Arbeidsgivere som matcher dine 401 (k) bidrag betyr ganske enkelt at din arbeidsgiver bidrar med et visst beløp til pensjonsplanen din basert på mengden av ditt eget årlige bidrag.

Avhengig av vilkårene for arbeidsgiverens 401 (k) -plan, kan dine bidrag til pensjonsbesparelsene bli matchet av arbeidsgiverbidrag på en rekke måter. Vanligvis samsvarer arbeidsgivere med en prosentandel av ansattes bidrag, opp til en viss del av totallønnen. Noen ganger kan arbeidsgivere velge å samsvare medarbeiderbidrag opp til et visst beløp, uavhengig av ansattes kompensasjon.

Når jobber en arbeidsgiver med bidrag?

De spesifikke vilkårene for 401 (k) planene varierer mye. Annet enn nødvendigheten av å overholde visse nødvendige bidragsgrenser og tilbaketrekkingsforskrifter diktert av Arbeidsavtalen for pensjonsinntekter (ERISA), bestemmer sponsor arbeidsgiver de spesifikke vilkårene for hver 401 (k) plan. Din arbeidsgiver kan velge å bruke en veldig generøs matchningsalgoritme eller velge ikke å matche ansattes bidrag i det hele tatt.

Se vilkårene i planen din for å bekrefte om og når arbeidsgiveren gir tilsvarende bidrag. Ikke alle arbeidsgiverbidrag til ansatt 401 (k) planer er resultatet av samsvarende. Arbeidsgivere kan velge å foreta regelmessige utsettelser til ansattes planer, uavhengig av ansattes bidrag, men det er ikke særlig vanlig.

Arbeidsgiver Matching Formulas

Ofte samsvarer arbeidsgivere medarbeiderbidrag opp til prosent av årsinntekt. Denne grensen kan imidlertid pålegges på en av flere forskjellige måter. Du arbeidsgiver kan velge å matche 100% av dine bidrag opp til en prosentandel av din totale kompensasjon, eller for å matche en prosentandel av bidrag opp til grensen. Selv om den totale grensen for arbeidsgiverbidrag forblir den samme, krever sistnevnte scenario at du skal bidra mer til planen din for å få maksimalt mulig samsvar.

Noen arbeidsgivere kan matche opp til et visst beløp, uavhengig av inntekt, og begrenser sitt ansvar til høyt kompenserte ansatte. For eksempel kan en arbeidsgiver velge å matche kun de første $ 5 000 av dine ansattes bidrag.

"Din arbeidsgiver kan matche 100% eller til og med et dollarbeløp basert på noen formler, men dette kan bli dyrt og normalt eiere vil at deres ansatte skal ta et eierskap til pensjonen, men fortsatt gi et incitament, sier Dan Stewart, CFA ®, president, Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas.

Hvordan kampen fungerer

Anta at arbeidsgiveren tilbyr en 100% kamp på alle bidragene dine hvert år, opp til maksimalt 3% av årets inntekt. Hvis du tjener $ 60 000, er det maksimale beløpet arbeidsgiveren bidrar hvert år $ 1, 800.For å maksimere denne fordelen må du også bidra med $ 1, 800. Hvis du bidrar med mer enn 3% av lønn, er de ekstra bidragene uovertruffen. Hvis du bidrar med $ 5 000 i ett år, maksimerer arbeidsgiveren ditt samsvarskravet, og gir deg et totalt bidrag på $ 6, 800.

En delvis matching ordning med øvre grense er vanligere. Anta at arbeidsgiveren din samsvarer med 50% av dine bidrag som tilsvarer opptil 6% av årslønnen din. Hvis du tjener $ 60 000, er bidragene tilsvarende 6% av lønnen din, eller $ 3, 600, kvalifisert for samsvar. Arbeidsgiveren din samsvarer imidlertid bare med 50%, noe som betyr at den totale tilpasningsfordelen fortsatt er begrenset til $ 1, 800. Under denne formelen må du bidra dobbelt så mye til pensjonen for å høste full nytte av arbeidsgiveravstemming.

Hvis arbeidsgiveren samsvarer med et visst beløp, som i eksemplet ovenfor, må du bidra med det beløpet for å maksimere fordelene, uansett hvilken prosentandel av din årlige inntekt det kan representere.

Bidragsgrenser

Uansett om bidrag til din 401 (k) kommer fra deg eller fra arbeidsgiveravstemming, er alle utsattelser gjenstand for en årlig bidragsgrense diktert av Internal Revenue Service (IRS). I 2017 er de totale bidragene til alle 401 (k) kontoer som tilhører samme ansatt (uavhengig av nåværende sysselsettingsstatus) $ 54 000, eller 100% av kompensasjonen, det som er mindre. Men valgfrie lønnsutskudd fra ansatte er begrenset til $ 18 000.

I tillegg tillater IRS de som er over 50 å gjøre ekstra innhente innskudd for å oppmuntre ansatte nærmer seg pensjonisttilværelse for å spare opp sparepengene sine. For 2017 er den årlige innhøstningsbidraggrensen $ 6 000.

Vesting

I tillegg til å gjennomgå 401 (k) planens samsvarskrav, opplær deg om planens fortjenesteplan.

En fortjenesteplan dikterer graden av eierskap du har i arbeidsgiveravgift basert på antall års ansettelse. Selv om arbeidsgiveren har en veldig generøs tilpasningsordning, kan du miste noen eller alle disse bidragene dersom ansettelsen din er avsluttet - enten frivillig eller ufrivillig - før et visst antall år er gått.

"En typisk tidsplan gir en ansatt en prosentandel av eierskap som stadig øker i låsestrøm med arbeidstakerens opptjening. Ifølge Arbeidsstatistikkbyrået er det gjennomsnittlige antall år som skal være fullt opptjent fem, sier Mark Hebner , grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "The 12-Step Recovery Program for aktive investorer."

Eventuelle bidrag du gjør til din pensjonskonto er 100% hele tiden og kan ikke fortabes.