Ifølge de siste dataene fra Bureau of Labor Statistics, var den gjennomsnittlige tiden en amerikansk arbeidstaker var med en arbeidsgiver 4,6 år.

Når du bytter jobber, overfører en nøkkeloppgave din vanlige 401 (k), Roth 401 (k) eller andre skattefordelte pensjonsplaner. Forsinkelse av denne oppgaven kan føre deg til en sti med pensjonskonto hos forskjellige arbeidsgivere, eller til og med stygg skattestraff bør din tidligere arbeidsgiver bare sende deg en sjekk om at du ikke reinvesterte riktig i tide.

"Arbeidere er mye mer forbigående i dag," sier Scott Rain, skatteansatt hos Schneider Downs & Co., i Pittsburgh, Penn. "Hvis du forlater 401 (k) på hver jobb, blir det veldig tøft å prøve å holde styr på alt dette. Det er mye lettere å konsolidere til en 401 (k) eller til en IRA. "

Flytte pengene dine

Teknisk, når du skifter midler som var i 401 (k) eller IRA ved å motta en kontroll om at du deretter legger inn på den nye kontoen, kalles det en overgang. Hvis pengene overføres elektronisk fra en konto til en annen, kalles det en direkte overføring. Samtalen kalle begge typer en overgang, men det er ikke den mest presise juridiske terminologien.

Hvorfor er dette viktig? Fordi skattemyndighetene er så opptatt av at det blir skremt av dine skatter hvis du savner 60-dagers fristen for straffefri fondskifting at det gjør at din tidligere arbeidsgiver opprettholder 20% av pengene dine dersom du mottar en sjekk utført til deg, i stedet for å bruke en direkte elektronisk overføring eller en kontroll utført til en IRA-depotbank for å rulle over kontoen din. Hvis du fullfører overgangen på plan, skal du få pengene tilbake på skattetid, men det er en annen grunn til å gå elektronisk hvis det er mulig.

Rolling Over 401 (k)

Når du forlater en arbeidsgiver før du går på pensjon, har du fire alternativer for din 401 (k). Du kan:

• Hold 401 (k) med din tidligere arbeidsgiver.
• Rul aktivaene i en IRA eller Roth IRA
• Konsolidere 401 (k) i den nye arbeidsgiverens plan.
• Kasse ut

Uansett hva du bestemmer deg for, hvis du tar pengene i kontanter i stedet for å overføre det direkte til den nye kontoen, har du bare 60 dager til å sette inn midler i en ny plan. Hvis du savner fristen - selv om du tok en sjekk utført til den nye planen, men ikke klarte å få den deponert i tide - vil du bli gjenstand for kildeskatt og straffer. La oss se på hver av disse alternativene.

- Holde din 401 (k) med din tidligere arbeidsgiver

Hvis din tidligere arbeidsgiver lar deg beholde pengene dine på sin pensjonskonto etter at du har gått, kan dette være et godt alternativ, men bare i visse situasjoner, sier Colin F. Smith, president for pensjonsalderen i Wilmington, NC

Å holde seg i den gamle planen kan være fornuftig "hvis du liker hvor du er og de kan ha investeringsalternativer du ikke kan komme i en ny plan, sier Smith ."Den andre største fordelen er at kreditorer ikke kan komme til det. "

Ytterligere fordeler med å holde din 401 (k) med din tidligere arbeidsgiver inkluderer:

• Vedlikehold av pengestyringstjenestene.
• Spesielle skattefordeler: Hvis du forlater jobben din i eller etter året, når du 55 år og tror du begynner å trekke penger før du setter 59½, vil uttakene bli strafffrie.

Noen ting du bør vurdere når du forlater en 401 (k) hos en tidligere arbeidsgiver:

• Hvis du planlegger å bytte jobb noen ganger før pensjonering, kan du følge med på at alle kontoene kan bli besværlige.
• Du vil ikke lenger kunne bidra til den gamle planen - og i noen tilfeller kan det ikke lenger være mulig å ta et lån fra planen.
• Dine investeringsalternativer er mer begrensede enn i en IRA.
• Du kan ikke være i stand til å gjøre en delvis tilbaketrekking og må kanskje ta hele beløpet.
• Hvis dine eiendeler er mindre enn $ 5 000, må du kanskje forbli proaktivt i planen. Hvis du ikke underretter planadministratoren eller tidligere arbeidsgiver av din hensikt, kan de automatisk distribuere midlene til deg eller til en overgang IRA.

Prosedyre. Kontakt din tidligere arbeidsgivers planadministrator eller HR-avdeling for å lære hva du trenger å gjøre.

- Rulle eiendelene til en IRA eller Roth IRA

Flytte dine midler til en IRA er rutens økonomiske eksperter i de fleste tilfeller. «Nå har du ansvaret og du har mer investeringsfleksibilitet,» sa Smith. Prøv å ikke gå alene, han anbefaler. "Når du ruller pengene over, tar du avgjørelsene, men å få en finansiell profesjonell bør være det første skrittet. "

Din første beslutning: om du skal åpne en tradisjonell IRA eller en Roth.

Tradisjonell IRA. Hovedfordelen ved en tradisjonell IRA er at investeringen din er fradragsberettiget nå; du legger penger før skatt til en IRA, og disse bidragene er ikke en del av din skattepliktig inntekt. Hvis du har en tradisjonell 401 (k), ble disse bidragene også gjort før skatt og overføringen er enkel. Den største ulempen er at du må betale skatt på pengene og inntektene senere, når du trekker dem ut. Du er også pålagt å ta en årlig minimumsfordeling fra 70 år, uansett om du fortsatt jobber eller ikke.

Roth IRA . Bidrag til en Roth IRA er laget med inntekt etter skatt; penger du allerede har betalt skatt på. Av den grunn, når du trekker den ut senere, er det ikke skattepliktige det du bidro eller hva det tjente, du betaler ingen avgifter på uttakene dine. Investering i en Roth betyr at du tror skattesatsene vil gå opp senere, sa Rain. "Hvis du tror at skatter vil øke før du går på pensjon, kan du betale nå og la pengene sitte. Når du trenger det, er det skattefritt, sier Rain.

Du er heller ikke pålagt å ta årlige utdelinger i alderen 70½ år. Og hvis du er under 59 ½ år, kan du trekke ut penger straffefrit av visse grunner, for eksempel kvalifiserende førstegangskjøp eller kvalifiserte utdanningskostnader.

Hvis pengene dine er i en Roth 401 (k), vil overføringen være enkel (se Kjenn regler for Roth 401 (k) Rollovers ).Hvis du vil skifte penger fra en tradisjonell 401 (k) til Roth IRA-status, få råd fra en finansiell rådgiver.

Prosedyre. En direkte overføring er den enkleste måten å gjøre skiftet på, selv om en sjekk utført til banken eller investeringsselskapet som holder din nye IRA, vil også beskytte deg mot at din tidligere arbeidsgiver tar 20% skatt fra distribusjonen.

- Hvis du har en plan som gir umiddelbar overføring, og du liker det enkelt å ha en planadministrator, administrerer pengene dine, må du vurdere dette trinnet i stedet for å åpne en ny arbeidsgiver. IRA. Også, hvis du planlegger å fortsette å jobbe etter alderen 70 ½, kan du kanskje forsinke å ta fordelinger på midler som er i din nåværende arbeidsgivers 401 (k) plan.

Fordelene er de samme som ved å holde din 401 (k) med din tidligere arbeidsgiver, bortsett fra at du vil kunne gjøre ytterligere investeringer i planen så lenge du er i din nye jobb.

Prosedyre.

Snakk med den nye arbeidsgiverens HR-avdeling eller planadministrator for å se om selskapet tilbyr dette alternativet og hvordan du kan ordne skiftet. - Utbetaling: Det siste feriestedet

Unngå dette alternativet unntatt i ekte nødstilfeller. Først vil du bli skattlagt på pengene. I tillegg, hvis du ikke lenger skal jobbe, må du være 55 for å unngå å betale ytterligere 10% straff. Hvis du fortsatt jobber, må du vente på å få tilgang til pengene uten straff til alder 59½.

De fleste rådgivere sier at hvis du må bruke pengene, trekk bare ut det du trenger til du kan finne en annen inntektsstrøm. Flytt resten til en IRA eller lignende skattefordelte pensjonsplan.

Hvis du vil ha mer informasjon om alle disse situasjonene, inkludert hva du skal gjøre med dine 401 (k) midler ved pensjonering, les

Skulle du rulle over 401 (k)? Rulle over en IRA

Noen ganger kan du bestemme at du vil bytte finansinstitusjon som holder din IRA (er). Kanskje du har funnet en custodian med bedre investeringsalternativer, eller du vil konsolidere IRAene dine, investere dem annerledes eller konvertere noen eller alle av dem fra tradisjonelle til Roth IRAer.

Hvis du ikke har overvåket skattelovene nøye, kan du huske at du har lov til å rulle over IRAene en gang i året. Det er ikke lenger akkurat sant - og ikke å vite om denne endringen kan koste deg mye penger.

Siden skatteavgjørelsen i mars 2014 er skattebetalere bare tillatt en enkelt IRA-overgang i en 12-måneders periode, uavhengig av hvor mange IRA-kontoer de har. En overgangsperiode tillater at folk fortsatt ruller over IRA-midler fra mer enn en konto i 2014, så lenge de fullfører alle, men en av endringene innen 31. desember. Se

Unngå skatter på IRA Rollovers for detaljer om hvordan Skatteklokken fungerer for IRA rollovers - og sjekk med finansiell rådgiver eller regnskapsfører for å være sikker på at du overholder. Prosedyre.

Den faktiske prosessen er stort sett den samme som å rulle over eller overføre en 401 (k). Den sikreste og enkleste tilnærmingen er å foreta en direkte forvalter-til-trustee-overføring, der midlene flyttes elektronisk.Du kan også motta en sjekk og deponere den med den nye IRA-varemottakeren, så lenge du gjør det innen 60 dager for å unngå straffer. Se Vanlige IRA-sviktfeil . Spesielle regler gjelder hvis du ønsker å skifte midler fra en tradisjonell IRA til en Roth, inkludert inntektsbegrensninger. Se

Hvordan konvertere en ikke-fradragsbar IRA til en Roth IRA og Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA hvis min inntekt er for høy til å gjøre direkte bidrag? For å lære mer om de sikreste måtene å gjøre IRA-overføringer og overføringer, last ned IRS-publikasjoner 575 og 590 fra IRS-nettsiden. Og sørg for å sjekke nøye for avgifter før du velger planen.

Se

Analyse: Skal du få en gull IRA? og Gold IRA Rollover hvis du er interessert i dette alternativet. Bunnlinjen

Nøkkelpunktet å huske om alle disse overgangene er at hver type har sine regler. Det er viktig å være sikker på at du overholder slik at du kan dra nytte av skattefordelene og ikke finne deg selv å betale straffer.