Å få livsforsikring uten en medisinsk eksamen blir stadig mer mulig. Hvorfor? Fordi data blir brukt på måter uventet selv for bare noen få år siden. Du kan nå kjøpe livsforsikring som belaster risikofaktorene dine ved hjelp av bare databaser og svarene dine på noen få spørsmål. I stedet for å ta deg tid til å se en lege, kan du få et raskt svar. (For mer, se Livsforsikring uten fysisk eksamen: Hva er fangst? )

Livsforsikring uten en medisinsk eksamen: Det er algoritmerne

Eksamen - de irriterende, tidkrevende og noen ganger smertefulle medisinske prosedyrene - har blitt erstattet av talkrypende algoritmer basert på svarene dine på helsespørsmål og informasjon hentet fra en rekke databaser og andre kilder.

Hovedårsaken til at disse nye prosedyrene eksisterer, er at noen mennesker ikke vil gå i trøbbel med å ha en medisinsk eksamen, og livsforsikringsselskapene har bestemt seg for å samle inn mindre informasjon og å få et salg er bedre enn ikke noe salg i det hele tatt .

Lettere, men ikke billigere

Disse nyere teknikkene har forbedret livsforsikringsgaranti, men systemet er ikke perfekt. I mange tilfeller betaler du mer for å gjøre det enklere for online søknad, selv om prosessen er billigere for tilbydere.

Konkurranse endrer det imidlertid. Hvis du er usikker på din medisinske status fordi du ikke har sett legen din om noen år, trenger du forsikring raskt eller bare ikke liker ideen om å bli poked og prodded, kan "online eksamen" online forsikring være for deg.

Livsforsikring faller i to brede kategorier: Term liv og kontanter verdi (hele livet, permanent liv og variabelt liv er alle typer kontantverdi forsikring). Term livet gir kun forsikring og er billigere enn kontantverdi, som inkluderer en spare- eller investeringsfunksjon, og tilbyr ofte lån eller delvis overlevering. (For mer, se

Kontantverdi vs. Term Life: Hvilken er best?

) Typer "Ingen eksamen" Livsforsikring Når det gjelder "no exam" forsikring, finnes det tre typer :

Forenklet utgave

er tilgjengelig som term eller kontantverdi for personer i alderen 21 til 65, med fordeler på opptil $ 500K. Vilkårene er tilgjengelige fra 10 til 20 år (eller for livet).

• Level Death Benefit Hele livet har en dødsfordel, kostnader som er faste for livet og bygger kontantverdi. Du kan søke gjennom 80 år, men fordelene er mye mindre - i størrelsesorden $ 5K til $ 50K.
• Garantert utgave er en politikk som alle kan få. Disse retningslinjene har dødsfordeler mellom $ 5K og $ 25K, og er den dyreste "no exam" -politikken tilgjengelig.
• Prissetting kan bli komplisert Generelt sett er data-drevne retningslinjer billigere for bedrifter å skrive, spesielt sammenlignet med kostnaden for medisinsk analyse, som kan koste $ 150 eller mer.Dette bør gjøre en "no-eksamen" -politikk billigere, men det er ikke alltid tilfelle.

Noen forsikringsselskaper tar mer enn for en tradisjonell, eksamensbasert politikk basert på teorien om at mindre informasjon gir dem større risiko. Det er også bekymringen for at syke mennesker kan søke online, og øke risikoen for selskapet.

Det er forhold

For å bidra til å redusere risikoen, legger forsikringsselskaper ofte forhold til hvem som kan kjøpe en policy online. Betingelsene kan omfatte alder (mange systemer begrenser søkere til de 45 eller yngre) og selvrapporterte helseproblemer.

Enhver selvopplyst tilstand eller analyseresultat som ikke passer til selskapets risikoprofil, kan føre til at du blir avvist for forenklet godkjenning. I stedet vil du bli sendt gjennom en konvensjonell søknadsprosess, inkludert en hel medisinsk eksamen.

Dataene i detalj

I tillegg til svar på helsespørsmål, analyserer online "no exam" -systemer reseptbelagte legemidler du tar eller har tatt. Algoritmen tillater flere bruksområder for visse stoffer og er ganske sofistikert. Andre data som er undersøkt, inkluderer bilregister, konkurs, kriminelle rettsopptegnelser, faglige lisenser, høgskoler, eiendomshandlinger, rettigheter, evictions og til og med skattemelding. I tillegg til helsetilstanden, er algoritmen som er laget, hovedsakelig designet for å lete etter tegn på stabil livsstil, god kreditt og få - om noen - innkjøp med loven.

En sikkerhetskopieringsstrategi

Hvis du er usikker på helsestatusen din, vil du kanskje sikre en online "no exam" -policy som en sikkerhetskopi før du søker om en tradisjonell, eksamensbasert politikk. Hvis sistnevnte blir godkjent og du foretrekker det, kan du avbryte den du kjøpte online. Hvis du avvises via tradisjonelle midler, har du fortsatt ro i tankene om at familien din er dekket.

Bunnlinjen

Du kan få tilgang til livsforsikring uten eksamen, gjennom din arbeidsgiver, hvorav mange tilbyr det som en fordel. I noen tilfeller kan du legge til arbeidsgiverplanen på egen regning og fortsatt uten eksamen.

De primære fordelene med livsforsikring på nettet "no exam" er behandling av hastighet og bekvemmelighet. Kostnadene kommer ned og kan etter hvert også være en viktig faktor. Som med alle livsforsikringsprodukter, er det viktig å skaffe flere prisopplysninger og sammenligne dem.