HSAs er med sin trippelfrie status en tiltalende bil, ikke bare for nå, men for å hjelpe til med å møte regninger i pensjonsalder. Akk, de er bare tilgjengelige for personer som mottar medisinsk dekning under en høyverdig helseplan (HDHP). Skal du skrap din tradisjonelle PPO-helseforsikringsplan for en HDHP (forutsatt at arbeidsgiveren tilbyr muligheten), for å kunne dra nytte av en HSA?

Ditt valg vil i stor grad avhenge av budsjettet ditt, og hva du kan forutse om helsen din neste år. Vi har brutt denne kompliserte avgjørelsen ned i enkle trinn for å hjelpe deg med å bestemme. (Bli raskere først ved å lese Slik bruker du HSA for pensjonering .)

1. Sammenlign Deductibles

Ved lov må en HDHP ha fradragsberettiget - beløpet i medisinske kostnader du må betale hvert år før forsikringen din går inn - på minst $ 1, 300 for enkeltpersoner og minst $ 2, 600 for familier. Men det er litt mer komplisert enn det, fordi de fleste helseforsikringsplaner faktisk har fire forskjellige fradragsberettigelser: en for medisinsk omsorg i nettverket, en for medisinsk behandling utenfor nettverket, en for legemidler i nettverket og en for utelukkende medisiner, Nettverk reseptbelagte legemidler. For enkelhets skyld vil vi anta at medisinske og reseptbelagte legemiddelavdrag er identiske. Vi vil også anta at HDHP er en PPO, ikke en HMO, slik at vi sammenligner planer som fungerer på samme måte.

En sammenligning av den tradisjonelle PPO og HDHP-fradragsberegningen kan se slik ut, basert på en 2016-gruppes helseforsikringsplan tilgjengelig for ansatte i et Fortune 500-selskap.

Tradisjonell PPO	Hensiktsmessig helseplan
In-nettverk	Out-of-nettverk	In-nettverk	Out-of-nettverk
Individuell	350	850	1500	3 000
Familie	700	1, 700	3000	6 000

I dette eksemplet vil en enkelt person være ansvarlig for en ekstra $ 1, 150 i medisinske kostnader i nettverket og $ 2, 150 i medisinske kostnader utenom lommen, ved å bytte fra den tradisjonelle PPO til HDHP.

2. Beregn premier

I bytte for den høyere egenandel betaler du med en HDHP, premiene dine vil bli betydelig lavere.

For eksempel:

Tradisjonell PPO-premie: $ 40 hver uke, $ 1, 040 årlig ($ 40 × 26)

HDHP-premie: $ 25 hver uke, $ 650 årlig ($ 25 × 26)

040 - $ 650 = $ 390

3. Sammenlign Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Igjen, for enkelhets skyld, antar vi at begge planene har samme samforsikring. Coinsurance er andelen av dine medisinske og reseptbeløp du er ansvarlig for etter du har møtt din egenandel. Et vanlig scenario er at samforsikringen din vil være 20% for nettverkskostnader og 40% for kostnader utenfor nettverket.Forsikringsselskapet plukker opp resten av regningen.

Hver plan vil ha en lue på hvor mye du kan bruke på medisinsk behandling og resepter hvert år, kalt en maksimal eller ikke-lomme grense. Etter at du har oppnådd det beløpet, trenger du ikke lenger å bekymre deg om coinsurance: Din plan betaler 100% av utgiftene dine. Vi vil også anta at planene har de samme maksimalverdiene: $ 3 000 for singler og $ 6 000 for familier i nettverket, og $ 7 500 for singler og $ 15 000 for familier ute av nettverket.

Så hvis du er en person som får all sin omsorg i nettverket, betaler du 20% av $ 2 650 i medisinske regninger, eller $ 530 (før du treffer maksimalt $ 3 000 ut av lommen). Etter å ha betalt HDHP $ 1, 500 fradragsberettiget, betaler du 20% av $ 1, 500 eller $ 300. Hvis du antar at helseprovisjonene dine for året får deg til maksimalt, vil utgiftene dine for året med hvert alternativ se slik ut:

Tradisjonell PPO	HDHP
$ 350 fradragsberettiget	$ 1, 500 fradragsberettigede
$ 530 coinsurance	$ 300 coinsurance
$ 1, 040 premier	$ 650 premier
$ 1, 890 totalt	$ 2, 450 totalt

4. Evaluer fortidens krav

Samle alle dine medisinske påstander for året og vurder dem som om du hadde hatt en HDHP i stedet for en tradisjonell PPO. Hva ville dine out-of-pocket-kostnader ha vært?

Hvis ditt forsikringsselskap gjør kravene dine tilgjengelige online, vil dette skrittet bli en bris. Du kan til og med kunne laste ned dine krav i regneark form. Hvis ikke, må du manuelt samle dine medisinske regninger for året. Deretter kan du summe opp hva legene dine fakturerte deg og hva du faktisk betalte ut av lommen. Sørg for å gjøre dette for hvert familiemedlem som er dekket under planen din.

For eksempel, igjen ved å bruke en enkelt person som alltid forblir i nettverket, la oss si at hennes årlige medisinske regninger utgjorde $ 1, 400, og beløpet hun faktisk betalte, kom til $ 400. Hvis personen hadde en HDHP i stedet for en tradisjonell PPO, ville det betalte beløpet vært $ 1 400 (siden hun ikke ville ha møtt hennes fradragsberettiget på $ 1, 500). Det er $ 1 000 mer i kostnader utenom lommen.

5. Beregn din HSA-bidrag

Maksimumet du kan bidra til en HSA i 2016 er $ 3, 350 hvis du er singel og $ 6, 750 for par og familier. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du bidra med en ekstra $ 1 000, som gir totalt $ 4, 350 for singler og $ 8, 750 for par og familier. Du vil få mest mulig ut av HSA ved pensjonering hvis du bidrar maksimalt, så du må finne ut om du har nok plass i budsjettet ditt neste år for å bidra så mye. Se også om arbeidsgiveren din vil bidra med noe til din HSA; arbeidsgiver og individuelle bidrag sammen må falle under grensen, så hvis du er singel og arbeidsgiveren din sparker på $ 1 000, må du bare komme opp med $ 2, 350.

I tillegg er det $ 2 350 kommer fra pretax dollar, så hvis du er i den 25% føderale skattekonsollen, tar du bare hjem $ 1, 762.50 mindre for året, eller ca $ 68 per ukentlig lønnssjekk. Hvis du har bidratt til en fleksibel utgifterskonto (FSA), kan du bare ta det beløpet og bidra til en HSA i stedet, noe som ville bety ingen forskjell i hjemmehjemsbetaling.

6. Invester hele HSA-bidraget.

Tanken bak all matte vi har gjort er å finne ut om det er fornuftig økonomisk å bytte til en HDHP, slik at du kan bruke en HSA til å styrke pensjonsbesparelsen - ikke bare å finne ut ut om en HDHP er et levedyktig alternativ (selv om det er en del av ligningen). Mens de fleste bruker HSA-midler til å betale for nåværende medisinske utgifter, betyr strategien vi utforsker, at du sparer og investerer hele bidraget ditt og lar det være helt til du går på pensjon.

Det betyr at du må ha nok plass i budsjettet ditt neste år for ikke bare å maksimere dine HSA-bidrag, men også å betale for de ikke-dekket medisinske utgiftene.

Er det ikke meningen med en HSA å bruke pengene til å betale for helsetjenester nå? Vel, det er en måte å bruke den på, og en gyldig måte. Det er bare ikke nødvendigvis alternativet som vil maksimere rikdommen i det lange løp. La oss si at du har en HDHP og en $ 1 000 medisinsk regning som du må betale ut av lommen, siden du ikke har møtt din fradragsberettiget ennå. Hvis du bruker HSA-balansen din til å betale $ 1 000, og du er i 25% føderale skattekonsollen, koster fakturaen deg bare $ 750, og du sparer $ 250 i dag.

Hvis du derimot beholder $ 1 000 i HSA og investerer det, tjener en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6% de neste 20 årene til du går på pensjon, vil du tjene ekstra $ 2, 207 for totalt $ 3, 207. Hvis du investerte $ 250 besparelsene, ville du ikke ende opp med nesten like mye, spesielt hvis du ikke investerte det i en skattefordelte konto. Når du bruker en investeringskalkulator for å se hvordan et fullt HSA-bidrag vokser i løpet av årene, er matematikken enda mer overbevisende: $ 3 350 investert i 20 år tjener 6% vokser til $ 11, 121 og $ 6, 750 investert i 20 års tjene 6% vokser til $ 22, 409.

Bunnlinjen

Bytte til en HDHP, maksimere en HSA og investere HSA-balansen for pensjonering er sannsynligvis et godt alternativ hvis du har ekstra penger, hvis du er sunn og hvis du ikke forutser noen store medisinske utgifter i det kommende året.

Hvis du har en tilstand som krever kontinuerlig behandling eller du forventer en graviditet eller kostbar prosedyre, eller hvis du ikke har nok plass i budsjettet ditt til å betale mer for helsevesenet nå, en tradisjonell PPO med fleksibel utgift Konto er det bedre valget.

Uansett hva du gjør, ikke gå inn i gjeld (spesielt kredittkortgjeld) for å vedta denne strategien. Å komme inn i et økonomisk hull kan gjøre noen langsiktige HSA gevinster irrelevante.

For mer hjelp til å ta avgjørelser om helsetjenester, les Slik handler du for helseforsikring .