Når vi blir eldre, øker medisinske kostnader ofte, og etter hvert som helsetjenester forbedrer seg og forebyggende omsorg blir mer vanlig, kan helsekostnader, selv for de sunneste menneskene, være høye. På grunn av dette har den føderale regjeringen opprettet kontoer som kommer med kjekk skattefordel.
Selv om disse regnskapene eksisterer, har mange forbrukere enten aldri hørt om dem eller forstår dem ikke nok til å føle seg komfortabel med å bidra med penger, selv om skattefordelene er betydelige. Det finnes mange typer kontoer, men bare to er vanlig sett blant ansatte. De to kontoene er helseavlesningskontoen (HSA) og den fleksible utgifterskonto (FSA).

- 9 ->

SEE: Bekjempelse av de høye kostnadene av helsevesenet

Helse sparekonto

En helse sparekonto (HSA) tilbys i forbindelse med en høy avdragsretts helseforsikring. For bedre å kontrollere helsetjenesterskostnadene, kan arbeidsgivere registrere sine ansatte i en høyverdig plan og deponere hele eller en del av egenandel til en HSA for den ansatte å bruke til fradragsberettiget er oppfylt, og helseforsikringen tar over økonomisk byrde.

Når kontoen er satt opp, kan arbeidsgivere bidra med midler til HSA fra arbeidstakerens bruttoinntekt. Midlene som bidrar til en HSA-konto er, er fradragsberettigede. Rente eller inntjening i kontoen er skattefri. Utbetalinger fra kontoen til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter er også skattefrie.

Hvis du bruker HSA-midlene til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, vil de uttakene du gjør fra kontoen mest sannsynlig være skattefri. Ikke bare kan din HSA brukes til doktorgrad eller sykehusopphold, men andre kvalifiserte medisinske utgifter inkluderer briller, kontakter, kiropraktisk omsorg og reseptbelagte legemidler. Endelig er HSA en bærbar konto som gjør at du kan beholde kontoen din selv om du bytter jobber.

For å kvalifisere til en HSA må du være innskrevet i en høyverdig helseplan, har ingen andre helsedekning i de fleste tilfeller, kan ikke hevdes som en avhengighet av andres skatter og må ikke motta Medicare.

Fleksibel brukskonto

En fleksibel utgifterskonto (FSA) har mange av de samme fordelene som en HSA, men med noen få viktige forskjeller. Som HSA, kan du bidra til en FSA ved å bruke din bruttolønn som gjør bidragene skattefrie. Så lenge du bruker midler til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, vil du sannsynligvis ikke måtte betale skatt på eventuelle uttak.

I motsetning til en HSA, må du erklære hvor mye du vil at arbeidsgiveren skal trekke fra din bruttolønn for å finansiere FSA hvert kalenderår. Når erklæringen er gjort, kan du generelt ikke endre det, og hvis du avslått FSA i den åpne innmeldingsperioden, vil du sannsynligvis måtte vente til neste åpne innmelding.

De oppgitte midlene må tilbys innen skatteåret, selv om en liten nåtid er gitt til og med fram til skattefristen. Av denne grunn er det viktig å ikke overføre til denne kontoen, da pengene kan gå tapt hvis du ikke bruker alle pengene.

Barnekostnader kan også deklareres som en forkjøpsavgift i en FSA, men som medisinske utgifter må alle midler brukes innen ett år. For å kvalifisere for en FSA, må du være ansatt av en ekstern arbeidsgiver som gjør selvstendig næringsdrivende ikke kvalifisert for deltakelse. Du trenger ikke å være dekket under en helseforsikring som du gjør med en HSA, men det er viktig å merke seg at FSA-midler ikke tar plass til helseforsikring. Det ville være bedre å sette disse midlene til helseforsikring i stedet for en FSA hvis du ikke har råd til begge.

HSA vs FSA

Tabellen nedenfor viser forskjellene og likhetene mellom begge helseregnskapene:

HSA	FSA
Kvalifisering	Må ha en kvalifisert høytrekkbar helseplan (HDHP). Selvstendig næringsdrivende kan bidra.	Alle ansatte er kvalifisert uansett om de har HDHP eller ikke. Selvstendig næringsdrivende kan ikke bidra.
$ 2, 600	Bidragskilde Arbeidsgiver og / eller ansatt	Arbeidsgiver og / eller ansatt
$ 3, 400 Individuell dekning	$ 6, 750 Familiedekning	Konto Eier
Medarbeider	Arbeidsgiver	Rollover
Ubrukt bidrag kan rulles over til neste år.	Ubrukte bidrag kan ikke rulles over.	Utbetalinger
Tillatt, men inkluderer inntektsavgift pluss 10% straff.	Ikke tillatt	Rente opptjent
Rente opptjent i kontoen er skattefri	Konto tjener ikke renter	Bærbarhet
Medarbeider beholder konto selv om han / hun endrer jobber.	Kontoen er fortapt etter en jobbendring.	Tilgjengelighet
Kan bare få tilgang til det som har blitt bidratt til kontoen.	Full tilgang til årlig valg, uansett om kontoen er finansiert eller ikke.	Bidragsendring
Medarbeider kan endre innskuddsmengden i løpet av året.	Medarbeider sitter fast ved innskuddsbeløpet fastlagt i begynnelsen av året.	Hvilken skal jeg velge?

En HSA er et bedre valg hvis du kvalifiserer fordi midlene kan holdes over til fremtidige år. For de som bidrar med et større beløp, kan midlene få interesse som er skattefri. Fordi den høye fradragsberettigede helseplanen fortsatt er i ferd med å trekke seg som bedriftens plan, er det fortsatt et stort antall amerikanere som ikke kvalifiserer for HSA. Hvis du er innmeldt i en høyverdig helseplan, blir du automatisk registrert i en HSA. Siden du har muligheten til å bidra med ekstra penger til kontoen, kan HSA ta plass til FSA for de ekstra medisinske utgiftene.

SE:

5 ting å vite om å administrere helsevesenet Deductible Mange selskaper tilbyr likevel begge planene. For personer som har barn som trenger barnehage, mens foreldrene eller foreldrene er på jobb, kan en FSA hvor man kan bidra til å betale forskudd for å betale for barnepass, utgjøre en årlig besparelse på mer enn $ 1 000.Det er årlige bidragsgrenser som er fastsatt av IRS hvert år for disse regnskapene. Sjekk med IRS eller arbeidsgiver for bidragsgrenser.

The Bottom Line

IRS forstår kostnaden for helsevesenet og ønsker å bidra til å lette byrden av disse utgiftene. Den beste måten å realisere disse gevinsten på er å bruke HSA til sitt fulle potensiale og supplere det med en FSA for barnehageutgifter.