Hvis du er som 80% av USAs arbeidstakere (89% av de i selskaper med 500 pluss ansatte), har du tilgang til en innskuddsbasert plan, for eksempel en 401 (k). Fordi hver plan er unik, er det viktig å finne ut detaljene i planen og alternativene dine. Her er fem spørsmål du bør spørre om bedriftens 401 (k) plan.

en. Matcher selskapet mine bidrag?

Dette er kanskje det viktigste spørsmålet å spørre fordi en bedriftskamp kan øke verdien av din pensjonskonto betydelig. Det er vanlig for arbeidsgivere å matche en prosentandel av ditt bidrag. La oss si at du lager $ 50 000 i året og bidrar med 5% av lønnen din ($ 2, 500). Firmaet ditt samsvarer med 50% av ditt bidrag, som legger til $ 1, 250 på kontoen din. Arbeidsgiveravgift kan begrenses av planen (for eksempel kan planen matche 50% opp til 4% av lønnen din), eller av årlig bidragsgrense som fastsatt av IRS.

Hvis bedriften din samsvarer, prøv å bidra minst i det maksimale de er villige til å matche. Men du vil kanskje ikke gå over det beløpet. "Mange små bedrifter har høye 401 (k) planer," sier Michael Zhuang, leder av MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfellet er det faktisk ikke verdt det å bidra mer til planen, siden det du sparer i skatt dollar betaler du i skjulte avgifter og deretter noen. “

2. Hva er mine investeringsalternativer?

Planer vil vanligvis gi deg mulighet til å velge mellom en rekke investeringer, for eksempel fond, aksjer (dette kan inkludere selskapets aksje), obligasjoner og garanterte investeringskontrakter (GIC). Hvis du ikke liker investeringsalternativene som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du kanskje overføre en prosentandel av planen til en annen pensjonskonto. Dette er kjent som en delvis rollover.

"Pass på å spørre om din 401k har et selvstyrt, fullt megleringsalternativ. De fleste 401 (k) planene gjør det ikke, men noen gjør det. Dette vil tillate deg å ha en meglerkonto hvor du kan gjøre individuelle aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETFer, etc., og vil ikke begrense deg til de vanlige 10 til 12 fondene. Igjen, dette er ikke normen, men jo større er selskapet, desto bedre er det for å ha full megling, sier Dan Stewart, CFA®, president og investeringsjef i Revere Asset Management, Inc. i Dallas, Texas.

Mange investerer mer aggressivt når de er yngre (og er i stand til å gjenopprette tap), og deretter gjøre mer konservative investeringer når de nærmer seg pensjon. Dette betyr at du sannsynligvis vil endre tildelingene dine over tid. De fleste planer lar deg gjøre endringer etter ønske; Noen begrenser imidlertid endringer til bare en gang per måned eller kvartal.

3. Hvilken investeringsalternativ har den laveste utgiftsforholdet?

Mange investeringer, inkludert verdipapirfond og børsnoterte fond (ETF), belaster aksjonærene et kostnadsforhold som dekker fondets totale årlige driftskostnader. (Se Mutual Fund eller ETF: Hva er riktig for deg? ) Uttrykt som en prosentandel av fondets gjennomsnittlige netto eiendeler, inkluderer utgiftsforholdet administrasjon, compliance, distribusjon, ledelse, markedsføring, aksjonærtjenester og opptaksavgifter , samt andre driftskostnader. Utgiftsforholdet reduserer direkte aksjonæravkastningen, og dermed reduserer verdien av investeringen. Ikke anta at en investering med høyeste avkastning automatisk er det beste valget. En lavere-retur investering med et mindre kostnadsforhold kan gi deg mer penger i det lange løp.

4. Når blir jeg fast?

Den delte delen av 401 (k) er den delen du har til å beholde, selv om du forlater jobben din. Eventuelle penger som du bidrar til, er alltid 100% tilknyttet. Innskuddene som er foretatt av bedriften din, vil imidlertid være underlagt et krav til innkjøp. Det er to typer inntjeningsplaner: gradert og klippet. Med gradert fortjeneste, fondene vest over tid. For eksempel kan du være 25% opptjent etter ditt første år, 50% innvilget neste år, og så videre til du er fullt opptatt. Med klippestøtte er arbeidsgiveravgift 0% inntjent til du har brukt en bestemt tid på jobben (for eksempel etter to år), hvor det blir 100% fast. Uansett, når du blir fullstendig interessert, er alle pengene i planen (dine bidrag pluss arbeidsgiverens) din, og du kan ta det med deg hvis du bytter jobb eller går på pensjon.

5. Når kan jeg trekke pengene mine?

Generelt, hvis du trekker ut før du er 59 år, må du betale en 10% straffebeskatning på fordelingen. I tilfeller av motgang må du kanskje ikke betale straffen. Disse vanskelighetsfritakelsene kan omfatte:

• Lider av et funksjonshemning
• Død, og fordelingen skjer til mottaker
• Visse medisinske utgifter
• Kjøper ditt første hjem
• Betaler for høyskole (for deg, din ektefelle eller barna dine)
• Unngå utestengning eller eviction
• Begravelses- eller begravelseskostnader
• Visse hjemreparasjoner

Når du har slått 70½, må du gjøre nødvendige minimumsfordeler (RMDs) fra alle dine 401 (k) s . (Hvis du fortsatt jobber for selskapet der du har en av dine 401 (k) s, trenger du ikke å ta en RMD fra den ene.) Generelt må du begynne å ta ut penger innen 1. april år etter året som du blir 70½. Din alder (og forventet levetid) og kontoverdi bestemmer nødvendig minimumsfordeling.

The Bottom Line

Å velge en 401 (k) plan kan virke overveldende. Som et resultat forsinker mange arbeidstakere som er kvalifisert til å delta i disse arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplanene - eller unngår - påmelding. Å forstå disse fem spørsmålene vil bidra til å avklare planens detaljer og valgene dine.

Hvis materialene du får, ikke er klare, må du spørre dine menneskelige ressurser eller fordelerkoordinator for å svare på eventuelle spørsmål du har om bedriftens 401 (k) plan.Sørg også for å spørre: "Hvilke ressurser er tilgjengelige for å støtte deltakerne, for eksempel elektroniske verktøy og applikasjoner, utdanning, rådgivning og mer, sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, MD. > Hvis du allerede er registrert, må du spore investeringsalternativene dine og omfordele etter behov.