Å være smart om kredittkortgjeld kan hjelpe den gjennomsnittlige investorbanken med en garantert 18%. Det er en bevisst beslutning som kan redde gjennomsnittlig husholdning ca $ 1, 500 per år. Så hvordan kan du banke disse besparelsene? Les videre for tips fra finanseksperter om hvordan du takler gjeld og øker sparing.

Gjeldsdilemma

La oss si at du skylder $ 5 000 på kredittkort og betaler 18% rente. Kredittkortselskapene, som selvfølgelig liker å ha en jevn strøm av inntekter, kan be deg om å betale minst 150 dollar i måneden. Men bare å lage en minimumsbetaling vil resultere i år med gjeld.

Forutsatt at du ikke foretar nye kjøp og betaler en fast $ 150 hver måned i de neste årene, hvor lang tid tar det å betale for $ 5 000 gjelden? Tre år og 11 måneder. Du vil også ende opp med å betale ca $ 2 000 i interesse. Det er mye penger å betale for kreditt.

Gjennomsnittlig kredittkortgjeld for husholdninger

I avhengige av kredittkort kaster noen mennesker tusenvis av dollar i løpet av flere tiår.

Fra og med 2015 var gjennomsnittsbeløpet av kredittkortgjeld som ble gjennomført av det gjennomsnittlige amerikanske husholdningen $ 5, 746,92, ifølge en Harris-avtale utført for NerdWallet. Men det tallet inkluderer mange mennesker som ikke bærer gjeld i det hele tatt. Gjennomsnittet for gjeldede husholdninger: en svimlende $ 15, 354. 74. Millioner kortinnehavere bærer hvilke rådgivere som ville ringe farlige mengder kortgjeld.

Lewis J. Altfest, en sertifisert finansiell planlegger i New York, hvis klienter pleier å være profesjonelle med store inntekter, sier at "for finansielle planleggere, representerer gjeld ofte risiko. For ofte ser [finansielle planleggere] misbruk av kreditt som fører til økonomiske vanskeligheter. De anbefaler at gjeld er begrenset til investeringsobjekter som kjøp av et hjem, skriver Altfest. Det er fordi kredittkortgjeld, i motsetning til andre typer gjeld, ikke er fradragsberettiget.

For eksempel, kreditt som oppstår ved kjøp av et hjem, som er en eiendel som vanligvis kan videreselges til et overskudd, kan ofte brukes som skattefradrag. Regjeringen er i virkeligheten med til å underkaste kjøpet av et aktivum. På den annen side er renten på et lån for å kjøpe bil eller kjøre opp kredittkortgjeld generelt ikke fradragsberettiget. (For mer om dette, les Beregning av rentebelastningsavdrag .)

Kredittkortrente er også veldig dyrt i forhold til andre gjeld. Det er fordi kortrenten i gjennomsnitt er omtrent dobbelt så stor som den nominelle renten som boliglånet eller boliglånet. (For å lære mer, les Forstå kredittkortinteresse .)

Fra gjeld til besparelser?

Kredittkortgjelden som mange bære, gir også mulighet for betydelige besparelser. Eliminerte kredittkortgjeld kan frigjøre penger som kan brukes til alt fra luksus til investering.Rådgivere sier også at det er en garantert investerings mulighet. En enkel måte å tjene 18% eller bedre er å kvitte seg med kredittkort gjeld så snart som mulig.

Slik angriper du kredittkortgjeld

«La oss si at du har fire kredittkortgjeld. Det første jeg vil anbefale, er å kategorisere alle dine gjeld,» sa Charles Hughes, en sertifisert finansiell planlegger i Bayshore, New York. (For mer om dette, se Ta kontroll over kredittkortene dine .)

"Istedenfor å gjøre fire like betalinger på alle kortene, bør du vurdere å gjøre den største betalingen på kortet med høyeste rente ." Hughes sa også at når du reduserer gjeld, bør du beholde en kontant reserve for å unngå å løpe ut av penger. Ellers kan du raskt falle tilbake i det røde etter at du har kuttet ned et kredittkort gjeld. (For å lære å bygge denne reserven, les Bygg deg selv et nødfond .)

Angi mål for deg selv, sier Hughes. Ha en realistisk plan for å eliminere gjeld så snart som mulig. "Legg også en liste over hvor pengene dine går," legger han til. Ved å gjøre hva Hughes kaller en "kontantstrømanalyse", kan overflødige utgifter ofte bli oppdaget.

Undgå også nye gjeld som vil ha på de eksisterende. Sett kortene bort en stund og prøv å betale for daglig kjøp i kontanter. (For mer om å gjøre dette budsjettet, les The Beauty of Budgeting .)

Når gjeldet faller og man begynner å nå mål, vil en person bli begeistret for å eliminere mer og mer gjeld, sier Hughes. Han la til at de samme teknikkene kan brukes til å bygge opp sparing, men kredittkortgjelden bør elimineres først.

Gjøre kort å jobbe for deg

Når du har blitt vant til å betale renter på kort, er det en måte å få kortene til å fungere for deg. Men kredittkortselskaper forventer at folk flest ikke vil bruke denne teknikken.

De fleste kortene gir forbrukeren et rentefrit lån fra kjøpsdato til datoen for fakturering, skriver David Evans og Richard L. Schmalensee, kredittkortindustri analytikere. Det betyr at kortselskapet har utvidet deg til et rentefrit lån. Husk imidlertid at denne graceperioden vanligvis ikke gjelder når du tar et kontantskudd på et kredittkort, noe som trolig er den dyreste måten å få tilgang til kreditt på.

Kortvirksomheter, som er under press for å oppnå så mye forretning som mulig for å overleve, henvises til sagekortholdere som betaler saldoer hver måned "transaktorer. "

Så hvorfor tilbyr selskaper dem gratis lån?

Fordi de vet at mange kunder vil være "revolvere. "Med andre ord, de fleste vil bære en slags kredittbalanse fra måned til måned, noe som er den viktigste måten kredittkortselskaper gjør pengene sine. Kortselskapene prøver også å få så mange revolvere som mulig og (selvfølgelig) håper at noen transaksjoner vil bli revolvere også.

Vanligvis har transaktorer tendens til å være de med høyere inntekter. For eksempel, Altfest, som jobber med høye nettovinstkunder, sier at han tilbringer mye tid på å veilede kunder på hvordan man bruker kreditt på en trygg måte.

"Noen ganger kommer folk bare inn for dypt. De spiser middager på dyre restauranter tre eller fire ganger i uken, og jeg prøver å få dem til å sette noen begrensninger på bruken av kort," sa han. I dette tilfellet råder han klienter til å kutte på luksusutgifter.

Hvordan vet du når du har et problem?

Howard S. Dvorkin, en sertifisert revisor og grunnlegger av konsolidert kredittrådgivningstjenester, sier at finansielle rådgivere generelt foreslår at den gjennomsnittlige personen ikke skal betale mer enn 10% av netto hjemlønn på kredittkort og andre forbruksgjeld.

"De samme økonomiske eksperter anbefaler også at du har så mye gjeld, du bør kunne betale tilbake alt innen 12 til 18 måneder," skriver Dvorkin i sin bok, "Credit Hell: Hvordan grave ut av gjeld. "

Det kan ikke virke som mye å spare $ 1, 500 i året i kredittkortrenter, og det er sannsynligvis ikke på kort sikt. Men på lang sikt er det stort; Over 30 år legger det opp til $ 45 000 i rentebesparelser.

La oss si at du tok $ 100 per måned ($ 1, 200 per år) på den $ 1 500 og investerte den i et fond som fikk en gjennomsnittlig avkastning på 9% per år.

På slutten av 30 år vil du ha omtrent 184 000 dollar før skatt. Det er $ 184 000 bare fordi du begynte å bruke kreditt mer intelligent og investerte pengene dine i stedet. I vårt eksempel kan forskjellen mellom $ 45 000 av kredittkortrente over 30 år og beløpet som oppnås ved å investere være betydelig.

Bunnlinjen

For de fleste enkeltpersoner kan lagring av $ 45 000 over 30 år gjøre en stor forskjell. Tenk på mulighetene for produktiv bruk av pengene! For de med et kredittkort gjeld problem, eliminere det kan være den beste muligheten til å bruke den tiden å bygge opp sparing og investeringer. Å være smart om kredittkortgjeld er en sikker måte å øke rikdom på lenge.

Det er litt av en investering!

Hvis du leter etter mer informasjon om hvordan du betaler for kredittkortgjeld, tar Investopedia's Ask a Advisor takler emnet ved å svare på et av våre brukerproblemer.