Du har gjort det rette ved å bidra til din 401 (k) opp til hva bedriften din ville matche. Du har også overvåket kontoen og gjort endringer regelmessig for å matche markedsforholdene. Fordi du har gjort det rette med kontoen din, samler du en stor balanse. På et tidspunkt vil du begynne å ta uttak eller, i 401 (k) snakke, vil du "ta fordelinger. "

Men ingen god gjerning går ustraffet, spesielt når IRS blir involvert. Ja, du vil sannsynligvis betale skatt på minst noen av fordelingene dine, og hvis du ikke er forsiktig, kan skattene være ganske høye.

Skatter på en vanlig 401 (k)

Slik fungerer det: Utdelingene på en vanlig 401 (k) blir beskattet som ordinær inntekt til samme inntektsskattesats som lønnsslipp.

Årsaken til dette, som med en tradisjonell IRA, er at du bidrar til en tradisjonell 401 (k) med dollar før skatt. Ditt bidrag reduserer inntektsskatten i året du gjør det, men det henter deg når du begynner å ta ut pengene senere.

Hvis du tjener minst $ 37, 950 per år, og du er en enkelt fil, er du i 25% skattekonsollen. Forutsatt at du er over 59 år når du tar 401 (k) distribusjoner, betaler du skatt på det nivået. Hvis du tjener minst $ 190, 650, er du i 33% skattekonsollen, og hvis du er en høyere nettoverdig person som gjør mer enn $ 418, 400, er du på 39. ​​6%. Disse tallene kan endres hvert år basert på inflasjon.

"Skatter på 401 (k) fordelingene dine er viktige. Men hva som er viktigere er, "Hva vil dine 401 (k) fordelinger gjøre med dine" andre "skatter og avgifter? «For eksempel kan en 401 (k) -fordeling gi opptil 85% av de trygdeordninger som er skattepliktige når de før skattingen var skattefrie, sier Curtis Sheldon, CFP®, president for CL Sheldon & Company, LLC, i Alexandria , Va.

Finansielle planleggere ser inntektsskatt som den verste typen skatt fordi den er minst 10% høyere enn den langsiktige kapitalgevinstskatten. For de som har høyere skattebeslag, er skattesatsene dobbelt så stor som av kapitalgevinster. For mer, se Hvordan tar du ut penger fra 401 (k)?

Hva om en Roth 401 (k)?

Som med Roth IRA, er pengene du bidrar til en Roth 401 (k) beskattet før ditt bidrag. Siden du allerede har betalt skatt, trenger du ikke betale dem igjen når du tar fordelinger. Du trenger heller ikke å betale skatt på inntektene. Med andre ord, med en Roth 401 (k), vil du sannsynligvis betale null skatt på pengene du bidro dersom du møter inntektskravene.

Men det er noen ting å vurdere. "Mens den utpekte Roth 401 (k) blir skattefri, vær forsiktig med at du oppfyller regelverket for fem år og planfordelingsreglene for å motta skattefri distribusjonsbehandling når du er alder 59½, sier Charlotte A.Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates, i Cincinnati, Ohio.

Også, hvis arbeidsgiveren samsvarer med bidragene dine, blir den delen av pengene vurdert før skatt. Du betaler skatt på disse bidragene når du tar utdelinger. Men i motsetning til den tradisjonelle 401 (k), kan du ta fordelinger av dine bidrag når som helst uten straff. Inntektene faller likevel under de tradisjonelle 401 (k) reglene. For mer informasjon, se Hva er Roth 401 (k) tilbaketrekningsregler?

Snakk med en Wealth Manager

Noen ganger er det best å gå til ekspertene. Når det gjelder pensjonskasser, kan en ekspert være nyttig. For eksempel sier Christopher Cannon, M. S., CFP®, fra RetireRight Pittsburgh, "Arbeidsgiverbeholdningen i 401 (k) kan kvalifiseres for netto urealisert verdsettelsesbehandling. Dette innebærer at veksten i aksjene over basisbeløpet blir behandlet med kursgevinst, ikke [som] ordinær inntekt. Dette kan være en stor skattebesparelse. For mange deltakere og rådgivere savner dette når de distribuerer pengene eller ruller over 401 (k) til en IRA. "

" Hvis du er en høyinntektsberettiget, bør du vurdere å bruke veldedighetsplanleggingsstrategier for å strategisk konvertere skattepliktig pensjonsregnskap til skattefri ", sier Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Det finnes andre lite kjente strategier som kan redusere skattebyrden din som en skattemessig eller økonomisk planlegger kan hjelpe deg med å finne. Vurder en avgiftskonsulent som hjelper deg med å lage skatteeffektive planer.

Bunnlinjen

Enten en Roth eller en tradisjonell 401 (k) er din beste innsats, avhenger av en rekke individuelle faktorer. Noen fagpersoner anbefaler å holde både en Roth og en tradisjonell pensjonskonto for å minimere risikoen for å betale alle skatter nå eller alle skatter senere. Til tross for artikler som sier at man er bedre enn den andre, er faktorer som alder, inntekt, skattekonsentrasjon og innenlands status variabler å vurdere. Med mindre du har høy kunnskap i økonomisk planlegging, er det best å få hjelp.

For å lese om problemet, se 401 (k) Planer: Roth eller Regular? og Når er en Roth 401 (k) bedre enn en tradisjonell 401 (k)?