Innholdsfortegnelse:
Tenker du på å kjøpe en ny livsforsikring? Før du gjør en forpliktelse, er det viktig å forstå hvordan årlig premie for en ny livsforsikring er bestemt.
Om politikken du vurderer er en term (en policy for et bestemt tidsrom), hele (en policy som samler en kontantverdi) eller universell (en fleksibel policy som også bygger kontantverdi, men lar deg skifte mellom forsikrings- og sparekomponentenes policy), blir de årlige premiene påvirket av en rekke faktorer om livet ditt. Blant dem er kjønn, kvaliteten på helsen din og om du er, eller noen gang, en røyker. Familiehelsehistorie (har foreldre hatt kreft eller hjertesykdom?), Farlige hobbyer / aktiviteter som glidflygning eller dykking, internasjonal reise, høyde og vekt og yrke (hvis du har en farlig jobb eller en med en høyere- enn gjennomsnittlig dødelighet) kan også påvirke beløpet du betaler.
Hvis du vurderer et helt liv eller en universell politikk, vil avkastningen på kontantverdien også føre premien opp eller ned. "En høyere avkastning på kontante verdi kan gå langt i retning av å holde policy premieene til et minimum," sier Reno Frazzitta, en investeringsrådgiver, sertifisert pensjonsrådgiver og grunnlegger av Smart Money Financial Advisors i Sterling Heights, Mich. "A lavere enn forventet avkastning på kontante verdi vil kreve et høyere beløp for å holde politikken i kraft lenger. “
Men som Chris Huntley, livsforsikringsagent hos Huntley Wealth and Insurance, i San Diego, California, forklarer, "Alder er den viktigste bidragsyteren til både termin og hele livsforsikringsrenten." Hvor gammel du spiller spiller den største rollen i hvor mye du betaler for å kjøpe en ny livsforsikring.
Alderfaktoren
Den årlige premien, eller "rate", for en langsiktig livsforsikring er bestemt på kjøpstidspunktet og fastsatt for varigheten av politikken. "Satsen er for varigheten av siktet," sier Frazzitta.
Typisk øker premiebeløpet ca 8% til 10% for hvert år, ifølge Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "En 45 år gammel mann betaler i gjennomsnitt $ 1, 125 for en ny, 20-årig politikk med $ 1, 000, 000 av dekning, sier han. "Den samme politikken som kjøpes i en alder av 46 år, vil koste $ 1, 225 - og $ 1, 345 i året hvis den kjøpes i en alder av 47 år."
Årsaken til at hvert år tommer kostnaden for livsforsikring er enkel matte. "Hver bursdag legger deg ett år nærmere levetiden din, og dermed er du dyrere å forsikre," sier Huntley, som rapporterer at prisene øker hvert år med 5% til 8% i 40-årene, og med 9% til 12% hvert år hvis du er over 50 år.
For å kunne holde livsforsikringsprisene stabile - i stedet for å øke premien hver bursdag - har forsikringsselskapene spredt premiene du vil betale over 10, 20 eller 30 år og gjennomsnittlig dem til en betaling, forklarer Huntley.I stedet for å betale lave premier når du er ung og svært høy premie når du er eldre, betaler du samme beløp hvert år.
Når termen i din nåværende siktpolicy utløper, kan du møte svært bratte priser basert på din alder.
"Hvis den forsikrede lever opprinnelig, må forsikringsselskapet justere premien for å reflektere deres nye alder," sier Huntley.
Hele livsrisikoen øker imidlertid med alderen. "Premiene bestemmes av forsikringsselskapet hvert år basert på aktuarmessige tabeller. Og de øker i hver etterfølgende alder fordi hvert år er det større drenering på kontantverdien på grunn av stigende dødelighetsavgifter, sier Frazzitta.
Kvalifiserende for dekning
Huntley sier alder påvirker også om en person vil kvalifisere for livsforsikringsdekning i det hele tatt. "Eldre aldre kan sikkert begrense søkerens muligheter. "For eksempel tilbyr de fleste transportører bare 20-årige siktpolitikker til de aldre 18 til 70, sier han. Etter det kan du ikke få et begrep så lenge.
Andre krav øker også etter hvert som du blir eldre. "Hver luftfartsselskap har krav til forsikringsgaranti som vanligvis involverer visse helsemessige testinger," sier Huntley. «Jo eldre du er, desto mer testing skal en transportør kreve. "For eksempel vil en 44-årig søker om $ 500 000 av dekning med American General Life Insurance Company trolig bli pålagt å ha en medisinsk eksamen, inkludert blod- og urintesting. Ved 45 sier Huntley at den samme personen som ønsker å kjøpe samme dekning, vil trenge å ha et hvilende EKG sammen med medisinsk eksamen og blod og urintester.
"Ytterligere testkrav kan sikkert påvirke prisene fordi de kan få flere helseproblemer," sier han. Livsforsikringsselskaper har også påbegynt kognitiv testing for eldre søkere. "Jeg har nylig hatt politikk nektet fordi en eksaminator gikk til min 75 år gamle søkeres hjem og oppført 10 ting i rommet. Klienten min kunne bare huske tre av de 10 elementene og ble nektet for dekning på grunn av det som var antatt å være en kognitiv svekkelse. "
The Bottom Line
For hvert år kan du takke dollar på livsforsikringspremien din, prøv å få noen ny livsforsikring du vurderer før neste bursdag. For å sikre at du får de beste prisene for dekning du søker, få tilbud fra to eller tre livsforsikringsselskaper.
Vurder å snakke med en uavhengig agent, som jobber med mer enn ett forsikringsselskap. Vær forsiktig med å ikke kjøpe mer forsikring enn du trenger (se Hva din livsforsikringsagent gjør - på deg . For mer informasjon om å kjøpe forsikring, se Topp 10 Livsforsikringsmyter . <
Verdens Topp Milliarder Under Alder 35
De velstående personers formue under 35 år ble i stor grad samlet ved å etablere teknologirelaterte bedrifter. Her er listen.
Hvordan finne jobb etter alder 50
Å Finne en jobb i alle aldre kan være tøff, men eldre kandidater står overfor spesifikke utfordringer. Heldigvis finnes det måter å stable oddsen til din fordel.
Hva påvirker kontantforholdet til et selskapsforanstaltning, og hvordan påvirker det beslutningsprosessen?
Lær hva kontantforholdet i et selskap måler, og forstå hvorfor det er et viktig likviditetsforhold for et selskap å bruke i beslutningsprosessen.