OK, du har bestemt deg for å åpne en helse sparekonto (HSA). Hvis du gjør det på egen hånd, kan du åpne kontoen din hos enhver bank, kredittforening, forsikringsselskap eller meglerhus som tilbyr disse skattefordelte kjøretøyene for å spare på medisinske utgifter. Hvis du åpner en HSA gjennom arbeidsgiveren, kan du automatisk bli registrert med en bestemt HSA-leder, men du har muligheten til å bytte.

Institusjoner som administrerer HSAs kalles HSA-varemottakere eller HSA-administratorer. Enten du må velge en HSA-depot eller du lurer på om den ene arbeidsgiveren valgte for deg, er det bra, det er viktige funksjoner å vurdere. Med dusinvis av tilgjengelige alternativer, hvordan velger du?

(For en rask backgrounder, les vår veiledning Hvordan HSAs Work .)

Betalegebyrer

Som mange en finansiell konto, kommer HSAs med en lang liste over tilknyttede avgifter. Noen du kan unngå, og noe du ikke kan. Det er viktig å vite hvordan man ikke skal pådra seg unødvendige, og hvor mye de nødvendige avgiftene vil spise i HSA-balansen. Her er de typer gebyrene du sannsynligvis vil møte, basert på tidsplanene for tre populære HSA-varemottakere.

Helsevernsadministratorer	Bank of America	HSA Bank
Avgiftstype
Administrativ	$ 45 / år. ($ 3. 75 / mo.)	$ 54 / år. ($ 4. 50 / mo.)	$ 30 / yr. ($ 2. 50 / mo.)
Forsikring	$ 0. 625 per $ 1 000 hver tredje måned	n / a	n / a
Utbetalinger via papirkontroll	$ 10. 00	n / a	n / a
Overdreven bidragskorreksjon / retur	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
Utilstrekkelige midler (NSF)	$ 30. 00	n / a	30 $. 00
Overtrekk	n / a	25 $. 00	n / a
Transaksjonskorreksjon	$ 25. 00	n / a	25 $. 00
Bankoverføring	$ 25. 00	n / a	25 $. 00
Kontooverføring / overgang til annen depotfører	$ 25. 00	25 $. 00	n / a
Kontoavslutning	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
Bytt tapt eller stjålet debetkort	$ 12. 00	$ 0. 00	12 $. 00
Stopp betaling	$ 25. 00	25 $. 00	25 $. 00
Kopi av debetkortkvitteringskvittering	$ 25. 00	n / a	25 $. 00
Kopi av skatteoppgave	$ 4. 00	$ 5. 00	4 $. 00

HSA Bank tilbyr en spesielt god oversikt som viser hvordan kundene kan unngå avgifter.

HSAs som tilbyr et investeringsalternativ vil ha en egen avgiftskjema. Her møter du avgifter som online trading provisjoner for aksjer og ETFer, årsavgifter, lavbalanse avgifter og gjensidig fond avgifter. Disse gebyrene ligner på de som du møter i en meglerkonto. Du kan kanskje unngå dem ved å velge provisjonsfrie investeringer og holde kontosaldoen over et oppgitt minimum. (For ytterligere lesing, se Slik bruker du effektive helseavregningskontoer .)

" Du vil ikke velge en HSA-depot som krever deg for ofte eller for mye, sier Stephen D. Neeleman, MD, grunnlegger og næstformann for HealthEquity, en av de eldste og største helse besparelser konto sparekasser. "Finn ut om avgifter er basert på mengden penger på kontoen din, eller hvor mye du bidrar månedlig, eller om det er et fast gebyr uavhengig av hvor mye penger du har i HSA. Spør om avgiftene fravikes når balansen når et visst nivå, og om arbeidsgiveren betaler gebyrene dersom kontoen blir tilbudt gjennom dem. "

For eventuelle gebyrer du pådra deg, spør din HSA-depotbank om å betale dem med sjekk fra en annen kilde til penger, i stedet for å trekke dem fra din HSA-balanse, og dermed deplisere kontoen din med midler som blir skattefrie.

Inntektsrente

Noen HSA-varemenn betaler samme rente, uavhengig av kontos balanse. Andre har tiered priser, noe som betyr at interessen du tjener, avhenger av hvor høy balansen din er. Du kan tjene 0. 05% årlig hvis saldoen din er $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% hvis saldoen din er $ 2, 500- $ 4, 999. 99; og 0. 2% hvis saldoen din er $ 5 000 eller mer. Sørg for at HSA-depotbanken din er medlem av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), slik at pengene dine er beskyttet dersom banken mislykkes.

Som med de fleste bankkontroll- og sparekontoer, er det lite sannsynlig at du finner en HSA-depotbank med høye renter for å holde trit med inflasjonen, selv om HSA-balansen din faller i høyeste nivå. For å tjene mer, vil du investere noen del av balansen din som du har råd til, ikke å røre for medisinske regninger i flere år. Og det bringer oss til en annen faktor å vurdere når du velger din HSA-depot.

Investeringsalternativer

"Jeg liker banker som har meglerkontoer knyttet til bankkontoen, så når du har akkumulert nok til å dekke fradragsberettiget for året, kan du investere pengene dine i alt som er tilgjengelig på megling plattform ", sier Michael E. Chadwick, eier av sitt eget investeringsrådgiverfirma i Unionville, Conn. Du vil bare investere den delen av HSA-balansen din som overstiger helseforsikringen din, hvis du har en stor medisinsk utgift et år.

Planlegg ikke å berøre en balanse du investerer så lenge du kan. "Hvis du ikke bruker den, senere i livet, kan du rulle den inn i en pensjonsplan og leve på den, sier Chadwick. (For mer informasjon om dette emnet, les Slik bruker du HSA for pensjonering .)

Typer av investeringer som er gode for HSA "avhenger av investeringsfinansieringen og risikotoleransen, sier Chadwick. . Han foreslår at folk flest er forsiktige og unngår høyrisikoinstrumenter, med sikte på en 3% til 4% avkastning på konservativ side og 6% til 7% hvis du er komfortabel med en balansert investeringsstrategi.

Se nærmere på en rekke rimelige midler som lar deg investere i S & P 500, USA Treasuries og andre blue chip-valg.Investeringskostnader som fondskostnadskvoter og andre investeringskostnader er viktige fordi de kan kutte inn langsiktig avkastning. Unngå investeringer med tidlig uttak av avgifter, med mindre du er sikker på at du holder dem lenge nok til å unngå avgiften.

Velg en HSA-administrator som tilbyr disse alternativene - og kanskje mer, hvis du vil endre investeringsstrategien din senere. I likhet med FDIC-forsikringen, sørg for at investeringskontoene er SIPC-forsikrede, noe som betyr at hvis administratoren går konkurs, kan du få tilbake pengene dine (opp til et bestemt beløp). SIPC forsikring beskytter deg ikke mot tap fordi aksjemarkedet synker, selvfølgelig.

Bidragsstrategier

Hvis du ikke liker arbeidsgiverens valg av HSA-depot, kan du endre. Det er imidlertid to store grunner til at du kanskje ikke vil lukke denne kontoen: samsvarende bidrag og skattebesparelser.

"Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med dine HSA-bidrag, er det bedre å fortsette å bidra til sin standard HSA-konto og åpne opp en sekundær HSA med din foretrukne institusjon," sier Neeleman. "Så kan du rulle over alle midler fra din arbeidsgiver-finansierte HSA til sekundær HSA i en årlig feie. Din arbeidsgiver vil sannsynligvis bare bidra til HSA de har satt opp, og du vil ikke gå glipp av gratis penger. "Du trenger ikke å betale inntektsskatt eller FICA (Social Security og Medicare) skatt på den kampen, husk.

Du får også penger på en måte hvis dine HSA-bidrag kommer direkte ut av lønnsslippet ditt: De anses å være laget med dollar før skatt, og dermed reduserer de din bruttoinntekt for føderal og statlig inntektsskatt, og for FICA bidrag også.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller du ikke har mulighet til å bidra til ditt HSA gjennom lønnsfradrag, er alt ikke tapt. Du kan bidra på egen hånd. Du betaler bidrag etter skatt, men du vil da kreve ditt bidrag som en overordnet justering av bruttoinntektene på din avkastningsskjema 1040 og vedlegg IRS-skjema 8889, Helse sparekontoer, som viser hvordan du beregnet ditt fradrag. Du vil imidlertid ikke få FICA skattebesparelser som du ville få ved å få dine bidrag trukket fra lønnsslippet ditt.

Bunnlinjen

Å velge en HSA-varemottaker ligner på å velge et sted å åpne en kontrollkonto, en sparekonto eller en meglerkonto. Du vil finne en HSA-administrator med lave avgifter (spesielt for utgifter som regelmessig gjenopptas, for eksempel vedlikeholdsavgifter og varemerker), relativt høye renter for kortsiktige og kontanter, og rimelige investeringsalternativer for langsiktige saldoer .

Og selvfølgelig bør varemerket gi et brukervennlig nettsted og grunnleggende kontobeskyttelse som FDIC eller SIPC forsikring. Online verktøy som HSA Search kan hjelpe deg med å komme i gang.