Millioner av amerikanere, spesielt Baby Boomers, er nervøse for å telle ned dagene til 66-årsdagen. Det er fordi 66 er USAs full pensjonsalder for Boomers født mellom 1946 og 1954. Dette er alderen når amerikanske arbeidstakere endelig er kvalifisert til å begynne å tappe inn i deres fullstendige trygdeordninger. Selv om arbeidstakere kan kreve ytelser før de når full pensjonsalder, så tidlig som 62, sier ekspertene at dette ikke er tilrådelig da det vil føre til permanent lavere fordeler. (For mer om dette emnet, se Feil ved sosial sikkerhet: Hvordan unngå dem .)

Det er forståelig hvorfor amerikanske arbeidstakere ser frem til å tappe inn i deres sosial sikkerhet nest egg. Den gjennomsnittlige trygdytelsen for en person som går på 66 år, er $ 1, 370 i måneden eller $ 16, 440 i året - ikke så loslitt.

"Når du tar fordeler, kan det påvirke din generelle pensjonsinntekt betydelig. Med pensjon som fortid for de fleste arbeidstakere, er sosial sikkerhet fortsatt den største kilden til garantert levetids pensjonsinntekt, sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner, LLC, New York, NY. "Når du begynner å samle sosial sikkerhet , vil ytelsesbeløpet - pluss cost-of-living-justeringer - bli låst inn for resten av livet ditt. “

Hvordan virker sosiale trygghet når du når den magiske full pensjonsalderen og begynner å samle fordeler? Her er noen viktige fakta å huske på.

Slik søker du

Når du er klar til å kreve ytelser, kan du besøke ditt lokale trygdekontor, søke på nettet på ssa. gov eller ring 1-800-772-1213. Etter at du har søkt, vil Sosialtilsynet gjennomgå søknaden din og kontakte deg hvis det krever tilleggsinformasjon. Hvis det har alle nødvendige dokumenter, vil Sosial Sikkerhet behandle søknaden din og sende deg et brev med detaljert avgjørelse om fordelene dine.

Sørg for å søke om trygdeordninger fire måneder før du vil ha fordelene dine til å begynne. Vær imidlertid oppmerksom på to ting: For det første at det absolutt tidligste du kan søke om disse pensjonsytelsene, er tre måneder før du blir 62. Og for det andre: "Hvis du fortsetter å jobbe og er yngre enn full pensjonsalder, kan fordelene dine være clawed back ($ 2 eller $ 3 for hver $ 1 opptjent) på grunn av at arbeidsinntektene overskrides, sier Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, administrerende direktør, Crystal Brook Advisors, New York, NY

for å utsette eller ikke å utsette

Tildelt, du kan begynne å motta trygdeordninger på 62, men månedlige utbetalinger vil bli større for hver måned du forsinker å kreve dem opp til 70 år. Når du er 70, er det ingen ekstra fordel å holde av på å få betalinger.

Nesten halvparten av amerikanerne hevder sosial sikkerhet i så tidlig som mulig. Imidlertid er dette tallet nedfalt, ifølge en analyse av data fra sosial sikkerhetadministrasjon av Senter for pensjonsforskning ved Boston College. I 2013 meldte 48% av kvinnene og 42% av mennene seg til Social Security 62 år, sammenlignet med 60% av kvinnene og 55% av mennene i 2005.

Det er god grunn til at mange pensjonister velger å utsette sine sjekker . Hvis du starter pensjonsytelsen ved 62 år, reduseres den månedlige ytelsen med hele 30%. Men hvis du venter til du slår 70 for å registrere deg, kan du øke din trygdeytelse med 32% - noe som vil gjøre en $ 1 000 månedlig trygd på $ 1, 320. Imidlertid er bare 4% kvinner og 2% av menn venter til de treffer 70 år.

For å få det beste, beregnes de sosiale sikkerhetsfordelene ut fra de 35 høyeste arbeidsårene dine. Derfor, hvis du fortsetter å jobbe og tjene en høyere lønn på 60-tallet enn du gjorde tidligere i din karriere, kan du øke dine trygdeordninger enda mer. Hvis du ikke virkelig trenger pengene så snart du har full pensjonsalder, er det sannsynligvis lurt å vente til du slår 70 for å søke.

Når du tenker på sosial sikkerhet på riktig måte, som forsikring mot å overleve pengene dine, er det fornuftig å vente til 70 år for den høyeste utbetalingen som er tilgjengelig, sier Robert R. Schulz, CFP®, president for Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors," er enig om å vente til 70. "Fordi de fleste Baby Boomers finner seg underfinansiert for pensjon, de trenger hver dollar de muligens kan få, sier han.

Det er selvfølgelig tilfeller når du ikke skal utsette å kreve dine fordeler, for eksempel hvis du har dårlig helse. (For ytterligere innsikt, se 4 grunner til at du kanskje ikke vil forsinke betalingen av trygdeordninger . )

Land en jobb? Avbryt fordelene dine

La oss si at du filen for trygdeordninger og begynne å motta fordeler - og deretter bli ansatt for en ny jobb noen måneder senere. Hva burde du gjøre? Hvis du har samlet inn trygdeordninger i mindre enn et år, kan du faktisk suspendere fordelene dine og hevde dem senere. Dette vil tillate deg å tjene en høyere fordel når du begynner å motta betalinger igjen. Det er imidlertid en fangst: Du må betale tilbake alle fordelene du allerede har mottatt. og Arbeid og samle trygdeordninger i pensjonisttilværelsen? ) "Siden sosiale trygdbeløp beregnes ut fra en Arbeidsgiverens høyeste 35 inntjeningsår, fordelene kan økes ved å lande en jobb, selv om du allerede samler inn fordeler. Høyt opptjente år, selv etter pensjonering, kan brukes til å erstatte lavere inntektsår fra tidligere i karrieren din, og dermed øke gjennomsnittlig inntekt og deretter ytelsesbeløp, sier Daren Dearden, direktør i North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Ikke glem skatt

Når du begynner å samle sosial sikkerhet, må du kanskje betale ekstra skatter på disse fordelene. Hvor mye kan du forvente å betale? Det kommer an på. Hvis sosial sikkerhet er din eneste inntektskilde, vil du ikke beskytte dine fordeler i det hele tatt. Men hvis du mottar tilleggsinntekter fra pensjoner, IRA-utdelinger, gevinster eller arbeidsinntekter, kan du bli utsatt for en skatteregning.

For beregning av trygd for sosial sikkerhet er ytelsesbasen $ 25 000 for enkeltpersoner og $ 32 000 for giftepar innlevering i fellesskap, og IRS bruker en beregning for å avgjøre hvor mye av ytelsen som er skattepliktig. La oss for eksempel si at du er gift med arkivering i fellesskap. Hvis summen av inntekten din faller under $ 32, 000, er ingen av dine trygdeordninger skattepliktig. På den annen side, hvis inntekten er mellom $ 32 000 og $ 44 000, er 50% av dine trygdeordninger skattepliktige. Når din inntekt er over $ 44 000, er 85% av dem skattepliktig. Fordeler beskattes til dine ordinære skattesatser.

Med riktig planlegging og riktig timing kan du i stor grad redusere skattebelastningen din fra trygdeordninger. Hvis du for eksempel kan leve ut fordelinger fra IRA, 401 (k) eller andre pensjonskonto, vil du kanskje utsette mottak av trygdeordninger til du blir 70. Ved å bruke denne strategien kan du redusere antall år fordelene dine er gjenstand for skatter - eller i noen tilfeller eliminere skatt på dine trygdeordninger i sin helhet.

Snakk med din finansrådgiver eller CPA om måter du kan redusere skatt på trygdeordninger og andre pensjonsfordelinger.

Bunnlinjen

Når det gjelder trygdeordninger, er det mange kompliserte regler og skattemessige konsekvenser. Mens du kan bli fristet til å arkivere for trygdeordninger så snart du når full pensjonsalder, kan du få en mye større fordel hvis du venter. Derfor vil du kanskje ønske å trekke inn andre pensjonsmidler først. Hvis det ikke er en mulighet, kan du vurdere å utsette pensjonen din.

Faktisk sier 82% av de amerikanske arbeidstakere i alderen 60 år og eldre at de enten er eller forventer å jobbe over 65 år, ifølge en undersøkelse fra Transamerica Center for Retirement Studies. Nesten halvparten (44%) av undersøkelsens respondenter sier at deres topp pensjonsforpliktelse er å overleve sine investeringer og besparelser, og en tredjedel av de undersøkte arbeidstakere tror at deres levestandard vil redusere når de slutter å jobbe.

"Lang levetid er et stort problem. Gjennomsnittlig forventet levetid for de som snu 65 er større enn de fleste innser, sier Barry Waronker, administrerende direktør for Informed Family Financial Services i Norristown, Pa. En av fire 65-åringer i dag vil leve over 90 år og en av 10 vil leve forbi alder 95, ifølge Social Security Administration.

"Fordi Social Security er en garantert månedlig betaling som er justert for inflasjon, kan det være svært viktig for mottakere som bor i 90-årene. Jo lenger du venter på å ta Sosial sikkerhet, jo større er din fordel, noe som kan være en fordel for de med lengre levetid, sier Georgia Bruggeman, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør for Meridian Financial Advisors, LLC, i Holliston, Mass.

Hvis du skulle pensjonere på 66 og begynne å samle inn trygdeordninger, vil du ha nok penger til å vare deg ytterligere 30 år? Det er viktig å ta hensyn til dette før du taper inn fordelene.