Hva betyr en balanseoverføring på et kredittkort? Det betyr bare å flytte utestående gjeld fra ett stykke plast til et annet kort, vanligvis en ny. Kredittkortbalanseoverføringer brukes vanligvis av forbrukere som ønsker å flytte beløpet de skylder på et kredittkort med lavere rente, færre straff eller fordeler, for eksempel belønningspunkter eller reisemiljøer.

Mange kredittkortselskaper tilbyr gratis balanseoverføringer for å lokke folk til å velge sine produkter over en konkurrent. Som en ekstra søtningsmiddel tilbyr de ofte en salgsfremmende eller innledende periode hvor som helst fra seks til 21 måneder (føderal lov krever minst seks), der ingen interesse belastes på overført beløp. Med behørig omhu kan kunnskapsrike forbrukere dra nytte av disse insentiver og unngå høye renter mens du betaler ned gjeld. Men de trenger å studere tilbud nøye, så mange overføringer innebærer uventede kostnader og andre forhold som påvirker de gode lydene.

Slik gjør du et kredittkort Balanseoverføring

Hvis du har blitt godkjent et nytt kredittkort med et 0% rentebalanseoverføringstilbud (og sørg for at alle som er godkjent for kortet vil få 0% -raten, eller hvis det avhenger av en kredittforespørsel) her er trinnene du vil ta før du faktisk gjør flyttingen, og trinnene for å fullføre overføringen.

en. Se hvor du står og velg balanser som skal overføres.

Oppgi alle dine kredittkort, deres saldoer og deres renter. Velg ett eller flere kort med høye priser hvis balanser du vil overføre for å spare penger på renter. Saldoen behøver ikke å være i ditt navn for å kvalifisere for en overføring, så hvis din nye ektefelle har en høy rente kredittkortbalanse og du har utmerket kreditt, kan du bruke et 0% tilbud for å betale ham gammel balanse og starte over sammen gjeldsfri.

2. Beregn balanseoverføringsgebyret.

Merk balansen overføringsgebyr hvis det er en, og beregne hvor mye du betaler på beløpet du vil overføre. Avgiften er vanligvis 3% til 5%, noe som betyr at du betaler $ 30 til $ 50 eller hver $ 1, 000 du overfører. Selv med den nye, lavere renten, vil du fremdeles komme fremover etter balansen overføringsgebyr? Bruk en online balanseoverføringskalkulator til å gjøre matematikken.

Merk også om det er et beløp på avgiften. I så fall kan det virkelig gjøre overføring av større saldo verdt. Si for eksempel at det er en balanseoverføringsavgift på 3%, opp til maksimalt $ 75. Du overfører en balanse på $ 5 000 - men på grunn av dekselet betaler du ikke $ 150 (3% på $ 5 000), men $ 75: en effektiv rente på bare 1,5%.

3. Forstå straffen.

Etter overføringen kan du ikke bare glemme balansen og la den sitte der i et år.Du må fortsatt foreta minimum månedlig betaling på kortet før forfallsdagen for å beholde den 0% -renten. Hvis du savner en, kan saldoen umiddelbart begynne å pådra seg interesse. Vær oppmerksom på renten du betaler: Vil det være en standardfrekvens som er høyere enn hva du betaler nå? På samme måte, hvis du har standard under noen av kortinnehaveravtalen, for eksempel å foreta betalinger sent, gå over grensen din eller hoppe en sjekk, kan renten hoppe til en straffesats som kan være så høy som 30%.

4. Vet når kampanjen avsluttes og hva som skjer når det gjøres.

0% er vanligvis gyldig i 12 eller 18 måneder. Hvis du planlegger å betale en overført saldo i en introduksjonsperiode, kan du beregne om du sannsynligvis vil kunne betale den fullt ut i løpet av den tiden. Hvis ikke, hvilken rente vil du betale når innledningsperioden avsluttes, og vil du fremdeles komme fremover? Ikke forvent en påminnelse fra kredittkortselskapet om at kampanjetilbudet ditt slutter, forresten: Det håper at du kommer til å savne fristen og må begynne å betale renter på balansen din.

5. Sjekk tidsgrensen for å fullføre overføringen.

Hvis du får en ny kredittkortkonto, vil vilkårene kreve at du fullfører balansen over et bestemt antall dager (vanligvis en til to måneder) for å motta en kampanjepris. Les utskriftene nøye for å se hvor stort det aktuelle vinduet er. Fullfør overføringen dagen etter at vinduet lukkes, og du betaler de vanlige rentene.

6. Pass på at du oppfyller de grunnleggende kravene til balansen.

Generelt kan du ikke foreta overføring av kredittkortbalanse hvis den nye kontoen din har samme firma som kortet du ønsker å betale med, for eksempel kan du ikke overføre en saldo fra ett Citibank-kredittkort til et annet. Også, hvis du har en forfalt betaling med kreditoren som du vil overføre saldoen til, eller hvis du har innleveret for konkurs, kan overføringsforespørselen din bli avslått.

7. Bestem hvor mye du skal overføre.

Kontroller kredittgrensen på ditt nye kort: Du kan ikke be om en balanseoverføring for mer enn din tilgjengelige kredittlinje, og balanseoverføringsgebyr teller mot den grensen. Hvis du for eksempel har $ 10 000 i tilgjengelig kreditt, vil du ikke kunne overføre en $ 10 000 balanse med et 3% saldooverføringsgebyr; du må ha $ 10, 300 i tilgjengelig kreditt for å fullføre transaksjonen. Det meste du kan overføre er rundt $ 9, 700.

8. Bestem hvor du vil at balansen skal overføre midler til å gå.

Vil du at de skal gå direkte til en annen kreditor for å betale balansen din? Vil du at midlene er deponert på bankkontoen din, slik at du kan betale andre gjeld? I sistnevnte tilfelle må du forsikre deg om at kredittkortet uttrykkelig sier at det å få penger som er innskudd på bankkontoen din, ikke betraktes som et kontantskudd. Hvis du ved et uhell tar ut et kontantskudd, betaler du renten på transaksjonen umiddelbart, og vanligvis med høy rente.

9. Be om balansen med din nye kreditor ved å følge de spesifikke instruksjonene.

Selv om det kalles en balanseoverføring, skjer det som faktisk skjer hvis du bruker ett kredittkort til å betale av en annen. Mekanikken ser slik ut:

Balanseoverføringskontroller: Den nye kortutstederen (eller utstederen av kortet du overfører balansen til) gir deg sjekker. Bare sjekk ut til kortet firmaet du vil betale. Noen kredittkortselskaper vil selv la deg sjekke ut til deg selv, men igjen, sørg for at dette ikke vil bli betraktet som et kontantskudd.

Online- eller telefonoverføringer: Har navnet, betalingsadressen og kontonummeret for balansen du betaler, med beløpet du vil overføre.

For direkte innskudd: Har bankkontoen og rutingsnummeret til kontoen der du vil sette inn saldooverføringsfondene.

10. Se på dine gamle og nye kontoer.

Du kan spørre, om det ikke er oppgitt hvor som helst, om overføringstidsrammen. Uansett, la minst to til tre dager - og opptil 10 dager - for din nye kreditor å betale av den gamle kreditoren. Eyeball hver gammel konto hvis balanse du betaler for å se når balansen overfører rydder. I mellomtiden må du ikke gå glipp av betalingsfrister på disse kontoene, slik at du ikke pådrar noen gebyrer. Hold øye med på din nye konto for å se når balansen har overført over, spesielt hvis du vil bruke kortet til å foreta kjøp.

Balanseoverføringsmat

Ingen tvil om det, en overføring kan spare penger. Si at du har en $ 5 000 balanse på et kredittkort med en 20% APR. Å bære den balansen koster deg $ 1 000 i året til denne prisen. Deretter får du et balanseoverføringstilbud på et nytt kredittkort, med vilkår på 0% rente i 12 måneder. Du kan flytte balansen på $ 5 000 til det nye kortet, og du har et helt år å betale det uten interesse. Du må bare betale en 3% avgift for å overføre saldoen, som beløper seg til $ 150. Selv etter avgiften vil du komme fremover uten å betale rente for et år, så lenge du legger rundt $ 415 per måned mot din $ 5 000 balanse, slik at den er betalt i sin helhet ved slutten av kampanjeperioden.

Hva med å overføre en balanse hvis det ikke er 0% rentetilbud - er det verdt tiden og stresset? Det kan være, men gjør matte først. Si at du har en $ 3 000 balanse med en 30% rente. Ved 30% APR betaler du for øyeblikket $ 900 i året i renter. Du ser et kort med en 27% APR, og en 3% overføringsavgift. Overføring av saldoen betyr at du betaler $ 810 i renter i året. legg til på $ 90 saldo overføringsavgift, og det er opp til - gjett hva - $ 900 i året. Du vil bryte selv etter et år. I dette eksemplet, for å komme utover, må du se etter en avtale hvor APR er mindre enn 27%. En bedre plan kan være å spørre kortutstederen for en rentenedsettelse til 27%, slik at du ikke påløper et gebyr.

Et tap av nåde

Mens disse kredittkortoverføringstilbudene ser bra ut på overflaten, kan folk som utnytter dem, finne seg på kroken for uventede rentekostnader.Problemet er at overføring av en balanse betyr at du har en månedlig balanse, og at du har en månedlig balanse - selv med en 0% rente - kan bety at du mister kredittkortets nåtid og betaler overraskende rentekostnader på nye kjøp .

Nådeperioden er tiden mellom når kredittkortets faktureringsperiode avsluttes, og når kredittkortregningen din forfaller, der du ikke trenger å betale renter på kjøpene dine. Ved lov må det være minst 21 dager. Du får bare nådeperioden hvis du ikke har balanse på kredittkortet ditt. Det mange forbrukere ikke skjønner er at det å bære en balanse mellom å gjøre en salgsfremmende balanseoverføring, påvirker nåtiden.

Hvis du foretar noen kjøp på ditt nye kredittkort etter at du har fullført saldooverføringen, vil du ikke hente rentekostnader på disse kjøpene fra det øyeblikket du lager dem. Når det skjer, vil noen av pengene du sparer ved å ha en 0% rente på balansen, gå rett ut av lommen.

En tøff balanse Act

La oss si at du må gaffel over $ 150 for toalettpapir, papirhåndklær og andre husholdningsartikler under en rutinemessig shoppingtur, og du lade den til ditt nye kort, det samme kortet du har overførte balansen.

Du antar at hvis du betaler hele $ 150 når regningen kommer på tre uker, vil du ikke skylde noen interesse på kjøpet. Tross alt har du nettopp gjort det. Men når kredittkortoppgaven din kommer, finner du at du har blitt belastet 15% APR - ditt nye korts rente på kjøp - på ditt $ 150-kjøp. Det er en liten mengde, men det er prinsippet om ting: Hvis du skal betale renter eller gebyrer til et kredittkortselskap, vil du gjøre det bevisst, ikke fordi selskapet tok deg av vakt.

Det blir verre. I ditt sinn er beløpet du skylder for balanseoverføringen og beløpet du skylder for kjøp, skilt. Bare send inn betalingen din for $ 150 pluss $ 1. 25 eller så i interesse, og du har din nådeperiode tilbake og alt er bra, tror du. Men hvis kredittkortselskapet ditt bruker innbetalinger til de laveste rentesaldene først, er det $ 151. 25 vil gå mot balanseoverføringsbeløpet, og ditt 150 dollar-kjøp vil fortsette å sitte der som tilfaller interesse på 15% til du betaler hele balansen din, kjøpet og all interesse du har påløpt. I tillegg vil flere nye kostnader begynne å pådra seg interesse fra dagen du lager dem.

Den eneste måten å få graceperioden tilbake på kortet og slutte å betale renter er å betale hele balansen, samt alle dine nye kjøp. Og hvis du hadde nok penger spart opp for å gjøre det, ville du sannsynligvis ikke ha gjort balansen overføringen i utgangspunktet.

Balanseoverføringer til eksisterende kort

Du trenger ikke å åpne en ny konto for å foreta overføring av kredittkortbalanse; Du kan gjøre det med et eksisterende kort, spesielt hvis utstederen driver en spesiell kampanje. Å overføre en balanse til et lavere rentekort er ofte en god ide; selv om saldoen din ikke er betalt før kampanjeprisen utløper på saldooverføringen, vil resten bli betalt til en lavere rente.

Det kan imidlertid være vanskelig hvis du allerede har en balanse på kortet du overfører mer gjeld til. Anta at du skylder $ 2 000 på kredittkortet ditt med en årlig prosentandel på 15% før du overfører en balanse på $ 1 000 fra ditt andre kort. Balansen overføringsfrekvensen du tilbys er 0% i seks måneder. Du betaler $ 1000 på seks måneder, men fordi 0% av kredittkortgjelden din er betalt først, vil du bli belastet med 15% APR-rente i seks måneder for $ 2, 000 som var uberørt av betalinger. I mellomtiden har kortet du overførte $ 1 000 fra, en rate på 12% APR, som representerer et tap på 3% for deg. Du kan koste deg penger i betalt rente og overføre kostnader ved å bruke et balanseoverføringstilbud under disse omstendighetene.

Du må også vurdere hva som legger til et stort beløp til et kort som vil gjøre med kredittverdien din - det vil si prosentandelen av forbrukerens tilgjengelige kreditt som han eller hun har brukt - noe som er en viktig del av kredittpoengene dine . Si at du har et kort med en grense på $ 10 000 med en balanse på $ 1, 250. Du bruker 12,5% av kredittgrensen. Deretter overfører du $ 5 000, og oppretter en total saldo på $ 6, 250. Du bruker nå 62. 5% av kredittgrensen. Denne 50% økningen i saldoen på ett kort kan skade kredittpoengene dine, og til slutt forårsake renten å stige på dette og andre kort.

Balanseoverføring Vs. Personlig lån

Noen finansielle rådgivere føler at kredittkortbalansoverføringer bare gir mening hvis du kan betale hele eller mesteparten av gjelden i kampanjeprisperioden. Etter at kampanjeperioden avsluttes, vil du sannsynligvis møte en annen høy rente på saldoen, i så fall er et personlig lån - hvis priser pleier å være lavere og / eller faste - trolig det billigere alternativet.

Men hvis det personlige lånet må sikres, kan du ikke være komfortabel å pantsette eiendeler som sikkerhet. Kredittkortgjeld er usikret, og hvis du er standard på det, er det usannsynlig at kortutstederen skal saksøke deg og komme etter dine eiendeler. Det endres når du åpner et sikret personlig lån; Selskapet kan ta eiendelen for å hente lånet hvis du ikke kan foreta betalinger.

Hvor å se

Hvis du vil gjøre mer forskning, er det flere nettsteder for kredittkortsammenligning som kan hjelpe deg med å finne det beste saldooverføringskortet for din situasjon:

• Kredittkort. no
• CardHub. no
• Bankrate. no
• NerdWallet. no
• CreditKarma. com

Aktuelle kampanjer

I tabellen nedenfor beskrives toppsaldooverføringspromoteringer som tilbys av kortselskaper, basert på lengden på 0% APR-tilbudsperioden og størrelsene på overføringsavgiften og overføringsoverføringsperioden APR.

Best Balance Transfer Kredittkort Tilbud | Credio

[Merk: Dette er et interaktivt diagram, slik at du kan klikke på et individuelt kort for å få flere detaljer. Eller klikk på "Se full sammenligning" for å få enda mer informasjon om hvordan kortene sammenligner.]

Når du konsulterer et nettsted for kredittkortsammenligning, vær oppmerksom på at disse nettstedene vanligvis får henvisningsgebyrer fra kredittkortselskapene når en kunde søker for et kort gjennom nettstedets tilknyttede lenke og er godkjent.Ta noen rangeringer med et saltkorn også. Noen kredittkortselskaper har også påvirket informasjonen som nettsteder legger inn om deres kort på en måte som betyr at du kanskje ikke får et nøyaktig bilde av et korts kostnader. Sørg for å lese utskrift på kreditorens nettsted før du søker om kort.

Bunnlinjen

Overføring av kredittkortbalanse bør være et verktøy for å hjelpe deg å komme seg ut av gjeld raskere og bruke mindre penger på renter uten å pådra seg kostnader eller skade kredittrapporten. Hvis du forstår den fine utskriften som beskriver vilkårene (noen ganger er disse utsagnene ikke engang i kredittkorttilbudet selv, men andre steder på kredittkortutstederens nettside, for eksempel i en hjelp, FAQ eller kundeserviceområde), gjør matematikken før søke for å sikre at du kommer ut i forkant, og opprette en tilbakebetaling plan du kan holde fast ved å ta et 0% interesse tilbud på et nytt kort kan være en skarp bevegelse. Du kan imidlertid vurdere å behandle den overføringen som et lån: Ikke bruk kortet for noen kjøp før du har fullstendig betalt av balansen. Hvis du vil kunne bruke med det, så prøv å finne et kredittkort som tilbyr en 0% innledende APR for samme antall måneder på både balanseoverføringer og nye kjøp.