Selv om du trekker inn betydelige inntekter fra andre kilder, kan Social Security hjelpe til med å pusse egget ditt og, hvis du investerer, øke eiendeler du forlater til dine arvinger. Men maksimering av din fordel krever litt forsiktig planlegging, spesielt hvis du befinner deg i en av de høyere skattefester. Her er noen ting du bør vurdere hvis du vurderer å trekke deg tilbake snart.

Hva er Hit?

Generelt må pensjonister som bare er avhengige av trygdeordninger, ikke betale mye, om noe, til onkel Sam. For mer velstående mottakere, skjønt, kan skattemålet være betydelig. For å fastslå skatteforpliktelsen bruker IRS din "kombinert inntekt. "For å beregne din, må du legge til din justerte bruttoinntekt (AGI) sammen med din ikke-betalbare rente og halvparten av dine trygdeordninger.

Justert bruttoinntekter
+ ikke skattepliktig rente
+ halvparten av trygdeordninger
= Kombinert inntekt

Alt som trengs er å tjene $ 25 000 i året ved denne metriske - eller $ 32 000 for felles filers - å skylde inntektsskatt på halvparten av en fordel. Det hopper til 85% av fordelene for enkelt filers som gjør $ 34 000 eller mer, og felles filers tar inn minst $ 44 000.

Figur 1. Avhengig av en samlet inntekt, opptil 85% av den sosiale tryggheten fordelene er skattepliktig på føderalt nivå i henhold til regler for 2017.

Kilde: Social Security Administration, 2017

Det er derfor et sterkt incitament å holde seg i den laveste inntektsbevegelsen mulig. For de mest velstående eldre er det sannsynligvis ikke mulig. Likevel, hvis du er i nærheten av en av de to grenseverdiene, har du noen alternativer.

En tilnærming er å bare jobbe litt mindre. Å holde fast på den deltidsjobben eller konsultgigene kan ikke gjøre så mye fornuft hvis det betyr at regjeringen får en større del av din personskadekontroll.

En annen strategi er å styre investeringsinntektene dine for å øke inn i en lavere inntektsnivå. Dette er et godt eksempel på hvorfor det bidrar til å ha to forskjellige skuffer å tegne på, en skattepliktig og den andre skattefrie. Kvalifiserte uttak fra en Roth-konto, for eksempel, regnes ikke som inntekt i skattemessig form (selv om du har betalt inntektsskatt på innledende bidrag). Så hvis du kan trekke penger fra en av disse kontoene, trenger du ikke å bekymre deg for eventuelle negative skattemessige konsekvenser i forhold til inntektene dine.

"Et mål jeg fastsetter for kunder som har høy nettverdi tilbake når de samler seg for pensjon, er å ha like mye pensjonsalder i etter skattskatt eller skattefrie (Roths) og skattepliktig penger i kvalifiserte planer. Å ha begge tillater bedre beskatningskontroll i pensjonsalder, sier Wes Shannon, CFP®, grunnlegger av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

De som ikke har begynt å samle fordeler, kan likevel vurdere å konvertere en del av deres skattefordelte IRA til en Roth-konto. Du må betale skatt på beløpet du konverterer, noe som skaper noen kortsiktige smerter. Fordelen er imidlertid at du vil ha mindre skattepliktig inntekt i de senere årene, og kanskje beholde mer av din fordel.

"Hvis en investor har en tradisjonell IRA, kan han eller hun gjøre en Roth IRA-konvertering for å forhindre at sosial sikkerhet inntekt blir beskattet, sier Rebecca Dawson, finansiell rådgiver i Los Angeles, California." Roth IRA utdelinger regnes ikke som foreløpig inntekt, og til tider kan distribusjon eller RMD fra en tradisjonell IRA - som betraktes som foreløpig inntekt - potensielt øke foreløpig inntektsterskel, noe som kan føre til at sosial sikkerhet blir beskattet. "

Når du skal samle

Å velge om du skal motta trygd tidlig enn å vente kan være en konsekvensavgjørelse for alle. (For mer, se Arkivering tidlig for sosial sikkerhet: Når det gjør mening .) For personer med høy nettoverdighet er det noen unike faktorer å vurdere.

En er skattepåvirkningen. Noen eksperter antyder at velstående seniorer venter til 70 år for å begynne å motta utbetalinger. Dette gir dem en sjanse til å trekke balansen på sine skattefordelte kontoer. Så når de når alder 70½, kan de ta mindre nødvendige minimumsfordeler (RMDs). Og det hjelper dem å holde seg i en lavere skattekonsoll.

Og det er andre fordeler: Hvis du venter på å begynne å betale inn din månedlige trygdeforsikring, blir det større og større. Fra din fulle pensjonsalder til 70 år øker fordelene omtrent 8% for hvert år du forsinker.

Fra et aktuarmessig synspunkt er det en annen grunn til å holde av for en større "base" fordel. Datoen du begynner å samle innbetalinger, skal ikke ha effekt hvis du har en gjennomsnittlig levetid på 78 år. Men velkjente amerikanere har en tendens til å nå langt senere alder, og gir en god unnskyldning for å vente på en større sjekk. En 2016 Brookings Institutt rapport viser at i gjennomsnitt lever de 10% av inntektsinntekts mennene helt til 88 år. Den øverste ringen av kvinner når 90½. Så, uten noen store sykdommer, er det absolutt et argument for å bli forsinket.

"For velstående pensjonister Social trygghet er mer som livsforsikring enn en lønnssjekk. Ved utsetting til 70 år kan pensjonister oppnå en høyere inflasjonsjustert inntektsstrøm som vil vare dem for hele livet. Statistisk sett oversetter høyere nettoverdi til større levetid, og en høyere trygdeytelse kan bidra til å utligne risikoen for å rive ut av eiendeler senere i livet, sier Eric Dostal, JD, CFP®, en rådgiver med Sontag Advisory, LLC, New York, NY

Betraktninger for gifte par

For ektepar må forskjellen mellom hver ektefelles månedlige fordeler også være av betydning. Når inntektene har vært omtrent sammenlignbare, sier ekspertene at den lavere inntektsberegningen kanskje vil kreve tidlig (eller ved full pensjon alder) mens den mer høyt betalte ektefellen venter til 70 år gammel.På den måten, hvis den høyere lønnstakeren dør først, kan den overlevende ektefellen samle en fordel som er like stor som 100% av den avdøde arbeidstakerens større fordel. Enken (e) kan motta reduserte fordeler basert på ektefellens rekord som begynner i alder 60 år - 50 år hvis de er deaktivert, avhengig av når funksjonshemmingen oppsto. For å få full overlevelsesfordeler må enken (e) være på sin egen fulle pensjonsalder.)
Når en ektefelle har en fordel mer enn det dobbelte av sin partner, endres logikken: Den som har inntatt mer inntekt bør vurdere å vente til hans eller hennes ektefelle når full pensjonsalder (for de født mellom 1943 og 1954, det er 66). I dette scenariet vil den lavere inntjeneren trolig samle inn en spousal-fordel fra get-go, og det vil slutte å øke på det tidspunktet.
Andre faktorer spiller også en rolle - inkludert de respektive årene av hver ektefelle - så det hjelper absolutt å snakke om alternativene dine med en finansiell rådgiver som er velbevandret i nyansene for personvern. Hvordan fungerer min spousal Social Security Benefit? har flere detaljer.

Bunnlinjen

For velstående amerikanere krever en maksimering av din netto trygdeytelse en strategisk tilnærming. En kompetent finansiell rådgiver kan bidra til at du tar hjem så mye av din månedlige kontroll som mulig.