Som kostnaden for tradisjonell langtidspleieforsikring (LTCI) har økt dramatisk, har tilknyttede ytelser og livsforsikringer med ryttere som gir tilgang til dødsfordelen mens de er i live, fått stor oppmerksomhet som alternative strategier.

I motsetning til tradisjonell livsforsikring, som bare gir en dødsavgift eller langsiktig omsorgsforsikring som bare betaler for kvalifiserende utgifter, har en tilknyttet ytelsespensjon en dødsavgift, opprettholder en kontantverdi og kan gi inntektsskattfrie betalinger for kvalifiserte langsiktige omsorgsrelaterte utgifter. Avhengig av forsikringsselskapet kan den underliggende livsforsikringen være universell eller helt liv. I motsetning til tradisjonell livsforsikring der premier kan betales over en levetid, krever tilknyttede ytelsespolitikker enten en enkelt engangsbeløpspremie eller en serie på opptil 10 årlige utbetalinger. (Se også: Hvordan langsiktige omsorgsførere på livsforsikringspolitikken jobber .)

- 9 ->

Slik fungerer det

En tilknyttet ytelsespolitikk har tre komponenter:

• En inntektsskattfri ytelse som betaler for langsiktige pleieutgifter som kan omfatte hjemmepleje, voksen dagpleie, assistert levende og / eller dyktig sykepleie. Politikken utstedes med en månedlig ytelse som er betalt for et bestemt antall år, basert på politikkdesign og kjøpte ryttere. Noen retningslinjer tilbyr fordeler som kan vare i opptil sju år.

• En inntektsskattfri dødsfordel fra livsforsikringen. Dødsstøtten er redusert med eventuelle lån, uttak og / eller fordeler som forsikringsselskapet allerede har betalt. Mange politikker tilbyr også en gjenværende dødsfordel, vanligvis 10% eller 20% av det opprinnelige forsikringsbeløpet, dersom hele fordelen hadde blitt konsumert av langsiktige pleieutgifter. (For mer, se: Intro til Forsikring: Langtidspleieforsikring .)

• En kontantverdi som gir en fast avkastning. Når alle de planlagte premiene er betalt, kan policyen overgis for den faktiske kontantverdien, som ofte er 80% -100% av premien betalt. Tilbakebetaling av policy er gjenstand for eventuell opptjeningsplan og justert for eventuelle krav som allerede er betalt, lån eller kontantuttak.

Maksimumsbeløpet for hver pensjonsytelse er oppgitt i kontrakten ved utstedelse. Fordeler beløp endres over tid og avhenger av premie og hvordan det betales, samt alder, kjønn og helse vurdering av den forsikrede. I løpet av sin levetid kan den forsikrede bruke en eller en del av alle tre fordelene. For eksempel kan den forsikrede motta langsiktige omsorgstjenester i ett år, deretter trekke tilbake en del av kontantverdien og få den gjenværende dødsavgiften betalt til mottakeren.

Forsikringsbehov for tilknyttede produkter er forskjellig fra tradisjonelt liv eller LTCI og har en tendens til å være mer liberal, siden forsikringsselskapet har mottatt premieutbetalingen på forhånd og har mindre risiko.Mange politikker tilbyr rabatter for par, enten en eller begge gjelder. Forsikringsselskaper varierer og noen utstedelsespolitikker opp til 80 år.

Fordeler

Avhengig av forsikringsselskapet:

• Politikk gir enten godtgjørelse for faktiske kvalifiserende langsiktige pleieutgifter eller gir erstatningspensjon. I begge tilfeller er ytelsesbeløpet gjenstand for IRS årlige og månedlige maksimumsbeløp. Med refusjon sender den forsikrede utgifter til forsikringsselskapet som da refunderer leverandøren. Under en skadesplan sendes en sjekk direkte til policyeieren hver måned for hele beløpet av ytelsen. Pengene kan brukes til omsorg eller utgifter som ellers ikke kunne dekkes. (For mer, se: LTC-dekning ikke en brainer .)

• Fordeler for hjemmebruk og personlig kan ha en eliminasjonsperiode som varierer fra 0 til 90 dager, mens fordelene for andre tjenester vanligvis har en 90-dagers elimineringsperiode. Noen selskaper tilbyr en engangs elimineringsperiode.

• Fordeler for langsiktig omsorgskostnad kan øke for å holde tritt med inflasjonen. For en ekstra kostnad tilbyr policyer både enkle og sammensatte inflasjonsjusteringer som spenner fra 2-5%.

• Det kan være tilgjengelig å frafalle forsikringsavgifter ved krav på langsiktig omsorgstjeneste.

Kvalifisering

For å være berettiget til fordeler:

• En lisensiert helsepersonell må bekrefte at den forsikrede enten har en alvorlig kognitiv svekkelse eller ikke kan utføre to eller flere aktiviteter i dagliglivet. (For mer, se: Hva er daglige aktiviteter? Den forsikrede må oppfylle en elimineringsperiode, som begynner når de er sertifisert som kvalifisert og begynner å motta kvalifiserte LTC-tjenester. Dagene med omsorg eller tjenester trenger ikke å være sammenhengende.

• Den forsikrede må motta tjenester fra en godkjent leverandør i henhold til en foreskrevet plan for omsorgsoppsett hos forsikringsselskapet. Når du mottar fordeler, må din lisensierte helsepersonell kreve at omsorgsbehovene dine minst en gang i året omstilles.

• Fordeler og ulemper

I motsetning til LTCI er premien for en tilknyttet ytelsesplan satt på utstedelse og vil aldri øke. Dessuten gir tilknyttede ytelsesplaner en dødsavgift, så vel som kontantverdi, slik at dekning ikke bruker eller taper som LTCI. Tilknyttede ytelsespolitikker tilbyr imidlertid ikke en felles fordelepool og har en tendens til å gi lavere fordel (og mindre innflytelse), siden premien er betalt oppe. Man kan potensielt kjøpe større dekning dersom livsforsikring og / eller LTCI ble kjøpt.

Bunnlinjen

Avhengig av målet ditt, kan tilknyttede ytelsespolitikker være et levedyktig alternativ til LTCI. Men behovet for å gjøre en stor premiebetaling for å kjøpe en tilstrekkelig fordel, kan gjøre dekning uoverkommelig for mange mennesker. (For mer, se:

Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? )