ikke nødvendigvis.

Ifølge FICO, firmaet som er ansvarlig for å beregne kredittpoengene dine, vil mange ikke se noen innflytelse på resultatet fra en frivillig forespørsel, mens andre kan se en dråpe på mindre enn 5 poeng. "

Hvordan beregnes effekten? Det avhenger av annen informasjon som er spesifikk for deg, men FICO sier at hvis du har få kontoer eller en kort kreditthistorie, vil det være sannsynlig at harde henvendelser får større innvirkning på deg.

Men hvorfor en straff hvis noen sjekker kreditten din? Fordi det kan være et tegn på at du er i økonomiske problemer og trenger penger raskt. Ifølge FICO er personer med seks eller flere henvendelser åtte ganger mer sannsynlig å arkivere for konkurs.

Real-scenarier

Hvis du handler for boliglån eller billån, er det mulig at flere kredittfirmaer kan få en hard forespørsel på deg. Kreditt byråer varierer litt, men hvis alle disse henvendelsene er innen en 45-dagers periode, vil FICO se dem som en forespørsel.

Men hvis du er typen som åpnes og raskt lukker butikk kredittkort for å motta den innledende teaserraten eller gratis gave (ikke gjør det), kan du finne deg selv ute av stand til å kvalifisere deg for et lån på grunn av antall harde henvendelser på kreditt.

Husk at hver hard forespørsel kan koste deg nær 5 poeng til nok tid går forbi at de ikke påvirker rapporten så mye som de først gjorde.

The Bottom Line

Myke henvendelser - det er ikke nødvendig å være bekymret. De kommer til din rapport fra alle retninger, og det er sannsynlig at du ikke engang vet om dem. Det er OK fordi de ikke gjør skade på kredittpoengene dine.

Harde henvendelser - hold dem til et absolutt minimum. En eller to per år er sannsynligvis ikke et problem, men mer enn det kan stave problemer hvis du senere søker om et lån.

Du må selvfølgelig alltid holde øye med kredittrapporten din. Minst en gang hvert år, sjekk rapporten fra alle tre kreditt byråer for feil og tvist om noe som ikke burde være der.