Pensjonsplanlegging kan være vanskelig. Det er vanskelig nok å spare for en behagelig pensjon i løpet av arbeidsårene dine. Når du faktisk går på pensjon, kan det være komplisert å administrere uttak og utgifter. Et viktig og komplekst område i begge deler av livet ditt er å forvalte prosessen på den mest skatteeffektive måten.

Hvis du har deler av neseegget ditt i ulike typer kontoer, alt fra skattemessig utsatt til skattefri (en Roth) eller skattepliktig, kan det være en utfordring å bestemme hvilke kontoer du skal trykke og i hvilken rekkefølge.

Påkrevde minimumsfordeler (RMDs) kommer også til spill etter alder 70½. Her er noen tips for de som sparer for pensjonering, for pensjonister og for finansielle rådgivere som rådgiver dem. ) Fatten Up Your 401 (k)

Å bidra til en tradisjonell 401 (k) -konto, er en fin måte å redusere din nåværende skatteforpliktelse mens du sparer for pensjon. Utover det blir dine investeringer skattefordelte til du trekker dem nedover veien.

For de fleste arbeidstakere, er det en flott måte å spare på for pensjonering, og bidra så mye som mulig til en 401 (k) plan eller tilsvarende innskuddsplan som en 403 (b). Den maksimale lønnsoppsigelsen for 2016 og 2017 er 18 000 dollar med en ekstra innhente for de 50 år eller over på 6 000 dollar, noe som gir det totale maksimumet til 24 000 USD. Legg til eventuelle selskapsavstemning eller fortjenestefordeling i og dette er en betydelig skattefordelert pensjonsbesparende kjøretøy og en fin måte å samle rikdom for pensjonering.

På baksiden er det med en tradisjonell 401 (k) -konto, vil skatter - med din høyeste marginale rente - skyldes når du trekker pengene tilbake. Med noen få unntak vil det bli pålagt en straff i tillegg til skatten dersom du tar uttak før alder 59½. Forutsetningen bak 401 (k) og lignende planer er at du vil være i en lavere skattekonsoll ved pensjonering. Som folk lever lenger og skattelovene endres, skjønner vi at dette ikke alltid er tilfelle. Dette bør være en planleggingsomtale for mange investorer. (For mer, se:

Er 401 (k) Utbetalinger Betraktet inntekt? ) Bruk IRAs

Pengene investert i en individuell pensjonskonto (IRA) vokser skatteutsett til uttak. Bidrag til en tradisjonell IRA kan skje på grunnlag av skatt for noen, men hvis du er dekket av en pensjonsplan på jobben, er inntektsbegrensningene ganske lave.

Den virkelige bruken for en IRA for mange er evnen til å rulle over en 401 (k) plan fra en arbeidsgiver når de forlater en jobb. Tatt i betraktning at mange av oss vil jobbe hos flere arbeidsgivere i løpet av våre karrierer, kan en IRA være et flott sted å konsolidere pensjonsregnskap og administrere dem på utsatt skatt til pensjon.

Overveielser med en Roth IRA

En Roth-konto, enten en IRA eller i en 401 (k), kan hjelpe pensjonsalder spredere sin skattesituasjon når det kommer tid til å ta ut penger i pensjon. Bidrag til en Roth mens du arbeider vil bli laget med etter skatt, så det er ingen nåværende skattebesparelser. Roth-kontoer vokser imidlertid skattefrie, og hvis det lykkes riktig, blir alle uttak gjort skattefrie.

Dette kan ha en rekke fordeler. I tillegg til den åpenbare fordelen av å kunne trekke pengene dine skattefritt etter alder 59½ og - forutsatt at du har hatt en Roth i minst fem år - er Roth IRA ikke underlagt RMDs, de nødvendige minimumsfordelingene som må begynne når du når 70½. Det er en stor skattebesparelse for pensjonister som ikke trenger inntektene og som ønsker å minimere skattemessige treff. (For mer, se:

Hvorfor Boomer-pensjonering vil være stort annerledes enn hva de har planlagt. ) For penger i en Roth IRA, vil arvingerne måtte ta nødvendige utdelinger, men de vil ikke pådra seg skatteplikt dersom alle forholdene er oppfylt. Det er generelt en god ide å rulle en Roth 401 (k) -konto inn i en Roth IRA, i stedet for å forlate den med din tidligere arbeidsgiver for å unngå behovet for å ta nødvendige utdelinger i alderen 70½ hvis det er en vurdering for deg .

De som er i eller nærmer seg pensjonering, kan vurdere å konvertere noen eller alle deres tradisjonelle IRA-dollar til en Roth for å redusere effekten av RMDs når de når 70½ hvis de ikke trenger pengene. Pensjonister yngre enn det som bør se på inntektene sine hvert år og i forbindelse med deres økonomiske rådgiver, bestemmer om de har plass i sin nåværende skattesett for å ta noen ekstra inntekter fra konverteringen for det året. For mer, se

Hvorfor alder 70 er viktig for pensjonsplanlegging . Åpne en HSA-konto

Hvis du har en tilgjengelig til deg mens du jobber, bør du tenke på å åpne en HSA-konto hvis du har en høyverdig helseforsikringsplan. I 2016 kan enkeltpersoner bidra til opptil $ 3, 350 per år; det stiger til $ 3, 400 i 2017. Familier kan bidra med $ 6, 750 i begge år. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du sette inn en ekstra $ 1 000.

Midlene i et HSA kan vokse skattefritt. Den virkelige muligheten for pensjonssparere er for de som har råd til å betale medisinske utgifter utenom lommen fra andre kilder mens de jobber og la beløpene i HSA akkumulere til pensjonering for å dekke medisinske kostnader som Fidelity nå utfører til 245 dollar, 000 for et pensjonistpar hvor begge ektefeller er 65 år. (For mer, se:

Slik bruker du HSA til pensjon. ) Uttak for å dekke kvalifiserte medisinske utgifter er skattefrie. Velg spesifikk delmetode for kostnadsgrunnlag

For investeringer som holdes i skattepliktig konto, er det viktig å velge den spesifikke aksjeidentifikasjonsmetoden for å bestemme kostnadsgrunnlaget når du har kjøpt flere deler av en beholdning. Dette vil tillate deg å maksimere strategier som skattemessig høsting og best matcher gevinst og tap.Skatteeffektivitet i skattepliktig beholdning kan bidra til å sikre at mer er igjen for pensjonering.

Finansrådgivere kan hjelpe kundene til å bestemme kostnadsgrunnlag og gi råd til dem om denne metoden.

Administrere kapitalgevinster

I år når skattepliktig investering kaster ut store utbytter - i den utstrekning en del av dem er kapitalgevinster - kan du bruke skattemessig høst for å kompensere for effekten av noen av disse gevinsten.

Som alltid bør utførelsen av denne strategien bare gjøres hvis den passer med din overordnede investeringsstrategi og ikke bare som en skattebesparende tiltak. Når det er sagt, kan skatteadministrasjon være en solid taktikk for å hjelpe den skattepliktige delen av pensjonsoppsparingsporteføljen din til å vokse.

Bunnlinjen

Lagring for pensjonering er for det meste om mengden som er lagret. Men i alle faser av å spare for pensjon er det ting investorer kan gjøre for å bidra til å redusere skatter som kan legge til det beløpet som er til slutt tilgjengelig ved pensjonering. Dette er et område hvor kunnskapsrike og erfarne finansielle rådgivere kan legge til ekte verdi i pensjonsplanleggingen. (For mer, se:

5 Investeringer du ikke kan holde i en IRA. )