Fast livrente bidrar til å stabilisere inntekter fra investeringer og brukes mest av personer som ikke fullt ut deltar i arbeidsstyrken, skal pensjonere eller pensjonere. Fast livrente er forsikringskontrakter som tilbyr annuitanten - personen som eier livrenten - et bestemt beløp av inntekt som betales med jevne mellomrom til en bestemt periode er avsluttet eller en hendelse har skjedd. Det er fordeler og ulemper ved å kjøpe en fast livrente, og det finnes mange typer alternativer som, mot et gebyr, kan legges til en grunnleggende fast livrente. Her går vi over disse forskjellige faste livrenter og deres fordeler og ulemper.

Oversikt

Fast livrente kan kjøpes fra forsikringsselskaper eller finansinstitusjoner med en engangsbeløp (vanligvis det meste av annuitantens kontant- og kontantekvivalente besparelser), eller de kan betales på en periodisk basis mens annuitant jobber. Pengene som er investert i livrenten er garantert å oppnå en fast avkastning gjennom hele ansamlingsfasen av livrenten. I løpet av annuiteringsfasen vil pengene investert mindre utbetalinger fortsette å vokse til denne faste rente. I noen tilfeller lever imidlertid annuitants ikke lenge nok til å kreve hele beløpet av sine livrenter. Når dette skjer, vil de ende opp med å overføre resten av deres livrentebesparelser til selskapet som solgte dem livrente. Men om annuitanten velger å forsøke å unngå dette, avhenger av hvilken politikk han / hun velger.

Når du vurderer å kjøpe en fast livrente, er det viktig å huske at du ofte kan forhandle prisen på disse produktene. Også mengden penger som en livrente utbetales varierer (noen ganger sterkt) mellom finansielle mellommenn som selger disse produktene, så det er best å shoppe og unngå å ta raske beslutninger.

Typer av faste livrenter

De to hovedtyper av faste livrenter er livrenter og sikt på enkelte livrenter. Livsavgiftene betaler et forutbestemt beløp hver periode til annuitantens død, og siktet på enkelte livrenter betaler et forutbestemt beløp hver periode (vanligvis månedlig) til livrenteproduktet utløper, noe som kan være veldig bra før annuitantens død.

Livsforsikringer

Det finnes flere typer livsrenter, og de varierer fra forsikringskomponentene de tilbyr annuitanten. Det vil si at visse typer livsopphold kan endre fremtidig betalingsstruktur i tilfelle noe negativt skjer med annuitanten, for eksempel sykdom eller tidlig død. Nærmere bestemt, jo flere forsikringskomponenter, jo lengre betalingene kan vare over tid når annuiteringsfasen begynner (vi ser på hvordan dette fungerer nedenfor) - og jo lenger betalingene skal vare, desto mindre blir de månedlige betalingene.Mengden av månedlige utbetalinger avhenger også av annuitantens forventede levetid: Jo lavere levetid, desto høyere betaling (fordi mer av livrenteinvesteringen må utbetales over en kortere periode).

Også prisene på livrenter er sammensatt av pengene som er investert i livrente, men også premien betalt for disse forsikringskomponentene, slik at jo flere forsikringskomponenter, jo dyrere livrenten blir. Hver type livrente har sine egne fordeler og ulemper, avhengig av annuitantens natur. La oss se nærmere på typer livrenter.

Rette livrenter er den enkleste form for livrenter - forsikringsdelen er basert på ingenting, men gir inntekt til døden. Når annuiteringsfasen begynner, betaler denne annuiteten et fast beløp per periode til annuitanten til han / hun går bort. Fordi det ikke er noen annen type forsikringskomponent av denne typen livrente, er det billigere. Også, rett liv livrenter tilbyr ingen form for utbetaling til overlevende begunstigede etter annuitantens død. De som ønsker å forlate en eiendom til sine overlevende, vil være godt tilrådelig å holde andre investeringer hvis de er tilbøyelige til å kjøpe en rett livrente.

En substandard helse livrente er en rett liv livrente som kan kjøpes av noen med et alvorlig helseproblem. Disse livrenter er priset i henhold til sjansene for annuitantens bortfall på kort sikt. Jo lavere levetid, jo dyrere livrenten fordi det er redusert sjanse for at forsikringsselskapet gir avkastning på pengene som annuitanten investerer i livrenten. Av denne årsaken mottar annuitanten av en ustandard helsepensjon også en lavere prosentandel av sin opprinnelige investering i livrenten. Men fordi hans eller hennes forventede levetid er lavere blir utbetalinger per periode vesentlig økt i forhold til utbetalinger til noen annuitant som forventes å leve i mange år. Andre forsikringskomponenter tilbys vanligvis ikke med disse kjøretøyene.

Livsrenter med garantert sikt gir mer av en forsikringskomponent enn rett livrente ved å la annuitanten utpeke en mottaker. Så hvis annuitanten går bort før en periode (begrepet) er gått, mottar mottakeren summen av pengene ikke utbetalt. Så i tilfelle en tidligere enn forventet død, forteller annuitants ikke deres livrentebesparelser til et forsikringsselskap. Selvfølgelig kommer denne fordelen mot en ekstra kostnad.

En annen ting å huske med livrenter med en garantert periode er at ved uventet død mottar mottakerne en engangsbeløp fra forsikringsselskapet. Det sannsynlige resultatet av en slik utbetaling er en økning i mottakerens årlige inntekt, og en økning i inntektsskatt i året de mottar betalingen. Disse skattemessige implikasjonene kan føre til at annuitanten forlater mindre til sine utpekte mottakere enn beregnet.

Et fellesliv med siste overlevende livrente fortsetter utbetalinger til annuitantens ektefelle etter annuitantens død. Betalingene er bestått uansett hva (jeg. E. Ikke er avhengig av om annuitanten dør før en viss periode). Disse livrenter gir også annuitanten muligheten til å utpeke flere mottakere til å motta betalinger i tilfelle ektefellens tidligere enn forventede død. Annuitanter kan angi at mottakerne skal motta lavere utbetalinger.

Fordelene ved et felles liv med siste overlevende livrente er at annuitantens ektefelle har trygghet for fortsatt inntekt etter annuitantens passering, men fordi betalingene er periodiske i stedet for engangsbeløp, vil ektefellen ikke bli igjen med unødvendige skattebyrder . Ulempen her er kostnaden. Siden disse inneholder mer av en ekstra forsikringskomponent, er kostnadene til annuitants vesentlig høyere.

Term Visse Annuiteter

Disse livrenter er et helt annet produkt enn livrenter. Term visse pensjoner betaler et gitt beløp per periode opp til en bestemt dato, uansett hva som skjer med annuitanten i løpet av løpetidet. Men hvis annuitanten dør før den angitte datoen, holder forsikringsselskapet resten av livrentenes verdi.

Disse inneholder ingen ekstra forsikringskomponenter; det vil si, i motsetning til livrenter som diskutert ovenfor, utgjør begrepet enkelte livrenter ikke annuitantens tilstand, forventet levetid eller mottaker. Videre, i tilfelle helseskader og økte medisinske kostnader, vil inntektene til en viss viss livrente ikke øke for å imøtekomme annuitantens økte utgifter. Fordi disse livrenter tilbyr mindre forsikringsalternativer og derfor ikke utgjør noen risiko for forsikringsselskapet eller leverandøren av finansielle tjenester, er de vesentlig billigere enn livrenter.

Ulempen med disse inntektsfordøyene er at når løpetiden er ferdig, er inntektene fra livrenten ferdig. Ofte blir det bestemt at enkelte livrenter selges til folk som er på utkikk etter stabil inntekt for deres pensjon, men som ikke er interessert i å kjøpe noen form for forsikringskomponent eller ikke har råd til det.

Registrerte og uregistrerte livrenter

For alle faste livrenter er veksten av investerte penger utsatt, men livrenter kan kjøpes med forfallsinntekter og bli utsatt for skatt, eller de kan kjøpes med penger som allerede er skattet . Inntektstypen (forskudd eller etter skatt) som en livrente er kjøpt av, bestemmer om den kvalifiserer for skattemessig utsatt status.

De annuiteter kjøpt med premieinntekt kvalifiserer for utsatt status som pengene som er investert i dem, har aldri blitt skattlagt. Kvalifiserende livrenter kjøpes ved pensjonering med midler som er investert i kvalifisert pensjonsordning og har blitt skattefri. Kvalifiserende livrenter kan også kjøpes med jevne mellomrom over annuitantens arbeidstid med penger som ennå ikke er skattlagt. Annuiteter som er kjøpt med penger som allerede har blitt skattlagt på inntektskilden, kvalifiserer ikke for utsatt status.Disse blir vanligvis kjøpt ved pensjonering eller i arbeidstiden til annuitanten.

Fordelen med en kvalifisert livrente er skattefri vekst på investerte penger, og skatt er utsatt til pengene er utbetalt. Fordelen med en ukvalifisert livrente er skattemessig utsatt vekst på inntektene fra skattepenger investert i livrente.

Når det gjelder kvalifiserte eller ukvalifiserte livrenter, når mottaker passerer, vil mottakeren skylde svært høye skatter på investeringsinntektene. Mottakere har ikke skattefri status på mottatte livrenter. Når annuitants er eiendom planlegging, er det viktig at de konsulterer en spesialist eller gjør forsiktig forskning for å sikre at deres kjære ikke blir igjen med en enorm skattebyrde.

Bunnlinjen

Fast livrente er et kraftig kjøretøy for å spare for pensjonering og garantere regelmessige inntektstrømmer ved pensjonering. De brukes ofte til skattesynkronisering og besparelser. Samtidig kan livrenter være svært vanskelig å håndtere for maksimal avkastning siden kostnaden av forsikringsfunksjoner kan spise i avkastningen du får på din opprinnelige investering. Annuitetskontrakter er kompliserte, og de som ikke forstår dem, kan ende opp med å betale mye penger for et instrument som ikke tjener sitt tiltenkte formål. For å høste fordelene med redusert skatt, stabilisert avkastning og uvurderlig trygghet som faste livrenter kan tilby, må investorene grundig undersøke og vurdere disse instrumentene mot andre pensjonsinntekter som pensjonsutbetalinger og andre IRA.