På slutten av 80-tallet og tidlig på 90-tallet var langsiktig omsorgspolicy kjære for forsikringsbransjen. Prognosen for behovet for denne typen omsorg var veldig, veldig høy, og mange bærere hoppet på båndvognen ved å tilby retningslinjer som betalt for alle typer administrert pleie. Men påstanden for denne typen dekning ble til slutt så høy at mange forsikringsselskaper ble tvunget ut av arenaen.

I dag er det bare noen få selskaper igjen som tilbyr noen form for frittstående dekning for dette behovet. Disse retningslinjene er nå dyrere enn noensinne, og i mange tilfeller dekker de dekningene de har utelatt også. Heldigvis har forsikringsbransjen funnet det som synes å være en mye bedre løsning på dette dilemmaet. Raskere med akselerert nytte har blitt de nye darlingene i finansmarkedet, da de er i stand til å gi mye mer fleksibel dekning for administrert omsorg til en rimelig pris.

- 9 ->

Historien om akselererte fordeler-ryttere

På 1980-tallet begynte segmentene å vises på nasjonal TV om hvordan noen selskaper som kalles viatorer, kjøpte livsforsikringer til terminalt syke pasienter, slik at de kunne samle inn dødsfordeler og pasientene ville ha litt penger til å bruke nå for medisinske regninger. Men viatiske bosetninger var i stor grad uregulert og ofte fulle av fare for selgerne, som i enkelte tilfeller hadde store konsekvenser for inntektsskatten.

Men forsikringsbransjen anerkjente raskt behovet for at forsikringstakere kunne få tilgang til noen av deres livsforsikringspenger til å betale for ting som forvaltet omsorg før de døde. Dette førte til adventen av akselererte ryttere som oppfyller dette behovet. De tillater at forsikringstakere får tilgang til noen eller alle dødsfordelene i deres politikk for kritisk eller kronisk sykdom, funksjonshemning eller langvarig omsorg. Disse retningslinjene har gjort livsforsikring mye mer relevant for et stort segment av markedet, fordi disse rytterne kan gi betydelig beskyttelse mot de svimlende kostnadene ved langvarig omsorg uten å drenere forsikringstakerens lommebok. (For mer, se: En nærmere titt på akselererte fordelerkjørere .)

Les det fulle trykket

Selv om alle akselererte fordelere er designet for å gi noen form for umiddelbar tilgang til en politikks dødsfordel, er det viktige forskjeller mellom enkelte typer ryttere, sykepleie og kronisk sykdom. Den tidligere typen rytter er klassifisert av forsikringsselskapet som en "7702B" rytter som tilbyr dekning som generelt er mer omfattende. Fordelene ved denne typen rytter kan gis enten på grunnlag av erstatning, hvor omsorgspersonen betales direkte av transportøren eller på en refusjonsplan som krever at den forsikrede skal ponere opp for kostnaden av omsorg først og deretter sende inn et krav .

Ryttere som betaler med refusjon er ikke like sjenerøse som erstatningsrytere fordi de aldri vil betale ut mer enn de faktiske kostnadene som oppstår. Det er også noen utgifter de ikke dekker, for eksempel å endre sitt hjem for å imøtekomme funksjonshemming og medisinsk utstyr som kaner eller turgåere. Skadesløsere, derimot, vil utbetale den maksimale mulige fordelen som er tillatt i politikken irrelevant av mengden faktiske utgifter som påløper.

Enhver type langtidspersonell krever vanligvis en lege sertifisering at den forsikrede enten ikke klarer å utføre minst to av de seks grunnleggende aktivitetene i dagliglivet (ADL), som inkluderer å spise, bading, toalett, overføre, dressing og grooming, eller har en betydelig kognitiv svekkelse. Langtidspersonell vil også vanligvis dekke midlertidige forsinkelsesperioder som overstiger ventetiden. (For mer, se: LTC-dekning ikke en no-brainer .)

Kroniske sykdomsløpere er klassifisert av forsikringsbransjen i henhold til § 101 (g). Disse rytterne betaler alltid utbetalt erstatning, og de blir vanligvis aktivert når den forsikrede blir terminalt syk, eller har en funksjonshemming som forventes å vare i resten av livet.

En tredje type rytter er den kritiske sykdomsdriveren. Denne typen rytter betaler ut en enkelt klumpsum som vanligvis er lik minst halvparten av politiets dødsfordel. Det er betalt ved diagnosen slike sykdommer som kreft, hjertesykdom, lupus eller andre store sykdommer. (For mer, se: Langtidspleieforsikring: hvem trenger det? )

Kostnaden for akselererte nyttekjørere er en gang bygd direkte inn i politikken av transportøren, mens de andre ganger er tilgjengelige som en tilleggsfunksjon med en separat kostnad. De kan også kreve separat tegningsgaranti, for eksempel de fleste ryttere som er spesielt utviklet for å betale for langsiktige pleieutgifter. Men noen rytter kommer til å øke kostnadene for politikken på en eller annen måte.

Bunnlinjen

Selv om akselererte ryttere alltid kommer til en ekstra kostnad, kan de fortsatt gi et effektivt mål for beskyttelse mot kritisk og kronisk sykdom, uførhet og langtidspleie i tillegg til tradisjonell livsdekning. For mer informasjon om akselererte ryttere og hvordan de kan være til nytte for deg, kontakt din livsforsikringsagent eller finansiell rådgiver. (For mer, se: En oversikt over Hybrid Long Term Care Policy .)