Det virker som om hver dag er det nytt stykke i finanspressen om "ny pensjon" eller noe lignende emne. Så mye som jeg hater etiketter fra pressen, som en babyboomer, må jeg være enig i at pensjonering for generasjonen min er annerledes enn for tidligere.

For det første øker forventet levetid. For det andre holder vi oss lenger aktive. Tredje, medisinske kostnader for pensjonister fortsetter å øke. Sist men ikke minst, med mange kontoer, er det en pensjonskrise i USA. Navigere en vellykket pensjon tar mye mer planlegging enn det gjorde tidligere. Og finansielle rådgivere er unikt posisjonert for å hjelpe sine kunder med å navigere i noen ganger vanskelige vann i pensjon. (For relatert lesing, se: Dyreste stater å gå på pension. )

Virkningen av å leve lengre

Lengre livsforventninger har lagt en ekstra belastning på pensjonisters neseegg. Dette er enkel matte. For kunder som i stor grad vil avhenge av investeringskontoer som en IRA, en 401 (k) og skattepliktig investering, betyr dette at de trenger å samle en større sum for å finansiere en lengre pensjon og kanskje må investere litt mer aggressivt enn kanskje forventes for en pensjonist.

Den gode nyheten er at konseptet med en fases pensjon blir stadig mer utbredt. For dine kunder kan dette bety at arbeidet skal gradvis reduseres før full pensjon, jobber i en karriere som de velger, og i noen tilfeller starter en ny bedrift. Å generere selv en del av inntektene som er opptjent før pensjonering, kan bidra til å gjøre klientens redeegg lenger. Dette representerer penger som ikke vil bli trukket tilbake fra kundens kontoer som kan forbli investert for videre vekst.

Lengre livsforventninger gjør behovet for økonomisk planlegging før pensjonering og under pensjonering enda mer kritisk. Ideelt sett begynner denne prosessen en rekke år før kundenes pensjonsdato. Hvor mye vil de trenge å akkumulere ved pensjonering? Er de på sporet? Hvordan vil de håndtere økende kostnader for helsepersonell? Vil de potensielt overleve deres pensjonsoppsparing?

Planlegging av førtidspensjon kan hjelpe kundene dine til å identifisere hull som de har økonomisk og gi dem tid til å foreta justeringer. Må de spare mer? Trenger de å skala tilbake deres planlagte livsstil? Hvilken innvirkning vil jobbe i noen år i pensjonisttilværelsen har på deres situasjon? Når og hvordan skal de arkivere for trygdeordninger? (For mer, se: De verste statene for skatter under pensjon. )

Noen andre planleggingshensyn omfatter:

• Avhengig av hvilke spådommer du tror, ​​er det noen bekymring for at sosial sikkerhet kanskje ikke er tilgjengelig, enten i det hele tatt eller på et redusert nivå, for de som for øyeblikket er yngre enn 55 år.Planlegging for disse klientene bør ta hensyn til denne muligheten.
• En nøkkelkomponent er å identifisere alle potensielle kilder til pensjonsinntekt for kunder, inkludert pensjonskonto, skattepliktige investeringer, interesser i en bedrift, pensjoner og trygdeordninger og andre. Hvis det er skritt som må tas for å sikre at noen av disse kildene - som gamle pensjonsregnskap - fortsatt er levedyktige, bør de tas tidlig.

Arbeid i pensjonering

Arbeid under pensjon kan være mentalt og økonomisk terapeutisk. Mange mennesker er fortsatt aktive og vil ikke bare spille golf eller fiske hver dag. Samspill med andre mennesker er også en viktig fordel. Å tjene hele eller deler av kontantstrømmen som trengs under pensjonering i løpet av noen få år, kan gjøre en stor forskjell mellom en pensjonist som bekymrer seg for å løpe ut av penger, mot at deres nestegod kan potensielt vokse og vare ganske lengre lenger.

Dette kan også tillate at klienter som måtte ha behov for å ta sosial sikkerhet så tidlig som 62, presser den tilbake til full pensjonsalder på 66 år (67 år født 1960 eller senere) og muligens tilbake til 70 år. Forsinkelse av sosial sikkerhet gir mulighet til å samle en større fordel først og fremst og gjennom hele livet, da levekostnadene øker nå basert på et høyere innledende ytelsesbeløp.

Planlegging for trygdeordninger

Når du skal gjøre krav på trygd, er et nøkkelspørsmål for dine kunder. Som nevnt tidligere vil ventetiden øke fordelen. Forskjellen mellom å kreve en fordel i alder 62 og 66 år er om lag 30%, mens du venter til alderen 70 legger til en annen 32%. I tillegg, for ektepar, er det noen som hevder strategier som kan rampe opp sine kombinerte fordeler. (For mer, se: Topp tips for å redusere skatter på personvern. Mange fremtidige pensjonister er opptatt av at trygdeordninger heller ikke vil være der for dem eller vil gi en redusert fordel. Vi har sett lavere levekostnader økte de siste årene med landets lave inflasjonsnivå, men noen sier at disse økningen er enda lavere enn de skulle få dagens inflasjon. Dette er et område hvor en kunnskapsrik finansrådgiver kan legge til verdi.

En annen pensjonsoverveielse er kostnaden for helsetjenester. De generelle økningene i medisinske kostnader alene er nok til å sette på en pensjonists budsjett. Legg til dette svimlende økningen i enkelte reseptbelagte medisinske kostnader, og jeg er sikker på at pensjonisters helsekostnader vil fortsette å forbruke en stadig større del av mange pensjonisters budsjetter. Inkludert Medicare premier, kostnaden for reseptbelagte legemidler og kostnaden for medisinsk behandling, kan et typisk par i pensjonisttilværelse forvente å bruke nesten 200 000 000 kroner.

Å holde seg aktiv og passe både mentalt og fysisk, kan bidra til å holde disse kostnadene i sjakk.

Bunnlinjen

Pensjonslandskapet endrer seg og vil sikkert fortsette å utvikle seg. Fortsatt finansiell planlegging vil være nødvendig ettersom kundene dine lever lenger, og som deres situasjoner endrer seg over tid.Kanskje dyre medisinske problemer vil oppstå, kanskje de vil bestemme seg for å endre steder eller kanskje de blir lei av pensjonering. Disse og mange andre endringer i forhold vil kreve veiledning fra en kvalifisert finansiell rådgiver. (For mer, se:

Unngå disse pensjonsporteføljefeilene. )