Boligeierforsikring (også kjent som boligforsikring eller husforsikring) er ikke en luksus, det er en nødvendighet. Og ikke bare fordi det beskytter ditt hjem og eiendeler mot skade eller tyveri. Nesten alle kredittforetak krever at låntakere har forsikringsdekning for fullverdig eller virkelig verdi av en eiendom (vanligvis kjøpesummen) og vil ikke foreta et lån eller finansiere en fast eiendomstransaksjon uten bevis på det.

Du trenger ikke engang å "eie" ditt hjem for å trenge forsikring; mange utleiere krever at leietakere har dekning i form av leietakers forsikring. Men om det er nødvendig eller ikke, er det smart å ha denne typen beskyttelse uansett. Vi vil gå gjennom grunnleggende om denne type politikk. (For en oversikt over grunnleggende forsikringsterminologi, sjekk ut Forstå din forsikringskontrakt .)

Hva en villaeierepolitikk gir

Elementene i en standard villaeiers forsikring gir at forsikringsselskapet dekker kostnader relatert til:

Skade på innersiden eller utsiden av huset ditt - I tilfelle skade på grunn av brann, orkaner, lyn, hærverk eller andre dekket katastrofer, vil forsikringsselskapet kompensere deg slik at huset ditt kan repareres eller til og med fullstendig ombygges. Skade som er et resultat av flom, jordskjelv og dårlig vedlikehold av hjemmet er generelt ikke dekket, og det kan hende du trenger separate ryttere hvis du ønsker den typen beskyttelse. Frittstående garasjer, skur eller andre konstruksjoner på eiendommen må dekkes separat ved hjelp av de samme retningslinjene som for hovedhuset.

- 9 -> Tap eller skade på dine personlige eiendeler - Klær, møbler, hvitevarer og det meste av det andre innholdet i ditt hjem er dekket hvis de blir ødelagt i en forsikret katastrofe. Du kan til og med få dekning utenfor lokalet, slik at du kan sende inn et krav på tapte smykker, for eksempel uansett hvor i verden du mistet den. Det kan imidlertid være en grense for beløpet forsikringsselskapet ditt vil refundere deg. Ifølge forsikringsinformasjonsinstituttet vil de fleste forsikringsselskaper gi dekning for 50-70% av forsikringsbeløpet du har på strukturen i ditt hjem. Hvis huset ditt er forsikret for $ 200 000, vil det være opp til ca $ 140 000 verdt av dekning for dine eiendeler. Hvis du eier mange rimelige eiendeler, vil du kanskje kjøpe en egen "floater" -policy som forsikrer slike gjenstander for deres fullverdige verdier. Lovlig sett er en flyter en type påtegning som er et endring av den grunnleggende villaeierspolitikken.

For eksempel ville en kvinne som ønsket å forsikre seg om diamantforlovelsesringen få en godkjenning til hennes villaeiere politikk for å bevise ikke bare at hun eide ringen, men også dens verdi.Hun ville gjøre dette ved å få en formell vurdering av ringen fra en juveler, og deretter sende vurderingen til forsikringsselskapet for spesiell notering på forsikringskontrakten. Formelle påtegninger som disse vil hjelpe til i kravsprosessen og sikre at villaeieren får hele dollarverdien til varen hvis den går tapt, stjålet eller skadet i en katastrofe. Typiske elementer som er godkjent i tillegg til smykker inkluderer pelsverk, kunstverk, antikviteter og samleobjekter.

Personlig erstatningsansvar for skader eller skader forårsaket av deg eller din familie. - Ansvarsdekning beskytter deg mot søksmål innlevert av andre. Denne klausulen inkluderer selv kjæledyrene dine! Så, hvis hunden din biter din nabo Doris, uansett om bittene skjer på ditt sted eller hennes, vil forsikringsselskapet betale sine medisinske utgifter. Eller, hvis barnet ditt bryr henne Ming vase, kan du sende et krav om å refundere henne. Og hvis Doris glir på de ødelagte vasestykkene og vellykket saksøker for smerte og lidelse eller tapt lønn, blir du også dekket for det, som om noen hadde blitt skadet i stedet for ditt hjem eller eiendom. Mens politikk starter i størrelsesordenen $ 100 000 dekning, anbefaler eksperter å ha minst $ 300 000 verdt dekning, ifølge Insurance Information Institute. For ekstra beskyttelse kan noen få hundre dollar mer i premier kjøpe deg en ekstra $ 1 million eller mer gjennom en paraplypolitikk. Merk: Off-site dekning gjelder ofte ikke for de som har leietaker forsikring.

Hotell eller husleie mens huset ditt blir ombygd eller reparert - Det er usannsynlig, men hvis du finner deg selv i denne situasjonen, vil det uten tvil være den beste dekning du noensinne har kjøpt. Denne delen av forsikringsdekning, kjent som ekstra levekostnader (ALE), vil belønne deg for leie, hotellrom, måltider på restaurant og andre tilfeldige kostnader du pådrar deg mens du venter på at ditt hjem blir beboelig igjen. Før du bestiller en suite på Ritz-Carlton og bestille kaviar fra romservice, må du imidlertid huske på at retningslinjene stiller strenge daglige og totale grenser. Selvfølgelig kan du utvide de daglige grensene hvis du er villig til å betale mer i dekning.

Ulike typer dekning

All forsikring er definitivt ikke skapt like. Den minste kostbare villaeiere forsikring vil sannsynligvis gi deg minst mulig dekning, og vice versa.

I USA er det åtte former for huseiereforsikring som har blitt standardisert i bransjen; De varierer i navn fra HO-1 til HO-8 og tilbyr ulike beskyttelsesnivåer avhengig av huseierens behov, og typen bolig (condos, mobile / produserte boliger og utleie har alle sine egne retningslinjer).

Det er i hovedsak tre nivåer av dekning:

• Faktisk kontantverdi - Denne verdien dekker huset pluss verdien av dine eiendeler etter fradrag av avskrivninger (dvs. hvor mye varer er for tiden verdt, ikke hvor mye du har betalt for dem).
• Erstatningskostnad - Dette er den faktiske kontantverdien uten fradrag for avskrivninger, slik at du vil kunne reparere eller gjenoppbygge ditt hjem opp til den opprinnelige verdien.
• Garantert (eller utvidet) erstatningskostnad / verdi - Den mest omfattende, denne inflasjonsbufferen betaler for hva det koster å reparere eller bygge hjemmet ditt - selv om det er mer enn din policygrense. Visse forsikringsselskaper tilbyr utvidet erstatning, noe som betyr at det gir mer dekning enn du har kjøpt, men det er et tak; Vanligvis er det 20-25% høyere enn grensen. Noen rådgivere føler at alle huseiere skal kjøpe "garantert erstatningsverdi" -policy hvis de planlegger å bo i et hjem for lengre tid. Fordi du ikke bare har nok hjemmeforsikring til å dekke verdien av hjemmet ditt, trenger du nok forsikring til ombygging av ditt hjem, helst til dagens priser (som trolig vil ha steget siden du kjøpte eller bygget). Ifølge Adam Johnson på QuoteWizard. com, "Ofte gjør kjøpere feilen med å forsikre [et hus bare] nok til å dekke boliglånet, men som vanligvis tilsvarer 90% av boligens verdi. På grunn av et varierende marked er det alltid en god ide å få dekning for mer enn ditt hjem er verdt. "Den gode nyheten er at garantert erstatningsverdipolitikk vil absorbere de økte kostnadene og gi boligen en pute hvis byggeprisene øker. < Hva er ikke dekket? Selv om huseiereforsikring dekker de fleste scenarier der tap kan oppstå, er enkelte hendelser vanligvis utelukket fra politikk, nemlig naturkatastrofer eller andre "Guds handlinger" og krigshandlinger.

Hva om Du bor i et flom eller orkanområde? Eller et område med jordskjelv? Du vil ha ryttere for disse, eller en ekstra politikk for jordskjelvforsikring eller flomforsikring. Det er også avløps- og avløpsdekning som du kan legge på, og

Hvor mye koster det?

Den gjennomsnittlige årlige premiekostnaden for amerikansk huseiereforsikring i 2013 (det siste året for hvilket data er tilgjengelig ) var $ 1, 096, ifølge en rapport fra 2016 av National Commission of Insurance Commissioners, men premier varierer mye og avhenger av flere faktorer, inkludert staten din. Først selvfølgelig vil prisen bli avgjort av hvor mye dekning du kjøper, en avgjørelse du bare kan gjøre etter å ha vurdert markedsverdien av huset ditt, gjennomført en husstandsinventar, og avgjøre hvor mye ansvarsbeskyttelse du vil ha.

Andre variabler som må vurderes, inkluderer postnummer. Hvis du bor i et område med høy kriminalitet, vil forsikringspremiene f.eks. Være høyere. Bedrifter tar også hensyn til størrelsen på huset ditt, hvor nært det er til en brannvern, tilstanden til rørleggerarbeid, varme og elektriske systemer, hvor mange krav ble innvilget mot hjemmet du ønsker å forsikre, og til og med detaljer som Din kreditt score som reflekterer over hvordan ansvarlig en forbruker - og derfor et hus - du er.

Hvordan er prisene fastsatt?

Så hva er drivkraften bak priser? Ifølge Noah J. Bank, en lisensiert forsikringsmegler med The B & G Group, Inc., i Plainview, NY, er det sannsynligheten for at et hus vil sende et krav - assurandørens oppfattede "risiko". Og for å bestemme risikoen, gir hjemmeforsikringsselskaper betydelig vederlag til tidligere boligforsikringskrav som er innlevert av huseiere, samt krav i forbindelse med eiendommen og boligeiendomets kreditt. "Krav på hyppighet og alvorlighetsgrad av kravet En viktig rolle er å bestemme priser, spesielt hvis det er mer enn ett krav som gjelder samme problem som vannskader, vindstråler etc.", forteller Bank.

Mens forsikringsselskapene er der for å betale krav, er de også i det for å tjene penger. Forsikre et hjem som har hatt flere krav i løpet av de siste tre til syv år, selv om en tidligere eier sendte kravet, kan støte hjemmeforsikringspremien til en høyere prisnivå. Du kan ikke engang være kvalifisert for hjemmeforsikring basert på antall nylige tidligere krav innlevert, sier Bank.

Erstatningskostnader og tilgjengelighet til ressurser og arbeidskraft for å gjenoppbygge er andre store drivere av årlige premier, ifølge Banks. "Hvor langt er et hjem fra nærmeste brannstasjon, brannvern eller vannkilde for å sette ut branner? et hjem nærhet til kysten og dets forhold til høy kriminalitet områder eller viltfelt utsatt områder er også bare noen andre andre priser overveielser. "

Nabolag, kriminalitet og byggemateriale vil alle være med til å bestemme priser. Og selvfølgelig, dekning alternativer som deductibles eller ekstra ryttere for kunst, vin, smykker, etc., og dekning beløp også faktor i størrelsen på en årlig premie.

"Prissetting og kvalifisering til boligforsikring kan også variere avhengig av forsikringsselskapets appetitt for viss byggekonstruksjon, takstype, tilstand eller alder av hjemmet, oppvarmingstype (hvis en oljetank er på premiss eller undergrunnen), nærheten til kysten, svømmebassenget, trampoline, sikkerhetssystemer og mer, sier Bank.

Avhengig av rasen, kan mans beste venn hjemme hos deg også øke boligforsikringsrenten, sier Billy Van Jura, eier, Birchyard LLC, et forsikringsplanleggingsfirma og meglerhus i Poughkeepsie, NY.

"Forholdet til ditt hjem kan også redusere et hjemforsikringsselskaps interesse for å tilby dekning," sier Van Jura. "Et hjem som ikke er godt vedlikeholdt øker oddsen som forsikringsselskapet vil betale på et krav om skade.

Kostnadsskuttforsikringstips

1) Opprettholde et sikkerhetssystem og alarmer:

En innbruddsalarm som overvåkes av en sentralstasjon, eller som er knyttet direkte til en lokal politistasjon, vil bidra til å senke huseiere årlige premier, kanskje med 5% eller mer. For å få rabatten må husstanden vanligvis gi bevis på sentral overvåkning i form av regning eller kontrakt til forsikringsselskapet.

Røykvarsler er en annen storgang. Selv om det er standard i de fleste moderne hus, kan det huse 10 prosent eller mer i årlige premier å installere dem i eldre boliger. CO 2

detektorer, dødboltslås, sprinklersystemer, og i noen tilfeller kan også værbestandighet hjelpe. _{2) Heve din fradragsberettigelse:} Som helseforsikring eller bilforsikring, jo høyere fradragsberettigede huseieren velger, jo lavere årlige premier. Problemet med å velge en høyt fradragsberettiget er imidlertid at mindre krav / problemer som ødelagte vinduer eller skadet sheetrock fra et lekkende rør, som vanligvis vil koste bare noen få hundre dollar for å fikse, vil mest sannsynlig bli absorbert av boligen.

3) Se etter flere policyrabatter: Mange forsikringsselskaper gir rabatt på 10% eller mer til sine kunder som opprettholder andre forsikringskontrakter under samme tak (som bil- eller helseforsikring). Vurder å få et tilbud på andre typer forsikring fra samme firma som gir huseiereforsikring. Du kan ende opp med å spare på to årlige premier.

4) Planlegging for bygging: Hvis boligeiendommen planlegger å bygge et tillegg til hjemmet eller en annen struktur ved siden av hjemmet, bør han eller hun vurdere materialene som skal brukes. Vanligvis vil trærrammer (fordi de er svært brannfarlige) koste mer for å forsikre. Omvendt vil sement- eller stålinnrammede konstruksjoner koste mindre fordi det er mindre sannsynlig å bøye seg for brann eller ugunstige værforhold.

En annen ting som de fleste huseiere bør, men ofte ikke, er å vurdere forsikringskostnadene knyttet til å bygge et svømmebasseng. Faktisk kan ting som bassenger og / eller andre potensielt skadelige enheter (som trampoliner) drive årlige huseiere forsikringsutgifter med 10% eller mer. 5) Betal ditt boliglån:

Selvfølgelig er dette lettere sagt enn gjort, men villaeiere som eier sine boliger direkte vil mest sannsynlig se sine premier faller. Hvorfor? Den enkle grunnen er at forsikringsselskapet viser at hvis et sted er 100% ditt, vil du bedre ta vare på det.

6) Gjør regelmessige policyer og sammenligninger: Uansett hvilken startpris du er sitert, vil du gjøre en liten sammenligningshopping, blant annet å sjekke om gruppedekningsalternativer gjennom kreditt eller fagforeninger, arbeidsgivere, eller foreningsmedlemskap. Og selv etter å ha kjøpt en policy, bør investorene, minst en gang per år, sammenligne kostnadene for andre forsikringer til egen. I tillegg bør de gjennomgå deres eksisterende policy og legge merke til eventuelle endringer som kan ha oppstått som kan redusere premiene. For eksempel, kanskje du har demontert trampolinen, betalt boliglånet, installert en tyverialarm eller installert et sofistikert sprinklersystem. Hvis dette er tilfelle, kan du bare varsle forsikringsselskapet om endringen (er) og gi bevis i form av bilder og / eller kvitteringer, kunne redusere forsikringspremiene betydelig. "Noen selskaper har kreditter for

komplett oppgraderinger til rørleggerarbeid, elektrisk, varme og tak," sier Van Jura. Lojalitet betaler ofte også. Jo lenger du blir hos noen selskaper, jo lavere premie kan bli - eller jo lavere vil din egenandel bli. For å vite om du har nok dekning til å erstatte dine eiendeler, gjør du også periodiske vurderinger av dine mest verdifulle ting.Ifølge John Bodrozic, medstifter av HomeZada. com, "Mange forbrukere er underforsikret med innholdsdelen av deres policy, fordi de ikke har gjort et hjemmeopphold og lagt til den totale verdien for å sammenligne med hva politikken dekker. "

Se etter endringer i nabolaget som også kan redusere priser. For eksempel kan installasjonen av en brannvern innen 100 meter fra hjemmet, eller oppføring av et brannstasjon i nærheten av eiendommen, senke premiene.

Slik sammenligner du hjemmeforsikringsselskaper

Før du logger på den stiplede linjen, er det en sjekkliste over søketips.

en. Sammenlign statewide kostnader og forsikringsselskaper

Når det gjelder forsikring, vil du sørge for at du går med en leverandør som er legitim og kredittverdig. Ditt første skritt bør være å besøke statens Institutt for forsikringsnettsted for å få tak i vurderingen for hvert hjemforsikringsselskap som er lisensiert til å drive virksomhet i din stat, samt eventuelle forbrukerklager som er innlevert mot forsikringsselskapet. Nettstedet bør også gi en typisk gjennomsnittlig kostnad for hjemmeforsikring i forskjellige fylker og byer.

Disse vil hjelpe deg med å finne ut hvilke transportører du vil formatere og sammenligne mot hverandre.

2. Gjør et helseundersøkelse for bedrifter

Undersøk hjemmeforsikringsselskaper du vurderer via sine poeng på nettsidene til de beste kredittagentene (som AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) samt de som er av National Association av forsikringskommisjonærer og Weiss Research. Disse områdene sporer forbrukerklager mot selskapene, samt generell tilbakemeldinger fra kunder, behandling av krav og andre data. I noen tilfeller vurderer disse nettstedene også et hjem forsikringsselskaps økonomiske helse for å avgjøre om selskapet er i stand til å utbetale retningslinjer i tilfelle du må sende inn et krav.

3. Se på kravrespons

Etter et stort tap, vil byrden av å betale for å reparere hjemmet ditt og vente på refusjon fra forsikringsselskapet sette familien i en vanskelig økonomisk stilling. Et antall forsikringsselskaper er outsourcing kjernefunksjoner, inkludert håndtering av krav.

Før du kjøper en policy, må du finne ut om lisensierte justeringsanordninger eller tredjepartsentraler mottar og håndterer kravsamtalene dine. "Din agent bør kunne gi tilbakemelding om hans eller hennes erfaring med en operatør, samt markedets omdømme," sier Mark Galante, senior vice president og markedsføringsansvarlig i PURE Group of Insurance Companies. "Søk etter en operatør med beviselig oversikt over rettferdige, rettidige bosetninger og sørg for å forstå forsikringsselskapets holdning til tilbakeholdelsesavsetninger, det vil si når et forsikringsselskap holder tilbake en del av betalingen til et hus kan bevise at de startet reparasjoner. “

4.

Nåværende forsikringstaker tilfredshet

Hvert firma vil si at de har god kravstjeneste. Men kutt gjennom rotet ved å spørre din agent eller en representant for selskapet hvilken prosentandel av forsikringstakere fornyer hvert år.Kalt forsikringsselskapets oppbevaringsrate, rapporterer mange bedrifter oppbevaringstallene mellom 80% og 90%. Du kan også finne tilfredsstillelsesinformasjon i årsrapporter, online vurderinger og gode gammeldags utsagn fra personer du stoler på. 5. Få flere anførselstegn

"Det er viktig å skaffe flere anførselstegn når du ser etter noen form for forsikring; Det er imidlertid spesielt viktig for huseiereforsikring siden dekningbehovene kan variere så mye, sier Eric Stauffer, president, ExpertInsuranceReviews.com. "Sammenligning av flere selskaper vil gi de beste samlede resultatene."

Hvor mange sitater? Ifølge Sarah Brown , forsikringsekspert på Obrella.com, "Kontakt fem eller flere selskaper slik at du vet hva folk tilbyr og du har innflytelse i forhandlinger. Men før du samler anførselstegn fra andre selskaper, be om en pris fra forsikringsselskaper du allerede har forhold til. tidligere nevnt, i mange tilfeller kan en operatør du allerede driver med (for din bil, båt osv.) tilby bedre priser fordi du er en eksisterende kunde.

Noen selskaper gir spesialrabatt for eldre, eller for folk som jobber hjemmefra. Begrunnelsen er at begge disse gruppene har en tendens til å være i bolig flere ganger - forlater huset mindre utsatt for innbrudd.

6. Se utover pris

Årlig premie er ofte det som driver c hoice å kjøpe en bolig forsikring. Men se ikke ut på pris. "Ingen to forsikringsselskaper bruker de samme policyformene og påtegningene, og policyformuleringen kan være veldig annerledes," sier Bank. "Selv når du tror du sammenligner epler med epler, er det vanligvis mer til det, så du må sammenligne på dekk og grenser. "

Pass på at du forstår hva hver policy du vurderer virkelig dekker - og hvilke grenser eller ekskluderinger som er knyttet til det - i stedet for å sammenligne bare kostnader. "Noe så enkelt som sikkerhetskopiering av septiktanken kan overses på et bestemt hus, og det kan i stor grad påvirke prisen dersom en forsikringsagent først og fremst selger retningslinjer for folk som er koblet til byavløp," sier Stauffer.

7. Snakk med en ekte person

Endelig, kontakt lokale agenter for sitater. Selv om det finnes nettsteder som kan få en samlet liste over priser, faktisk å kjøpe "det er ikke mange alternativer på Internett - bare ca 5% av huseiereforsikringen selges online)" ifølge Tom Austin, medstifter av Bungalow Insurance, en Philadelphia uavhengig forsikringsmegler. Så hvis du vil ha flere anførselstegn, må du håndtere et menneske.

Stauffer føler at den beste måten å få sitater på er å gå direkte til forsikringsselskapene eller snakke med en uavhengig agent som handler med flere selskaper, i motsetning til en tradisjonell "captive" forsikringsagent eller økonomisk planlegger som jobber for bare ett hjem forsikringsselskap. Vær imidlertid oppmerksom på at en megler som har lisens til å selge for flere selskaper, ofte legger sine egne avgifter til politikk og fornyelse av politikk. Dette kan koste hundrevis ekstra per år bare ved å bruke dem over en fangetagent, "la han til. Bank oppfordrer forbrukerne til å stille spørsmål som gir dem en detaljert følelse av deres muligheter: "Du vil vurdere ulike fradragsberettigede scenarier til å veie best hvis det er fornuftig å velge en høyere egenandel og selvsikkerhet," sier han.