a:

Kredittens fem C er en liste over faktorer som brukes av långivere for å forutsi sannsynligheten for at en låner misligholder et lån. De fem faktorene er karakter, kapasitet, kapital, sikkerhet og forhold. En låners kredittvurdering er derimot en samlet vurdering av hans kredittverdighet. Avhengig av byrået som gjør vurderingen, kan noen eller alle de fem C-ene av kreditt brukes til å beregne en låners kredittvurdering.

Banker og finansselskaper er opptatt av å vurdere risiko før de godtar lån til låner. De ønsker så mye forsikring som mulig at den potensielle inntekten som genereres av lånet, oppveier risikoen for mislighold. Selv om det ikke er en idiotsikker metode for å eliminere risiko helt eller for å sikre at hver låner godtar avtalen om å tilbakebetale lånet med interesse, har långivere etablert flere trinn som de bruker med stor grad av suksess for å avgjøre om de skal låne penger til et potensial låner.

Et slikt skritt er å vurdere flere faktorer som er kjent for å være sterke indikatorer på en potensiell låneres risiko. De vanligste av disse faktorene har blitt kastet inn i en gruppe som er kjent som de fem Cs for kreditt. Karakter refererer til lånerens omdømme med hensyn til økonomiske forhold, som for eksempel hans historie om å betale tilbake gjeld til tiden tidligere. Kapasitet er hans evne til å tilbakebetale et lån, bestemt av hans inntekt i forhold til hans andre utestående gjeld. Kapital inkluderer penger som låner setter mot en investering, og setter dermed standardrisikoen ved å sørge for at han har hud i spillet. Sikkerhet er eiendommen pantsatt av låntakeren for å sikre lånet. Lånets betingelser, inkludert rentesats og tilbakebetalingstid, har også innflytelse på standardrisikoen.

Långivere bruker de fem Cs i forhold til hverandre når de foretar kredittbeslutninger. En mangel i ett område kan ofte oppveies når en låner er sterk i et annet område. For eksempel kan en låntaker med rystende karakter som vist av tidligere mislighold, fortsatt få et lån dersom han forplikter seg med høy sikkerhet.

Et annet trinn er å vurdere lånerens kredittvurdering. Selve arbeidet med å beregne en kredittvurdering blir vanligvis oppdrettet til et kredittrapporteringsbyrå, som bruker de fem Cs av kreditt og andre metoder for å tildele en rating til en låner. Byråer som Moody's og Standard & Poor's rate regjerende og kommersielle låntakere, mens byråer som Equifax og Experian rate enkelte låntakere. Kredittrapporteringsbyråer samler data om en potensiell låner og bruker deretter proprietære algoritmer for å konvertere dataene til en standardisert skala som gir kredittverdighet.

For eksempel, Standard & Poor satser låntakere på en skala fra AAA (utmerket kreditt) til D (forferdelig kreditt). De store kredittrapporteringsbyråene for enkeltpersoner bruker numeriske poeng. Generelt betyr en poengsum på 700 eller høyere sterk kredittverdighet, en poengsum på 600-tallet indikerer moderat risiko og en poengsum på under 600 betegner en høyrisiko låner.