Millioner av pensjonerte amerikanere er avhengige av sosial sikkerhet som en viktig inntektskilde i løpet av de ikke-arbeidende årene, og de som ennå ikke har valgt å gjøre valg på fordelene sine, kan ofte føle seg overveldet av antall tilgjengelige valg .

Spesielt giftfiskere må kanskje utforske fem eller seks forskjellige alternativer for å bestemme hvilken vei som best passer deres behov. Men mens de fleste par er oppmerksomme på at sosial sikkerhet vil gi en engangsfordel til enken, skjønner de ikke at dette alternativet også kan brukes på en litt annen måte - en måte som kan øke sine fordeler for resten av livet vesentlig. (For mer, se: Slik øker du sosiale fordeler for sosial sikkerhet. )

Fil og Suspend … Act NU!

Mange økonomiske planleggere og sosialsikkerhetseksperter anbefaler denne populære strategien for par der høyverdig ektefelle har nådd full pensjonsalder (men sannsynligvis ikke for mye lenger - mer om det senere). En av reglene for trygdeordninger sier at en ektefelle ikke kan samle spousale ytelser inntil den høyere opptjente ektefellen søker for hans eller hennes fordel. Derfor, i dette scenariet, vil den høyere opptjente ektefellen fortsette og arkivere fordeler når han eller hun når full pensjonsalder - og deretter omgående fil for å suspendere dem før de mottar betalinger. Ektemannen er da fri til å arkivere en spousal fordel som begynner å betale ut umiddelbart. (For mer, se: Tips om forsinkelse av trygdeordninger .)

Denne strategien gir to eller tre hovedfordeler: Den høyere opptjente ektefellen vil motta en økt utbetaling på et senere tidspunkt, da forsinkelse av fordelene i ett år overskrider en 8% levetid økning i fordelene for resten av søkerens liv. Derfor er noen som suspenderer sine fordeler så snart han når full pensjonsalder og forsinker dem til maksimal pensjonsalder, vil øke sin totale årlige utbetaling med om lag en tredjedel.

Og fordi ekteskapspensjonen er lik halvparten av den opptjente ektefellens fulle fordel, kan ektefellen få mer enn han eller hun ville hvis han eller hun bare samlet sin egen full fordel . Videre, hvis ektefellen venter til full pensjonsalder for å få tilsendt spousalytelsen, vil hans eller hennes egen fulle fordel også fortsette å øke med 8% per år til han eller hun når maksimal pensjonsalder, slik at begge ektefellene vil motta Maksimalt mulig antall tillatt i programmet så lenge de begge lever. (For relatert lesing, se:

Hvordan blir spousalfordeler beregnet for trygdeordninger? )

Ektefeller som sender inn denne ytelsen før de når full pensjonsalder, vil ikke motta forsinket studiepoeng til full nytte fordi Social Security Administration vil anse at deres spousal fordel nå anses å være deres full fordel, noe som gjør det uberettiget for denne økningen.

Bill underskrevet, strategi for å utløpe

Den 2. november 2015 undertegnet president Obama en lovforslag som avbrød to populære sosial sikkerhetskrevende strategier, hvorav en av dem var fil-og-suspendert. For nå kan potensielle brukere av denne strategien imidlertid bruke det som normalt under innfasingsperioden. Mellom nå opptil seks måneder (180 dager, nøyaktig) etter regningens signering, vil fil-og-suspendering fortsatt være et alternativ. Det vil også fortsatt være mulig å arkivere for en spouse-fordel basert på en ektefelles suspenderte fordel.

One Better

Selv om fil-og-suspenderingsstrategien er anbefalt av mange økonomiske planleggere, har det for det meste vært en velholdt hemmelighet å bruke en form for denne strategien for å få gratis trygdeordninger. I begge tilfeller må den høyopptjente ektefellen oppnå full pensjonsalder før han tar noen tiltak, og vil vente til maksimal pensjonsalder før innkjøp av ytelser. (For mer, se:

4 Uvanlige måter å øke ytelsen til sosiale trygghet .) Men for denne strategien må den lavereverdige ektefellen begynne å samle fordeler, enten i full eller tidlig pensjonsalder. Da vil den høyere opptjente ektefellen registrere for spousal-fordeler basert på den andre ektefellens nåværende utbetaling i stedet for å innlevere for egen fordel og deretter suspendere den. Den høyere opptjente ektefellen kan motta en nåværende spousesydelse basert på den lavere opptjente ektefelle sin fordel helt til den høyere inntjener når den høyeste pensjonsalderen. Paret vil da motta både den høyeste opptjente ektefellens maksimale utbetaling sammen med den andre ektefellen sin fordel så lenge de begge lever.

Hovedfordelen her er at den høyeste opptjente ektefellen mottar tilleggsinntektene fra spousalutbetalingen mens han eller hun venter på å arkivere for egen fordel.

) Følgende eksempel viser hvordan dette fungerer i forhold til filen og suspendere strategien: John er 64 år og Mary er 62. Dette ektepar ønsker å pensjonere de neste årene og prøver å bestemme når de skal begynne å motta trygdeordninger. Johns sosiale trygghet ved 66 år vil bli $ 2 000 per måned. Marys fulle fordel vil være $ 1 000 per måned i den alderen. Hvis de bruker filen og suspenderer strategien, vil John sende inn fordeler ved 66 år og deretter suspendere dem i fire år. Ved 70 år, vil han begynne å motta ca $ 2, 640 per måned pluss levetidsjustering øker for resten av livet. )

I mellomtiden vil Mary sende inn en spousal-fordel når hun når full pensjonsalder og mottar $ 1 000 per måned for livet (med COLA øker) - det samme beløpet som det hun ville få hvis hun ventet til hun nådde full pensjonsalder. Hvis hun filmer før full pensjonsalder, vil hun motta 70% av full nytte, eller $ 700. La oss nå anta at John og Mary er i samme alder og begge har nettopp nådd full pensjonsalder og har samme månedlige fordeler som eksemplet ovenfor.Denne gangen går Mary fremover og filer for sin fulle fordel og John-filer for en spouse-fordel basert på hennes. Han vil motta $ 500 per måned i fire år til han når full pensjonsalder, da vil han begynne å få full maksimal nytte av $ 2, 640 per måned. Mary vil fortsette å motta hennes fulle fordel for resten av livet. (For mer, se: Hvordan gifte par kan maksimere sosial sikkerhet

.)

Skjønnheten i gratis spousal benefit-strategien er at begge ektefeller samler inn noen form for trygdeordninger i ventetiden mellom full og maksimal pensjonsalder i stedet for bare en. Dette er imidlertid ikke alltid det beste alternativet, spesielt når den lavereverdige ektefellen begynner å ta fordeler før full pensjonsalder. I så fall vil det reduserte beløpet være permanent for den personen, noe som kan redusere totalbeløpet av ytelser som er betalt nedenfor, som kunne ha blitt samlet inn fra filen og suspendere alternativet.

Bunnlinjen Selv om det ikke alltid er det beste alternativet, bør parene grundig undersøke om de er kvalifisert til å samle inn gratis spousal-fordeler på deres inntektsinntekt. De som oppfyller kriteriene, ville være klokt å engasjere en finansiell planlegger og også konsultere Sosial sikkerhet administrasjon for å få en rekke rapporter som vil estimere fordelene sine for hvert scenario. For mer informasjon om gratis spousal fordeler og reglene for å velge dette alternativet, besøk nettsiden for Social Security Administration på www. ssa. gov. Men hva du gjør, gjør det raskt. Denne strategien vil ikke lenger være et alternativ snart, og å trekke av denne strategien ble bare en del mer komplisert. (For mer, se: Er Spousal Social Security Benefits Retroactive?

)