Hvis du noen gang har søkt om et kredittkort eller et personlig lån, har banken sannsynligvis brukt en datastyrt kreditt score for å fastslå sannsynligheten for å betale den tilbake. Og det er en veldig god sjanse for at utlåner brukte ett tall spesielt: FICO-poengsummen.

Få selskaper har så stor effekt på vår økonomiske trivsel som FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 + 0. 85% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), selv om organisasjonen selv finnes i relativ uklarheten. Tidligere kjent som Fair Isaac Corporation ble den grunnlagt i 1956 for å hjelpe bedrifter bedre å forutsi kundeadferd. Det betydde å utvikle metoder som kunne gi mening om store mengder data. Det vokste inn i en bedrift med en markedspris på mars 2015 på $ 2. 67 milliarder kroner

I dag tjener FICO penger ved å tilby programvareløsninger for et bredt spekter av formål, for eksempel å bekjempe svindel og gjøre operasjoner mer effektive. Det er imidlertid best kjent for det innovative scoring systemet det først ble gjort tilgjengelig for kreditt-byråer tilbake i 1981.

San Jose-basert FICO er ikke lenger den eneste scoring-programvaren på markedet. Spesielt har de tre store kredittrapporteringsbyråene - TransUnion, Experian og Equifax - samlet seg for å utvikle sitt eget verktøy, kjent som VantageScore, for å konkurrere med det.

Imidlertid anses FICO fortsatt som gullstandarden for å vurdere kredittverdighet. Ifølge firmaets nettsted bruker 90% av de beste utlånsinstitusjonene i USA sine poeng, og 95% av finansinstitusjonene i USA er FICO-klienter. Lån långivere, for eksempel, stole på sin proprietære verktøy for omtrent tre fjerdedeler av alle lån.

Hvordan det virker

På et tidspunkt har du sikkert lurt på hvordan et selskap som FICO kommer opp med resultatene som har så stor innvirkning på utlånsbeslutninger. Det er alt basert på algoritmer, databaserte formler som tilordner spesifikke vekter til ulike deler av informasjonen i kredittrapporten din. Basert på resultatene er hvert individ tildelt et tall mellom 300 og 850.

FICO-poengsummen har fem hovedkomponenter:

Betalingshistorikk (35%)

• Beløp skyldig (30%)
• Lengde på kreditthistorikk (15%) < Tilstedeværelse av nye kontoer (10%)
• Brukte typer kreditt (10%)
• Det er viktig å innse at en enkelt forbruker kan bokstavelig talt ha dusinvis litt forskjellige FICO-poeng. Det er noen faktorer som kan forårsake denne divergensen. For eksempel kan dataene i ett kredittbureauets rapport variere litt fra det for de to andre byråene, noe som resulterer i tre separate poeng.
• Individuelle långivere har også utviklet proprietære algoritmer som kan produsere ulike utfall fra samme kredittrapportinformasjon. En bilutlåner kan for eksempel bruke et annet sett med kriterier enn en kredittkortutsteder.

Finne poenget ditt

I dag er en av måtene FICO tjener penger ved å selge sine poeng direkte til forbrukerne som en del av en kredittovervåkningstjeneste. Den mest populære pakken gir deg kredittrapporter fra alle tre byråer - sammen med et nåværende FICO-nummer for hver enkelt - for 24 dollar. 95 per måned.

Selskapet selger også sine poeng til långivere, som bruker dem som en sentral faktor i sine utlånsvalg. Det pleide å være at bankene ville gjøre sitt beste for å holde disse resultatene skjult fra søkere. Men innen de siste par årene har forbrukerfinansieringsbyrået oppfordret finansinstitusjoner til å bli mer gjennomsiktige. Nå, mange institusjoner, inkludert Citigroup og Discover, gjør FICO-poeng tilgjengelig for kredittkortbrukere uten ekstra kostnad.

FICO har omfavnet denne "åpen tilgang" trenden, som bidrar til å styrke sitt hold på markedet. Kredittbyråene, som forsøker å selge både kredittrapporter og kredittpoeng til forbrukere, er imidlertid mindre entusiastiske. Av de tre, tilbyr kun Experian det faktiske FICO nummeret; de andre bruker sitt eget, privat merkede scoring system.

Det er en annen måte å få en gratis poengsum på, selv om utlåner ikke tilbyr det til deg. Som en del av Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act av 2010, har låntakere rett til sin kredittvurdering dersom de avvises for et lån eller ikke får best mulig rente. For mer, se

Fordeler og ulemper ved kredittovervåkingstjenester

. Bunnlinjen FICO er ikke det eneste verktøyet for å bestemme kredittpoeng, men det er fortsatt valget til det store flertallet av långivere. Du kan alltid betale for poengsummen din fra FICO eller Experian, men heldigvis gir et økende antall långivere det gratis. Se

Toppwebsteder for å sjekke kredittpoengene dine

, Topp steder å få gratis kreditt score eller rapport og FICO eller FAKO? Begrensningene til gratis kredittpoeng .