Når det gjelder pensjonsplanlegging, er en av de viktigste faktorene som mange planleggere fokuserer på, å minimere sine kunders skatter hvert år. Dette gjør at pensjonister kan beholde mer av sine hardt opptjente dollar i lommene og nyte en bedre levestandard. Skatteeffektivitet kan i noen tilfeller bety forskjellen mellom å ha tilstrekkelig pensjonsbesparelse og kortslutning.

Her er noen forslag du kan følge for å holde skattemannen i sjakk når du sender din retur.

Ta fordelinger nå

Selv om det kan virke counterintuitive, kan det hende at distribusjoner nå gir mer mening enn å ta dem senere, når du blir tvunget til å ta RMD fra alle dine tradisjonelle IRAer og kvalifiserte planer. Hvis du er ferdig med din karriere og nå er i en lavere skattekonsoll, bør du vurdere å jobbe med deltidsjobb for å generere nok inntekt for å kunne bidra til en Roth IRA for deg, og hvis du er gift, din ektefelle ( dette kan ikke være nødvendig hvis din ektefelle fortsatt jobber). Tjen nok inntekt for å gjøre maksimalt tillatte Roth IRA bidrag hvert år til du begynner å ta dine nødvendige minimumsfordeler. Dette vil redusere mengden av RMD som du må ta og erklære som inntekt, og det vil også hjelpe deg med å bygge eller forstørre et basseng av skattefrie dollar.

Å ta en vanlig strøm av skattepliktig fordeling hjelper deg også til å forutse og planlegge for hvor mye skatt du skylder. "Hvis du har eiendeler i de tre forskjellige puljene av penger - skattefri, skattepliktig og skattemessig utsatt - har du mer kontroll over skattene dine. Investorer kan se på deres skattekonsoll og distribuere nok penger ut av hver plan for å sikre at de minimerer skattekonsollen hvert år, sier Joe Anderson, CFP®, president, Pure Financial Advisors, Inc. i San Diego, California.

Hvis du trenger å ta en større inntektsbeløp fra besparelsene, vil din Roth IRA være en bedre kilde for deg enn noe annet, fordi det ikke vil generere en skatteregning. Hvis du tar $ 1 000 i måneden fra den forrige 401 (k) planen din og har noen skatt tilbakeholdt, vil du sannsynligvis ikke skylde mye - om noe - når du sender inn retur. Men hvis du må ta $ 25 000 ut av en tradisjonell plan eller konto for å kjøpe en ny bil, så vær forberedt på å se en betydelig skatteregning når du filen.

Selv om du tar penger fra en skattepliktig konto, kan det ikke være en god ide om du må selge noen eiendeler for å øke kontanter. Å gjøre det kan skape skattepliktig kapitalgevinster som du må rapportere som inntekt på samme måte som utdelingene dine, selv om du vil betale en lavere skattesats på dem for langsiktige gevinster.Hvis du har et år hvor inntektene dine blir unormalt lave, kan du vurdere å konvertere en eller flere av dine tradisjonelle pensjonsordninger eller kontoer til en Roth IRA. Dette kan generere en skattepliktig inntekt som du kan bruke kreditter og / eller fradrag som ellers ville være bortkastet. (For mer, se

Best strategier for å administrere skatter på distribusjoner .) Tenk lokalt

Hvis du er i en høyere skattekonsoll ved pensjon, kan det være lurt å begynne å investere i kommunale obligasjoner som genererer skattefri interesse. Du må beregne obligasjonens skattekvivalente avkastning for å avgjøre om du er bedre av å kjøpe skattepliktige problemer som betaler en høyere rente eller skattefrie tilbud som betaler mindre.

Hvis du er i en av de to to skattekonsollene, vil du nok være bedre å kjøpe Munis. Noen av disse obligasjonene er føderalt forsikret, slik at det er praktisk talt ingen risiko for mislighold. (For mer, se

Grunnleggende om kommunale obligasjoner .) Sosial sikkerhet

Det er ikke nødvendigvis et beste svar når det gjelder innlevering av trygdeordninger. Venter til maksimal alder vil øke din fordel vesentlig, men det kan også øke skattene dine når du legger til dine RMD og andre inntekter. Å ta sosial sikkerhet tidlig vil redusere din fordel, men det kan også gi deg en inntektskilde du kan bruke til å finansiere en Roth IRA hvis du fremdeles fortsatt genererer noen form for arbeidsinntekt.

"Avhengig av hvor mye inntekt du tjener eller tar fra andre pensjonskonto, kan skattesatsene på trygdeordninger endre seg. De som har rett på boblen når det gjelder å ha 50% eller 85% av deres trygdeordninger, må være svært forsiktige når det gjelder å ta andre inntektskilder, som RMD fra en tradisjonell IRA, sier Mark Hebner, grunnlegger og President of Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "

Tenk Charitable

Hvis du mottar RMDs og ønsker å gi penger til veldedighet, kan du nå tråkke opp til $ 100 000 fordelinger til kvalifisert veldedighet etter eget valg og ekskludere dem fra inntektene dine. "Ved å overføre en RMD direkte til en ideell veldedighet, kan en pensjonist oppfylle IRS-kravet til å ta en fordeling mens den skattepliktige inntekten avviker 1040 helt," sier David S. Hunter, CFP®, president for Horizons Wealth Management, Inc. ., i Asheville, NC

Denne regelen var fornyet hvert år i siste øyeblikk av kongressen. I 2015 gjorde kongressen endelig regelen permanent slik at du kan planlegge fremover. Du trenger heller ikke å spesifisere fradrag for å kvalifisere for denne ekskluderingen.

The Bottom Line

Skatteplanlegging er en viktig del av pensjonsplanleggingen for rådgivere og deres kunder. Mange skattebetalere ville være klokt å få en planlegger å drive dem en omfattende plan for å se hvordan de best kan minimere sine skatter og maksimere inntektene sine under pensjonering.For mer informasjon om skatte- og pensjonsplanlegging, besøk Financial Planning Association nettsiden eller konsulter skatt eller finansiell rådgiver.