a:

Finansinstitusjoner forsøker å redusere risikoen for utlån til uverdige låntakere ved å foreta en kredittanalyse på enkeltpersoner og bedrifter som søker om ny kredittkonto. Denne prosessen er basert på en gjennomgang av en låners fem C-kreditter: kapasitet, kapital, forhold, karakter og sikkerhet. Selv om hver finansinstitusjon bruker sin egen variasjon av prosessen for å bestemme kredittverdighet, legger de fleste långivere størst vekt på en låners kapasitet.

Kapasitet

Før en søknad om lån kan godkjennes, må långivere være sikre på at låntakeren har mulighet til å tilbakebetale lånet basert på foreslått beløp og vilkår. For virksomhetslån søknader vurderer finansinstitusjonen selskapets tidligere kontantstrømoppstilling for å avgjøre hvor mye inntekt som forventes fra driften. Individuelle låntakere gir detaljert informasjon om inntektstypen og stabiliteten i sysselsettingen. Kapasiteten bestemmes også ved å analysere antall og antall gjeldsforpliktelser låntakeren har for tiden, i forhold til mengden inntekt eller inntekt som forventes hver måned.

Kapital

Långivere analyserer også låntakers kapitalnivå ved bestemmelse av kredittverdighet. Kapital for en virksomhetslån søknad består av personlig investering i virksomheten, beholdt inntjening og andre eiendeler eid av bedriftseieren. For personlige låneapplikasjoner består kapital av besparelser eller investeringsbalansen. Långivere ser kapital som et supplement til å tilbakebetale gjeldsforpliktelsen dersom inntekter eller inntekter avbrytes mens lånet fortsatt er i tilbakebetaling.

Betingelser

Som en mer subjektiv faktor i kredittverdighet analyserer långivere vilkårene for lånet. Bedriftsutlånere vurderer forhold som styrken eller svakheten i det generelle økonomiske miljøet og formålet med lånet. Finansiering for arbeidskapital, utstyr eller ekspansjon er vanlige forhold som er notert på virksomhetslån. Personlige låntakere analyseres basert på grunnen til å ta på gjelden. Felles vilkår for individuelle skyldnere inkluderer boligreparasjoner, gjeldskonsolidering eller finansiering av store kjøp.

Karakter

Hver utlåner har sin egen formel eller tilnærming for å bestemme en låners karakter, men denne vurderingen omfatter typisk å analysere debitorens pedagogiske bakgrunn, personlige eller forretningsreferanser, og kreditthistorie eller poengsum. Selv om hver av disse faktorene spiller en rolle i å bestemme lånerens karakter, legger långivere mer vekt på kreditthistorikken og poengsummen. Hvis en låntaker ikke har klart å forfølge gjeldsutbetaling godt eller har en tidligere konkurs, anses hans karakter som mindre akseptabel enn en låner med en ren kreditthistorie.

Sikkerhet

Den endelige av de fem C-ene er kreditt, definert som en eiendel pantsatt for å sikre et lån. Bedriftslåntakere kan bruke utstyr eller fordringer til å sikre et lån, mens enkelte skyldnere ofte pantsetter besparelser, et kjøretøy eller et hjem som sikkerhet. Sikret gjeld er sett på mer gunstig enn et usikret lån fordi utlåner kan samle den pantsatte eiendelen bør låntakeren slutte å gjøre betalinger på lånet.

Hver finansinstitusjon har sin egen metode for å analysere en låners kredittverdighet, men bruk av de fem C-ene er vanlig for både individuelle og forretningsmessige kredittapplikasjoner. Låntakere som har høye karakterer i hver kategori, er mer tilbøyelige til å motta lavere rente og gunstigere tilbakebetaling enn mindre kredittverdige låntakere.