Vil du spare penger på dine månedlige helseforsikringspremier og ha mulighet til å åpne en helse sparekonto? I så fall må du ha en høyverdig helseplan (HDHP). La oss diskutere hva disse planene ser ut, deres fordeler og ulemper, og tider i livet ditt når du kan oppsøke eller unngå en HDHP.

HDHP Definert <201> En HDHP er i 2016 en helseforsikringsplan med fradragsberettigelse på minst $ 1, 300 hvis du har en individuell plan - eller en fradragsberettigelse på minst $ 2 600, hvis du har familieplan. Fradragsberettiget er beløpet du betaler ut av lommen for medisinske utgifter før forsikringen din betaler noe. I tillegg må planens utenomslag maksimalt ikke være høyere enn $ 6, 550 for en individuell plan eller $ 13, 100 for en familieplan. Maksimumsbeløpet er det meste du må betale i et år for medisinske utgifter som dekkes av din forsikringsplan. (For mer om dette emnet, se

Slik handler du for helseforsikring .)

HDHP Fordeler

En HDHP vil vanligvis ha lavere premier enn en tilsvarende helseforsikringsplan med lavere fradragsberettiget. For folk som ikke forventer mange medisinske utgifter for det kommende året, er det fornuftig å minimere premiene og velge en HDHP. Det er en god sjanse for at du vil spare penger - kanskje flere hundre dollar eller mer i løpet av året - på denne måten.

Bare vær sikker på at du har råd til det høyeste utslaget i verste fall. Hvis du ikke kan, kan du ende opp med medisinsk gjeld, og den ekstra interessen vil gjøre det enda vanskeligere å betale regningene dine. En helseforsikringsplan med høyere premier, men et overkommelig pris utenom lommen, kan være et sikrere valg hvis HDHPs utenom lommen er mer enn du kan dekke.

Eksempel årlig helseforsikringspremie og fradragsrett, HDHP vs Ikke-HDHP

HDHP

Ikke-HDHP	Premium
$ 1, 500	$ 3 000 < Fradragsberettiget	$ 3 000
$ 1, 500	Sum kostnad før samforsikring
$ 4, 500 $ 4, 500	HSA-kvalifisert	Ja
Nei	Alternativene ovenfor viser en situasjon der det er helt klart å velge HDHP. Med en av planene vil du ende opp med å bruke $ 4 500 av dine egne penger i premier og fradrag hvis dine medisinske utgifter for året er minst like mye som din egenandel. Men med HDHP, er du bare garantert å bruke $ 1, 500 i premier, med mindre du vet for et faktum hva dine kommende medisinske utgifter vil være.	Når du har HDHP, kan du også bidra til en helse sparekonto. Hvis du er i 25% føderale skattekonsoll og du pådra $ 3 000 i medisinske utgifter, kan du bruke HSA til å betale for dem med skatt før skatt. Hvis du brukte dollar etter skatt, kan den samme $ 3 000 i medisinske utgifter koste deg $ 4 000. Hvis du valgte den laveste fradragsberettigede planen (ikke-HDHP), kan du betale for $ 2 550 på din $ 3 000 i medisinske utgifter med en fleksibel utgifterskonto (FSA) hvis arbeidsgiveren tilbyr en.Da ville du ha lignende skattebesparelser med ikke-HDHP. (For mer, se

Sammenligne helsebesparelser og fleksible utgifter til kontoer

og Hvorfor HSAs appellerer til høyinntektsvinnere .) Selv dette forenklede eksemplet er ikke så enkelt. Tilsvarende er de fleste situasjoner i virkeligheten ikke klare, om du bør velge en høyt fradragsberettiget eller lavtrekkbar plan. Du må gjøre matematikken for dine egne forhold, med tanke på dine sannsynlige medisinske utgifter for året og premiene, fradragsberegningene og out-of-pocket-maksimumene for de tilgjengelige planene. HDHP og forebyggende omsorg

Hvis du velger den høyverdigbare planen, har du fortsatt 100% dekning for forebyggende tjenester fra leverandørene før du møter egenandel på grunn av rimelige omsorgskrav. Ganske mange tjenester faller inn i denne kategorien, og du er ikke ansvarlig for noen kopiering eller samforsikring for noen av dem. Her er noen få eksempler tatt fra Helse. gov:

Voksne

Abdominal aorta-aneurisme: Engangsscreening for menn av spesifiserte alder som noen gang har røkt

Aspirinbruk for å forebygge hjerte-og karsykdommer hos menn og kvinner i visse aldre

• Blodtrykksskjerming > Kolesterol screening for voksne i visse aldre eller i høyere risiko
• Fargetektal kreft screening for voksne over 50
• Depresjons screening
• Diabetes (type 2) screening for voksne med høyt blodtrykk
• Visse immuniseringer for voksne, slik som influensa-skudd
• Anemi screening rutinemessig for gravide kvinner eller kvinner som kan bli gravid.
• Amning omfattende støtte og rådgivning fra trente leverandører, og tilgang til amming forsyninger, for gravide og ammende kvinner
• prevensjon: mat og medisinadministrasjon-godkjente prevensjonsmetoder, steriliseringsprosedyrer og pasientopplæring og rådgivning, som foreskrevet av en helsepersonell for kvinner med reproduktiv kapasitet (ikke inkludert abortfacient legemidler). Dette gjelder ikke helseplaner sponset av visse fritatte "religiøse arbeidsgivere". "

Brystkreft mammografi screenings hver 1 til 2 år for kvinner over 40

• Cervical cancer screening for seksuelt aktive kvinner
• Osteoporose screening for kvinner over 60 år avhengig av risikofaktorer
• Velkjente besøk for å få Anbefalte tjenester for kvinner under 65 år
• Barn
• Autism screening for barn på 18 og 24 måneder
• Behavioral evalueringer
• Blodtrykksskjerming

Depresjonsscreening for ungdommer

• Utviklings screening for barn under 3 år
• Hørselsscreening for alle nyfødte
• Vaksiner for sykdommer som kikhoste, influensa og vannkopper
• HSA Kvalifisering
• Som nevnt, er den andre store fordelen med å ha en HDHP, i tillegg til typisk lavere premier, at det tillater deg å bidra til en helse sparekonto. Fordi HSA-bidrag kommer fra før skatt, kan du spare mye av dine medisinske utgifter når du betaler for dem med HSA.For eksempel, hvis du er i 28% føderale skattefeste, vil en $ 100 medisinsk regning effektivt bare koste deg $ 72. Du må ha en HDHP for å være kvalifisert til å bidra til en HSA og for å være kvalifisert til å motta arbeidsgiverbidrag til HSA.
• Faktisk er "gratis" penger i form av valgfrie arbeidsgiverbidrag til HSA din en annen potensiell fordel ved å ha en HDHP og en HSA. I tillegg trenger du ikke å holde HDHP for alltid for å utnytte en HSA i de kommende årene. Bidrag overfører fra ett år til det neste, og du kan investere bidragene dine for å hjelpe dem å vokse også. I fremtiden, selv om du ikke lenger har en HDHP, kan du bruke penger som tidligere ble deponert til din HSA for å betale for helsekostnader. (For mer, se
• Hvordan HSAs Work

.)

HDHP Ulemper

Den store ulempen ved å velge en HDHP har potensielt høye kostnader for lommebok for året. Fra 1. januar 2016 angir regler for økonomisk omsorgsregler at det meste som noen kan betale utenom lommebeløp er $ 6, 850 for fordeler i nettverket. Familiens maksimum er $ 13, 700. Tidligere kunne forsikringsplaner kreve at en person i en familieplan oppfyller familien maksimalt. Denne nye regelen begrenser risikoen din hvis du har en familie helseforsikringsplan. Når et familiemedlem har $ 6 850 i medisinske utgifter, vil hans eller hennes kostnader bli 100% dekket for resten av året. Et annet potensielt problem med å registrere deg i en HDHP er at du kan finne deg selv som ønsker å hoppe over legebesøk fordi du ikke er vant til å ha så høye kostnader for lomme. Ikke velg en HDHP hvis det vil føre til at du blir syk eller hindrer utvinningen fordi du vil spare penger på kort sikt ved å unngå leger, prosedyrer eller resepter. Det vil koste deg mer på lang sikt, pluss at du blir fysisk ubehagelig. Skal du ha en HDHP?

Hvorvidt det er fornuftig å ha en HDHP, avhenger av livet ditt og de tilknyttede medisinske utgiftene du sannsynligvis vil pådra seg. Hvis du er ung og sunn og sjelden går til legen eller tar reseptbelagte medisiner, vil du nok spare mye penger ved å velge en HDHP siden premieene er lavere. Hvis du planlegger å få en baby i nær fremtid, kan en HDHP ikke være et godt valg, siden kostnadene ved sykehusfødsel er høye, og utgiftene dine utenom lommen kan enkelt overskride planens årlige maksimale lommepris . I gjennomsnitt, selv om det varierer fra stat til stat, betalte kommersielle forsikringsselskaper $ 18, 329 for vaginal levering og $ 27, 866 for keisersnitt i 2010, ifølge en 2013-studie fra Truven Health Analytics.

En HDHP kan heller ikke være fornuftig hvis du har små barn, siden de pleier å besøke legen ofte. Når barna er eldre, og hvis de og dere er sunne, kan en HDHP være fornuftig. På den annen side, hvis noen som dekkes av planen din, har en kronisk tilstand som trenger kontinuerlig behandling, kan du ha nytte av en plan med en lavere egenandel. Endelig, hvis du er eldre, er du statistisk mer sannsynlig å ha høyere medisinske utgifter, slik at du kanskje ikke vil ta en sjanse på en HDHP.Men hvis du fortsatt har god helse og ikke har grunn til å forutse dyre helsetjenester, kan en HDHP jobbe for dine forhold, til tross for din alder.

Om en HDHP vil spare deg for penger, avhenger alltid av detaljene for de spesifikke planene som er tilgjengelige for deg og dine forventede medisinske utgifter for året. En HDHP er ikke automatisk en bedre eller verre avtale enn en forsikring med en lavere egenandel, bare fordi forholdene dine faller inn i en bestemt kategori. Du må alltid gjøre matematikken for din egen situasjon. (For mer, se

Slik bruker du HSA til pensjonering

.)

Bunnlinjen

En HDHP kan spare deg for penger i form av lavere premier og skattepause du kan få på din medisinske utgifter gjennom en HSA. Det er viktig å anslå helsekostnader for det kommende året og se hvor mye du vil være ansvarlig for ute av lomme med en HDHP før du registrerer deg. I noen tilfeller vil en plan med en lavere egenandel spare penger, selv om det vanligvis vil ha høyere premier, og vil ikke la deg få en HSA. I tillegg, hvis arbeidsgiveren tilbyr det, kan du bruke en FSA til å få skattebesparelser på dine medisinske utgifter med en lavere egenandel.