Kostnaden for helsetjenester er overveldende i dag. Selv med forsikring, kan enkeltpersoner og familier finne seg å bruke en betydelig sum penger i medisinske kostnader. Den gjennomsnittlige familien på fire vil trolig betale $ 24, 671 i helsekostnader i 2015 - 27% mer enn i 2011. Derimot har lønnsøkninger i samme tidsperiode ikke nådd enda halvparten av dette nivået.

Fleksible utgiftsregnskap (FSA), som tilbys gjennom arbeidsstedet ditt eller virksomheten, bidrar til å kompensere for høy pris på helsetjenester ved å gi forbrukerne mulighet til å betale for noen medisinske utgifter med pretax-dollar. Det betyr at du mottar omtrent 30% rabatt på de tillatte helsekostnadene dine, avhengig av skattekonsollen.

Bruk for å spare

For eksempel vil en familie som lager $ 50 000 og bidrar $ 1, 500 til en FSA, spare 459 dollar. 75 på helsekostnader. Hvis de skulle maksimere sine bidrag på $ 2, 550, ville besparelsene hoppe til $ 766. 25. De kan også bidra til opptil $ 5 000 for avhengige pleieutgifter som barnepass, barnevakt og omsorg for eldre avhengige, og sparer opptil en ekstra $ 1, 532. 50 (hvis de bidro maksimalt). For mer informasjon om disse utgiftene, se Fordeler med en avhengighetspleie fleksibel utgifterskonto .

Og du kutter også din skatteregning. La oss si at du har tjent $ 1 000 på din siste lønnsslipp, og arbeidsgiveren din trekker fra $ 50 for ditt FSA-bidrag. Det betyr at du faktisk har gjort $ 950 - og din arbeidsgiver beregner deretter og holder tilbake skattene dine basert på det beløpet. Hvis du er i 28% skattekonsollen, for eksempel, betalte du omtrent 15 dollar mindre i skatter på den lønnsslipp alene. Ganske bra, ikke sant?

Slik fungerer det

Du kan registrere deg for en FSA under bedriftens åpne innmeldingsperiode, normalt i november eller desember. Det er så enkelt som å gi grunnleggende informasjon og bestemme hvor mye du vil bidra til året. Bidragene trekkes fra hver lønnsslipp. Fordi fradrag kommer fra før skatt, blir pengene trukket fra din bruttolønn.

Det er imidlertid noen forhold.

• For det første, siden de blir tilbudt gjennom arbeidsplassen din, kan du selvsagt ikke få en FSA, med mindre arbeidsgiveren gir deg en.
• Selvstendig næringsdrivende er ikke kvalifisert.
• Når du velger et bestemt bidragsbeløp for året, kan du ikke endre det.
• Det er maksimalt beløp du kan bidra med hvert år. I 2015 er grensen $ 2, 550.
• Du kan kun bruke pengene på godkjente elementer. IRS legger disse ut i sin publikasjon 502. Generelt sett, hvis legen din foreskriver en test, medisinering eller medisinsk utstyr, kan du sannsynligvis betale for det fra FSA-midler. Du kan også betale for dentalavtaler, kiropraktorer, briller og kontakter, høreapparater, avhengighetsbehandlinger, endringer i bilen din eller hjemme dersom du eller en kjære har funksjonshemming, ambulansetjenester og bøker og blader trykt i blindskrift.Du kan til og med betale for transportkostnader knyttet til helsetjenester og for trening og omsorg av en guidehund.
• Du kan ikke betale helseforsikringspremie eller bli refundert for over-the-counter medisiner, samt andre kostnadsbegrensninger. Så før du lager et stort medisinsk kjøp, må du kontrollere at det er tillatt å bruke FSA-midler.

Ikke undersøke kontoen din

FSAer er en "bruk den eller mister den" type plan. Du har omtrent ett år å bruke summen du bidro til planen, eller det blir arbeidsgiverens penger. Men alt kan ikke gå tapt. Det er to unntak: IRS lar nå arbeidsgivere overføre opp til $ 500 inn i det neste året; arbeidsgivere kan også tilby ansatte en frist på opptil 2½ måneder for å bruke gjenværende penger. Vær imidlertid oppmerksom på at et selskap ikke trenger å tilby noen av disse alternativene, og det er ikke tillatt å tilby begge. Så sjekk på forhånd om arbeidsgiverens spesielle regler for overskytende midler.

På grunn av "bruk det eller miste det" -regelen, kan du bli fristet til å være superkonservativ i hvor mye du skal bidra. Men Kevin Haney fra A. S. K. Benefit Solutions sier å tenke annerledes. "En person som velger å bidra med $ 1 000, vil redusere sin skatteregning med $ 376. Hvis denne personen forlot 20% av deres bidrag ubetjent, ville de fortsatt spare $ 176. "Med andre ord må du overvurdere for mye for ikke å komme utover, selv om du ikke bruker hele beløpet. Og det er alltid måter å bruke pengene på: Legg opp på ekstra par kontaktlinser. Unn deg selv noen solbriller med full UVA / UVB beskyttelse.

Bruk FSA som et lån

Haney anbefaler også planlegging av valgfrie prosedyrer i begynnelsen av året, hvis du vil bruke FSA-midler til å betale for dem. Siden du ikke har betalt pengene inn i fondet, tar du i utgangspunktet et lån fra din arbeidsgiver.

"Arbeidsgivere må umiddelbart finansiere eventuelle kvalifiserte utgifter, uansett når det skjer i løpet av planåret. Medarbeiderne kan planlegge planlagte medisinske prosedyrer ved begynnelsen av planåret (større tannbehandling, braces, infertilitetsbehandlinger, etc.). De har da 52 uker til å tilbakebetale lånet ved bruk av pretax-dollar. "

Han fortsetter," Ansatte har en bedre rente enn null prosent, fordi de tilbakebetaler lånet med pretax, snarere enn etter skatt, penger. En person som betaler 5% statsskatt, 7. 65% FICA og 25% føderal inntektsskatt vil måtte tjene $ 1, 603 i bruttoinntekt for å få $ 1 000 i etter skatt dollar. Det tilsvarer en minus 60% rente. "

Hva hvis jeg slutter?

Hvis du forlater firmaet, må du prøve å bruke FSA-midlene før du går, fordi du ikke trenger å betale selskapet tilbake for forskjellen mellom det du brukte og hva du betalte inn, sier Erik O. Klumpp, CFP®, grunnlegger og president for Chessie Advisors, LLC. "Hvis en ansatt blir refundert for sitt maksimale bidrag tidlig på året og så ender med å flytte og forlate arbeidsgiveren, får de i hovedsak stor rabatt på deres refunderte helsetjenester.Hvis arbeidstaker plutselig finner ut at de skal forlate sin arbeidsgiver, bør de utnytte så mye av FSA-kontoen som de kan før de forlater. "

" Når ansatte fortaber overskytende penger i regnskapet ved årsskiftet, forblir de pengene med arbeidsgiveren, "legger han til." De fortabte pengene dekker også ansatte som har blitt refundert, men forlater arbeidsgiveren før de blir gjort helårets bidrag. "

FSA eller HSA?

En FSA ligner en helse sparekonto (HSA). Begge planene gir deg mulighet til å bidra før skatt, har årlige bidragsgrenser og kan kun brukes til godkjente helserelaterte utgifter. Men en HSA har ikke en "bruk den eller mister den" regelen, du trenger ikke å være ansatt av noen for å få en, og bidragsgrensene er høyere - $ 3, 350 eller $ 6, 650 for en familie i 2015 .

Du kan imidlertid bare ha en HSA i kombinasjon med en høyverdig helseplan, som kanskje eller kanskje ikke forsikringsvalget du foretrekker. For mer om fordeler og ulemper ved hver konto, se Sammenligne helseskader og fleksible utgifter til kontoer .

Bunnlinjen

Fordi kontoer som disse er mer kompliserte enn grunnleggende kontroll- eller sparekontoer, kan enkelte forbrukere være villige til å bidra til en FSA. Men ved å ikke delta, kaste de bort om lag 30% rabatt på helsekostnader og en reduksjon i deres inntektsskatt også. (For detaljer, se Helsevesenets FSAs Øk din personlige besparelse .) Det er et vinn-vinn-forslag, rundt.