Å ha riktig funksjonshemming skal være en kritisk del av enhver faglig praksis eller bedriftseierens økonomiske plan. Hvis du ikke klarer å jobbe, vil ikke din personlige økonomiske situasjon lide, men virksomheten eller øvelsen du jobbet så hardt for å bygge, kunne også mislykkes. Eiere har mange hatter og er nøkkelen til suksess for en bedrift. Likevel, i tilfelle funksjonshemming, har de fleste ikke en plan om å overføre eierskap eller en avtale med en nøkkelansatt for å komme inn og bidra til å holde tingene i gang under deres fravær. (Se også: Forsikringsforsikring for bedriftseiere.)

I tillegg til en skriftlig oppfølgingsplan bør bedriftseiere ha individuell funksjonshemming for å hjelpe erstatte deres personlige inntekter og retningslinjer som er utformet for å holde virksomheten i gang. Dekning kan kjøpes for å betale løpende driftskostnader, finansiere en buyout, og bidra til å betale utestående lån og / eller erstatte innskudd til pensjonsordninger. (Se også: Hvordan lage en forretningsoppfølgingsplan)

Bedriftstegning

Ervervskostnadsforsikring er utformet for å refundere en eier for løpende forretningsrelaterte utgifter påløpt under funksjonshemming og gjenoppretting. Etter en eliminasjonsperiode begynner dekning å betale kvalifiserende utgifter (typisk utgifter som er fradragsberettiget for føderal inntektsskatt), for eksempel premier for ulike typer forsikringer; boliglån, leieavtaler eller leieavtaler; ansattes lønn; telefon og verktøy regninger.

Noen overheadpolitikker kan tilby en egen rytter som gir en ekstra månedlig fordel for å foreta betalinger på lån tatt ut for forretningsrelaterte utgifter, for eksempel kjøp eller utvidelse av en bedrift, kjøp av dyrt utstyr, anleggsrenovering eller oppbygging av inventar eller materialer. I enkelte retningslinjer kan fordelene direkte tildeles den finansielle institusjonen som holder lånet. Overhead- og lånebetalingspolicyer tilbyr ulike eliminasjonsperioder og maksimale ytelsesbeløp som er kjøpt når policyen utstedes og basert på en virksomhets regnskap.

Hvis en forretningspartner er deaktivert og inntektene er nede, kan det være et problem å finansiere en buyout. Handikapskjøp / salgspolitikk er utformet for å gi midler for å bidra til å kjøpe interessen til en funksjonshemmede forretningspartner. Disse retningslinjene, som har elimineringsperioder på minst 1 til 2 år, bør være et supplement til individuell dekning. Fordeler kan betales legges som engangsbeløp eller en rekke avdrag over 2-5 år. Betalingsbeløpet er delvis basert på en formell verdivurdering av virksomheten når policyen ble utstedt.

En annen type dekning som er tilgjengelig for bedriftseiere, som vanligvis utstedes som en egen politikk i stedet for en rytter, er en plan som fortsetter å gjøre pensjonsbidrag.Fordelen utbetales til en uigenkallelig tillit der midlene er investert inntil du når pensjonsalderen.

Individuell dekning

De fleste individer kjøper langsiktig dekning for funksjonshemmede og stole på en kontantreservasjon for å dekke eventuelle kortsiktige inntektsbehov. Individuell langsiktig funksjonshemming dekning er utformet for å betale en månedlig fordel etter en eliminasjonsperiode på 90 dager (selv om lengre og kortere elimineringsperiode er tilgjengelig).

I motsetning til gruppemessige fordeler som automatisk dekker alle kvalifiserte medarbeidere, uavhengig av helsen, krever individuelle uførhetspolicyer at hver søker er underlagt. Avhengig av yrke og helse kan et forsikringsselskap utstede en policy, avslå søknaden eller tilby en policy med begrensede fordeler, begrensninger på eksisterende forhold og / eller høyere premie.

Sosialadministrasjonen anslår at arbeidstakere har en 3-i-10 sjanse for å bli deaktivert før de når pensjon. De fleste gjenoppretter fra et funksjonshemmede og til slutt går tilbake til jobb. Men noen mennesker jobber aldri igjen eller tvunget til å endre yrke. Flertallet av langsiktige funksjonshemmingskrav skyldes ikke traumer eller ulykker, men snarere resultatet av en sykdom eller tilstand som ikke er lett å diagnostisere, for eksempel mentale eller emosjonelle problemer, eller det blir gradvis verre, for eksempel muskuløs eller skjelettproblemer som begrenser fingerferdighet eller mobilitet. Dette er grunnen til at vilkårene og definisjonene i en handikapspolitikk er svært viktige, spesielt når det gjøres krav.

En ikke-kansellerbar, garantert fornybar politikk er den beste fordi engang utstedt forsikringsselskapet ikke kan endre noe i politikken, selv om du endrer jobber eller yrke, så lenge du betaler premien etter planen. Den sterkeste definisjonen av funksjonshemming er når du ikke kan utføre oppgavene til ditt "eget yrke" i forhold til politikk som definerer funksjonshemming i større grad som "enhver yrke". Høyere betalende, profesjonelle hvitkraftsjobber har en tendens til å ha bedre yrkesdefinisjoner enn blå kragejobber. Det er også viktig å se på hvor lenge den bestemte yrkesdefinisjonen varer; Noen retningslinjer, for eksempel, bytter til noen yrke etter 2-5 år på krav. Sjekk også om det er spesifikt språk om krav knyttet til eksisterende forhold og mentale eller emosjonelle problemer.

Avhengig av hvordan en policy utstedes, kan du kanskje velge om fordelene integreres med Social Security (SSDI) eller ikke. Hvis dekningen integreres, vil enhver fordel du mottar fra SSDI redusere din individuelle fordel dollar for dollar. Uten integrering kan du motta både funksjonshemming og SSDI-fordel. SSDI-fordeler blir ikke automatisk gitt, og det kan være måneder før fordelene begynner. (Se også: Hva er forskjellen mellom SSDI) og tilleggsinntektsinntekt (SSI)?)

Andre policyfordeler kan inkludere fremtidige ytelsesøkninger som øker månedlig fortjeneste uten ytterligere garantier. Automatisk justering av levetid ved påstand; og delvise funksjonshemmede fordeler hvis du ikke kan jobbe heltid eller gradvis gå tilbake til jobb.

Premie for funksjonshemmede dekning avhenger av mange faktorer, inkludert yrke, helse vurdering, månedlig fordel, elimineringsperiode, ryttere og integrasjon med SSDI.Jo rikere fordelene er, desto høyere premie.

Beskatning av ytelser

Beskatning av funksjonshemmede ytelser avhenger av hvem som betaler premien. Hvis virksomheten betaler premien, er det noen avgift som den enkelte mottar, skattepliktig. Hvis du personlig betaler premien, er fordelen skattefri. Premium betalinger er fradragsberettiget for en bedrift, men ikke for en person.

Bunnlinjen

Ingen liker å betale forsikringspremier, og uførhetsforsikring er ikke billig. Men du må vurdere hva du skal miste hvis du plutselig ble deaktivert. Virksomheten eller øvelsen du brukte år på å bygge, kan miste kunder, oppleve økonomiske vanskeligheter eller til og med mislykkes når du gjenoppretter og går tilbake til jobb. Uten en inntekt kan din personlige økonomiske situasjon også lide, og hvis du cosigned for eventuelle forretningsforpliktelser, kan långivere ta rettslige skritt for å samle inn betaling. (Se også: Topp 6 egenskaper av en stor funksjonshemmingspolitikk.)