Gjeld har blitt en livsstil for de fleste amerikanere. Månedlige utsagn fra studielån, kredittkort, bilbetalinger, boliglån og usikrede notater fyller postkassene til millioner av forbrukere hver dag. I mange tilfeller blir de månedlige utbetalingene fra disse lånene mer enn låntakere kan klare på sin nåværende inntekt. En mulig løsning for dette dilemmaet er å kaste alle disse gjeldene inn i et enkelt nytt lån som gjør det mulig for låntakere å foreta en betaling hver måned på det totale beløpet de skylder. Men forbrukerne må tenke nøye og gjøre leksene sine før du bruker denne strategien, fordi det noen ganger kan skade dem i det lange løp. Slik forteller du hva som er fornuftig for deg.

Slik fungerer det

Gjeldskonsolidering er et ganske enkelt konsept. Låntakeren tar ut et nytt lån som vil betale av et eller flere eksisterende lån, og det nye lånet krever vanligvis en lavere månedlig betaling enn de månedlige totalene av forrige gjeld.

Eksempel: John har $ 19 000 av kredittkortgjeld, et $ 12 000 billån og $ 5 500 igjen på et skolelån. Hans totale månedlige utbetalinger kommer til $ 1, 175. En gjeldskonsolidering utlåner tilbyr å rulle sine lån til et enkelt notat som belaster en lavere rente og reduserer hans månedlige betaling til $ 850. Han aksepterer takknemlig og sparer $ 325 per måned.

Metoder for gjeldskonsolidering

Det er flere måter forbrukere kan knytte gjeld til en enkelt betaling. En er å konsolidere alle sine kredittkortbetalinger på et enkelt nytt kredittkort - noe som kan være en god ide hvis kortet tar liten eller ingen interesse for en periode. En annen måte, for de som kvalifiserer, er å få et gjeldskonsolideringslån fra en bank, kredittforening eller gjeldskonsolideringstjeneste. Home equity lån er en tredje, utmerket form for konsolidering for noen mennesker, da renten på denne typen lån er fradragsberettiget for låntakere som spesifiserer fradrag. Det er også flere konsolideringsalternativer tilgjengelig fra den føderale regjeringen for de med studielån.

En annen tilnærming - spesielt for de som ikke kvalifiserer for noen form for lån - jobber med en gjeldslettelsesorganisasjon eller kredittrådgivningstjeneste. Disse organisasjonene gjør ikke egentlige lån; I stedet prøver de å omforhandle lånerens nåværende gjeld med kreditorer. Men disse gruppene belaster ofte heftige innledende og månedlige avgifter, og deres taktikk kan redusere lånerens kredittpoeng. En god gjeldshåndteringsplan vil aldri gjøre dette unntatt, kanskje, for en kort tid i begynnelsen av prosessen.

Før du gjør en forpliktelse, undersøk organisasjonen nøye og få tilbakemelding fra nåværende kunder. På samme måte, shoppe for den beste avtalen på konsolidering lån; låntakere med anstendig kreditt kan motta flere tilbud.De beste lånene vil kreve lavere priser med få eller ingen avgifter, tilby fleksible betalingsplaner og kan inkludere andre funksjoner som budsjetteringstjenester eller verktøy.

Fordeler og ulemper

Tenk nøye gjennom om du skal konsolidere gjeld og hvilken tilnærming du skal velge.

Du betaler mer interesse. Det forrige eksempelet viste hvordan John forbedret sin månedlige kontantstrøm ved å rulle alle sine gjeld til et enkelt lån. Det som ikke diskuteres, er den totale interessen John vil betale over livet til sitt nye lån. De fleste gjeld konsolidering långivere gjør sine penger ved å strekke ut lånets løpetid forbi minst gjennomsnittet, om ikke lengst sikt, av lånerens tidligere gjeld. For eksempel, hvis den lengste siktet på Johns tidligere lån var fem år, kan det nye lånet ha en periode på 90 måneder (syv og et halvt år). Dette gjør det mulig for utlåner å gjøre en ryddig fortjeneste selv om den tar en lavere rente enn noen av sine tidligere gjeld. Andre typer konsolidering øker ytterligere problemer. Selv om låntakere kan trekke renter på et hjem egenkapital lån, risikerer de foreclosure hvis de blir blitt ute av stand til å foreta den månedlige betalingen. De som har standard på konsoliderte skolelån vil vanligvis få sine skattemessige tilbakebetalinger garnert og kan til og med få lønn knyttet.

Match løsningen til utgiftspsykologien din . Faktorene som avgjør om et gjeldskonsolideringslån er hensiktsmessig, er sentralt på lånerens økonomiske vaner og omstendigheter. De som sliter med å gjøre gjeldende gjeldsbetalinger, kan forbedre sine kredittpoeng med et konsolideringslån hvis de komfortabelt kan gjøre lavere betaling og eliminere sen betaling og avgifter. De som ikke kan kontrollere deres utgifter, vil imidlertid bare grave seg dypere inn i gjeld. Hvis du har mer penger, får du dem til å overføre, i stedet for å spare, de kan finne seg enda dypere i debut - til det punktet hvor konkurs eller annen drastisk handling kan være deres eneste alternativ.

Dra nytte av ekstra penger. De som gjør en tilleggsbetaling til hovedstol utover minimumsbetalingen på deres nye lån, kan hurtigere snu balansen. Hvis John i ovennevnte eksempel betalte ekstra $ 200 per måned på lånet, kunne han betale sitt lån betydelig tidligere og spare en forholdsmessig interesse. En annen måte å bruke et gjeldskonsolideringslån på er å spare penger for et hus; det frigjør kontantstrøm for en forskuddsbetaling som gjør at låntakeren kan begynne å bygge egenkapital.

Se på utlånsforholdet mellom gjeld og kreditt. Gjeldskonsolidering vil påvirke lånerens balanse og gjeldsforbruk, uansett hvilken type lån. Kredittforetakene overvåker dette forholdet nøye. De liker å se forbrukere bruker mye mindre kreditt enn de har tilgjengelig, da det regnes som et tegn på finansiell stabilitet. Så selv om det høres fornuftig, kan låntakere som lukker ut sine gamle kredittkort etter å ha flyttet balansen til et konsolideringslån, skade deres kreditt.

Eksempel: Sally ruller $ 16 000 av kredittkortgjeld til nytt lån. Hun kutter opp kredittkortene sine, men la kontiene åpne. Hvis hun ikke har noen annen gjeld, har hun faktisk redusert sin gjeldsforpliktelse i halv, da hun nå har $ 16 000 ubrukt kreditt tilgjengelig på hennes kredittkortkontoer, i tillegg til hennes $ 16 000 konsolideringslån. Hvis hun skulle lukke sine gamle kontoer, ville hun imidlertid bruke 100% av kreditten hun har tilgjengelig fra sitt nye lån, noe som vil skade hennes poeng.

The Bottom Line

Gjeld konsolidering lån kan være et nyttig verktøy for ansvarlige spenders som har en solid plan for å komme seg ut av gjeld og kan rimelig forutse at deres inntekter vil stige i fremtiden. Men det vil bare maskere problemet for de som ikke endrer sine vaner. Disse lånene er en kortsiktig løsning som kan forvandle seg til et langsiktig problem med mindre låntakeren kan bruke pengene spart hver måned på en konstruktiv måte. For mer informasjon om gjeldskonsolidering lån, besøk din lokale forbruker kreditt rådgivningstjeneste eller din finansielle rådgiver.