Ting er på rette spor for dine kunder. De har flittig lagret og investert for pensjonering. Med din hjelp og råd, så vel som deres investeringer under et aksjemarked som rammer rekordområde, er deres hekseegg i god form og vil gi en god pensjonsinntekt. I tillegg har du hjulpet dem med å planlegge deres strategi for sosial sikkerhet.

Men selv med den mest gjennomtenkte pensjonsplanen, kan ting skje som potensielt kan forstyrre eller til og med spore det. Her er noen situasjoner som kan oppstå når din løpende hjelp og råd vil være uvurderlig. (For mer, se: Hvorfor kunder skal spare mer for medisinske utgifter. )

En nedgangsmarked tidlig i klientens pensjonering

En klient som trekker seg tilbake med en $ 1 million portefølje, vil sikkert føle seg klemt hvis aksjemarkedet falt 20% eller mer i løpet av et år eller to . Avhengig av deres tildeling kan nestegget deres falle med 10%, 15% eller mer. Ideelt sett har du planlagt dette fordi klienten flyttet inn i pensjon ved å benytte en bøttestrategi eller lignende tilnærming. Bøtte-tilnærmingen setter bort en del av kundens pensjonsportefølje i kontanter (eller andre svært sikre, likvide midler) for å møte kundens tilbaketrekningsbehov i en tidsperiode, kanskje ett til tre år eller hva som passer for kundens situasjon.

Dessuten tar pensjonsavdragsstrategien du har utviklet for kunden hensyn til markedets oppturer og nedturer. Selv om et sterkt markedssvingning tidlig i klientens pensjonsår (eller i årene før pensjonering) potensielt kan være ødeleggende, kan planlegging og veiledning hjelpe kunden din gjennom disse tidlige perioder med pensjonering.

Skyrocketing Healthcare Costs

En nylig Fidelity-studie pekte på kostnaden for helsetjenester ved pensjonering for et par i alderen 65 til $ 245 000. Dette er opp fra $ 220 000 i 2014-versjonen av studien, som ikke inkludere kostnadene for langvarig omsorg. Hvis kunden din ennå ikke har pensjonert og har tilgang til en helse sparekonto (HSA), bør de vurdere å finansiere en og la pengene tilflyte til pensjonering. HSAs kan brukes til å finansiere Medicare kostnader og en rekke andre kvalifiserte medisinske utgifter.

) Risikoen for inflasjon Selv om inflasjonen har holdt seg til historisk lave priser i en årrekke, vil dette ikke alltid være tilfelle. Hopp i inflasjon påvirker vanligvis pensjonister vanskeligere enn andre, fordi mange har faste eller halvfaste inntekter.

For andre året på rad er det ingen levekostnad økning forventet for mottakere av trygdeordninger. Mens dette er en refleksjon for KPI-som måler inflasjonen på bred basis, har noen eksperter kritisert bruken av denne indeksen for å beregne levekostnadene øker for sosial sikkerhet.De hevder at den typiske kurven med varer og tjenester som er kjøpt av eldre, har vist høyere inflasjon enn KPI.

Planlegging av skatter på uttak

Skatteplanlegging for klienter er avgjørende når de går inn i pensjon. Faktisk, hvis kundene dine ikke klarer sitt skatteansvar, kan de enkelt ende opp med å bruke sine behov, selv om de starter med det som virker som et tilstrekkelig redeegg. En klient med $ 1 million i en tradisjonell IRA har egentlig ikke en $ 1 million i utvinnbare eiendomsuttak fra en tradisjonell IRA, er gjenstand for skatt på ordinære inntektsrenter.

Utbetalinger fra en Roth-konto er skattefrie så lenge femårsregelen er oppfylt. Rådgivere bør vurdere Roth-konverteringer hvis det er hensiktsmessig for kundens situasjon. Skattene som er betalt i konverteringsåret (årene), må selvfølgelig veies mot potensielle skattebesparelser nedover veien. (For mer, se:

5 Skatt (ing) Retirement Mistakes.

) Administrere RMDs Dine kunder vil bli gjenstand for obligatoriske minimumsfordeler (RMDs) fra IRA og andre ikke-Roth pensjonskontoer i alderen 70. 5. For noen kunder er det kanskje ikke nødvendig med RMDs som en del av pensjonsinntektsstrømmen, og de foretrekker å minimere dem og skattene på grunn av.

En potensiell strategi er å konvertere noen eller alle klientens tradisjonelle IRA-eiendeler til en Roth før 70 år. 5. Visdom av denne strategien vil avhenge av kundens situasjon og fordelen av å spare skatt nedover veien mot umiddelbar skatt rammes ved konvertering. En annen vurdering vil være noen planlegging fordeler avledet fra evnen til å overføre eiendeler i en Roth skattefri til kundens arvinger. Hvis ingenting annet kan konvertere noen eiendeler til en Roth, kan du også gi klienten beskjed om diversifisering i fremtiden for å sikre seg mot eventuelle potensielle ugunstige endringer i skattelovene i fremtiden.

En annen strategi for å vurdere for klienter som ikke trenger distribusjonene og som er veldedige tilbøyelige, er å donere noen eller alle RMDene til en kvalifisert veldedighetsorganisasjon. Dette er tilgjengelig for de som er 70 år og er begrenset til $ 100 000. RMDs kan rettes til kvalifiserte veldedige organisasjoner - helt eller delvis. Denne delen av årets RMD vil ikke være gjenstand for skatter. Det er ingen dobbeltdyping da det ikke er noe fradrag for det veldedige fradrag i dette tilfellet. (For mer, se:

6 Viktige pensjonsplaner RMD-regler.

) Råd under pensjon er nøkkelen Pensjonsplanlegging stopper ikke når kundene går på pensjon. Faktisk vil noen hevde at det å hjelpe klienter med å styre de økonomiske aspektene ved deres pensjon er minst, om ikke mer, viktigere enn det arbeidet du gjorde for dem i løpet av årene med å samle sitt reiregum. Koordinering av klientens uttak sammen med andre inntektskilder er en løpende balansehandling, som forvaltningen av kundens skatteplikt. Styring av kundens pensjonsøkonomi er en pågående prosess som sannsynligvis vil kreve endringer i tilnærming på ulike tidspunkter.

The Bottom Line

Dine kunder trenger din fortsatte økonomiske veiledning når de flytter fra arbeid til pensjon. Enten det involverer porteføljen, håndterer uttak, skatteplanlegging, når du skal gjøre krav på trygdeordninger eller en rekke andre problemer, kan veiledningen din under pensjonering hjelpe kundene med å unngå noen av de økonomiske landmineene som kan spore best mulig pensjonsplanlegging. (For relatert lesing, se:

Hvorfor kunder skal spare mer for medisinske utgifter.

)