Når folk tenker på trusler mot deres pensjonsbesparelser, er skattemannen den vanlige skyldige. Men når du ser nøye på hvor de manglende pengene faktisk går, kommer en ny skurk frem: avgifter.

Avgifter er skyldig i å plage dine pensjonsbesparelser, og de spiser sannsynligvis enda mer av ditt neseegg enn du skjønner. Les videre for de vanligste avgiftene og hvordan du kan unngå dem. (For beslektet lesing, se: Er gebyrer avskrevet pensjonsbesparelsene? )

Hvorfor fryktegebyr

Hvis du ikke er sikker på hvorfor du bør bryr deg om avgifter, er dette et eksempel. Bankrate. com beregnet at noen som lagret $ 5 000 per år - nåværende grense for IRA-bidrag - i 35 år og tjent 8% avkastning netto av avgifter ville ha 25% mer enn noen som tjente 7% etter avgifter. Hver prosentandel du sparer i avgifter vil gå tilbake i lommen.

Men en av de mest ekstraordinære tingene om avgifter er at de ofte betyr et lavere fond. En Morningstar-studie har nylig funnet ut at aktivt forvaltede fond undervurderer passive midler. Det betyr ikke bare at du betaler ekstra penger i avgifter, men du betaler mer for et fond som virker verre. Snakk om en dobbel whammy.

Her er en liste over de vanligste gebyrene du vil se:

• Administrasjonsgebyrer: Disse er ofte funnet i gruppepensjonsplaner. Administrasjonsgebyr belastes for å betale for rekordbeholdningen som er involvert i administrering av et gruppeplanfond.

• Administrasjonsgebyr: Et ledelsesgebyr belastes for å betale for de ansvarlige for fondene.

• Distribusjonsgebyr: Disse er også referert til som markedsføring eller 12b-1 avgifter. Disse brukes til å betale for markedsføring av midlene. Av alle avgifter er disse ofte de mest kontroversielle fordi deres priser kan variere fra 0. 25% til 1%. ) Tidlig uttaksavgift: Hvis du sparer for pensjon i en IRA eller 401 (k) plan, må du være klar over de gebyrene du skylder deg hvis du trekker pengene tilbake tidlig. For IRA, må du vente til alder 59½. For 401 (k) planer kan du ta ut midler i en alder av 55 år. Du kan imidlertid ikke vente på ubestemt tid for å få tilgang til disse midlene. Hvis du har en tradisjonell IRA eller 401 (k), må du ta ut den nødvendige minimumsfordelingen før alder 70½, eller du vil møte andre avgifter.

• Overleveringsavgifter: Dette er gebyrer du må betale hvis du avbestiller eller trekker penger tidlig fra en forsikringskontrakt eller livrente.

• Transaksjonskostnader: Hvis du administrerer enkelte aksjer eller andre verdipapirer, må du betale transaksjonsgebyr når du kjøper eller selger et produkt. Disse gebyrene kan spise bort til enhver mulig fortjeneste du kan tjene.

• Hvordan redusere gebyrer

Før du velger et fond å investere i, se på gebyrene - en av de viktigste hensynene du bør ha når du bestemmer deg for hvor du skal investere. Når du ser på midlene du har, bør du vurdere både deres gjennomsnittlige avkastning og deres avgifter. Begge vil være nødvendige for å avgjøre hva som passer for deg.

Hvis du vil ha en enkel måte å unngå å betale avgifter, velger du midler som passivt forvaltes. Disse inkluderer valutahandel og indeksfond. ETF er midler som følger en bestemt indeks, råvare, obligasjon eller indeksfond. Et indeksfond er utformet for å etterligne en indeks som Standard & Poor's 500 Index. Du kan finne ETFer eller indeksmidler som fungerer bra, og vil ikke belaste deg overflødige gebyrer.

Bunnlinjen

Du kan ikke være i stand til å unngå alle avgifter, men du kan i det minste vite hva du blir belastet for. Lære litt om dine egne avgifter kan oppfordre deg til å ta aktive skritt for å adressere dem. Du kan også snakke med en sertifisert finansiell planlegger som kan gi deg råd om andre måter å redusere slike avgifter på. (For relatert lesing, se:

Hvordan spare mer for pensjonering. )