a:

De fem C-ene er et verdifullt verktøy som brukes av bankene til å bestemme en låners kredittverdighet. Kredittanalytikere utviklet fem-C-kredittmetoden ved å identifisere fem nøkkelfaktorer som påvirker sannsynligheten for at en låntaker misligholder sin gjeld. Disse faktorene er karakter, kapasitet, kapital, sikkerhet og forhold. Bankene måler hver av de fem C-ene på forskjellig måte - noen kvalitative vs kvantitative, for eksempel - da de ikke låner seg lett til en numerisk beregning.

Tegn

Tegn refererer til et låners rykte når det gjelder økonomiske forhold. Det gamle uttrykket som forteller atferd er den beste indikatoren for fremtidig oppførsel, gjelder når man vurderer en låners karakter. Banker bruker kvalitative og kvantitative metoder for å vurdere karakter. Kvalitative metoder inkluderer kaller referanser, gjennomgang av sysselsetting historie og gjennomføre et personlig intervju med låner for å måle sin karakter. Kvantitative metoder inkluderer gjennomgang av lånerens kredittvurdering, hvilke kredittrapporteringsbyråer standardiserer til en felles skala.

Kapasitet

En låners kapasitet er hans økonomiske evne til å oppfylle et låns tilbakebetalingsterminaler. Det bestemmes av hans inntekt og hans andre utestående gjeld. Metodene som brukes for å vurdere en låners kapasitet er høyt skjev i forhold til den kvantitative siden. De fleste långivere har spesifikke forhold de bruker for å avgjøre om en låners kapasitet er akseptabel. Låneforetak, for eksempel, bruker gjelden til inntektsforholdet, som angir en låners månedlige gjeld i prosent av sin månedlige inntekt.

Kapital

Kapital inkluderer eventuelle penger en låner setter mot investeringen som han får lån på. En forskuddsbetaling på et hus er et eksempel på kapital. Bankene foretrekker en låner med mye kapital, fordi det betyr at han har litt hud i spillet. Å bruke sine egne penger mot en investering gir en låner en følelse av eierskap og gir et ekstra incitament til ikke å standardisere på lånet hans. Bankene måler kapital kvantitativt som en prosentandel av den totale investeringskostnaden.

Sikkerhet

Personlige eiendeler pantsatt av en låner som sikkerhet for et lån er kjent som sikkerhet. I et billån, for eksempel, er bilen i seg selv sikkerheten. Hvis låntakeren har misligholdt, tar banken tilbake bilen, selger den og bruker inntektene til å betale lånet. Bankene ser lån sikret med sikkerhet som mindre risikabelt enn usikrede lån, ettersom sikkerheten gir dem en tilbakekalling ved mislighold. Bankene måler sikkerheten kvantitativt av verdi og kvalitativt ved sin oppfattede lette likvidasjon.

Betingelser

Betingelsene refererer til vilkårene for lånet selv og eventuelle økonomiske forhold som kan påvirke låntakeren.Denne faktoren er den mest subjektive av de fem C-ene av kreditt og vurderes mest kvantitativt. Imidlertid benytter bankene også visse kvantitative målinger som lånets rente, hovedstol og tilbakebetalingstid for å vurdere vilkårene.