Trenger du å overføre penger utenlands? I dag er det enkelt å gå inn i en bank og overføre penger hvor som helst rundt om i verden. Men hvordan skjer dette? Bak de fleste internasjonale penge- og sikkerhetsoverføringer er SWIFT-systemet, et stort meldingsnettverk som brukes av banker og andre finansinstitusjoner, for raskt, nøyaktig og sikkert å sende og motta informasjon som pengeoverføringsinstruksjoner. Hver dag sender nesten 10 000 SWIFT medlemsinstitusjoner ca 24 millioner meldinger på nettverket. I denne artikkelen vil vi undersøke hva SWIFT gjør, hvordan det fungerer, og hvordan det tjener penger.

Hva er SWIFT?

SWIFT står for Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Det er et meldingsnettverk som finansinstitusjoner bruker til å overføre informasjon og instruksjoner sikkert gjennom et standardisert kodeks.

SWIFT tilordner hver finansiell organisasjon en unik kode som har enten åtte tegn eller 11 tegn. Koden kalles ombyttet bankidentifikatorkode (BIC), SWIFT-kode, SWIFT ID eller ISO 9362-kode. (Se relatert: Hva er forskjellen mellom en IBAN og en rask kode?) For å forstå hvordan koden er tildelt, la oss se på den italienske banken UniCredit Banca, med hovedkontor i Milano. Den har 8-tegns SWIFT-koden UNCRITMM.

• Første fire tegn: instituttkoden (UNCR for UniCredit Banca)
• Neste to tegn: Landskoden (IT for landet Italia)
• Neste to tegn: Sted / by kode (MM for Milano)
• Siste tre tegn: valgfritt, men organisasjoner bruker det til å tilordne koder til individuelle grener. (UniCredit Banca-avdelingen i Venezia kan bruke koden UNCRITMMZZZ.)

Anta at en kunde fra en bank of America-avdeling i New York ønsker å sende penger til sin venn som banker i UniCredit Banca-avdelingen i Venezia. New Yorker kan gå inn i sin bank of America-avdeling med vennens kontonummer og UnicaCredit Bancas unike SWIFT-kode for sin filial i Venezia. Bank of America sender en betalingsoverføring SWIFT-melding til UniCredit Banca-avdelingen over det sikre SWIFT-nettverket. Når Unicredit Banca mottar SWIFT-meldingen om innkommende betaling, vil den fjerne og kreditere pengene til den italienske vennens konto.

Så kraftig som SWIFT er, husk at det bare er et meldingssystem. SWIFT har ingen midler eller verdipapirer, og klarte heller ikke klientkontoer.

Verden før SWIFT

Før SWIFT var Telex den eneste tilgjengelige måten å bekrefte meldinger om internasjonal pengeoverføring. Telex ble hindret av lav hastighet, sikkerhetsproblemer og et gratis meldingsformat - med andre ord, hadde Telex ikke et enhetlig system med koder som SWIFT for å navngi banker og beskrive transaksjoner.Telex-sendere måtte beskrive hver transaksjon i setninger som da ble tolket og utført av mottakeren. Dette førte til mange menneskelige feil.

For å omgå disse problemene ble SWIFT-systemet dannet i 1974. Sju store internasjonale banker dannet et samarbeidsforening for å drive et globalt nettverk som ville overføre finansielle meldinger på en sikker og rettidig måte.

Hvorfor er SWIFT dominerende?

Innen tre års introduksjon hadde SWIFT-medlemskapet økt til 230 banker over fem land. Selv om det finnes andre meldingstjenester som Fedwire, Ripple og CHIPS, fortsetter SWIFT å beholde sin dominerende posisjon i markedet. Suksessen tilskrives hvordan den kontinuerlig legger til nye meldingskoder for å overføre ulike finansielle transaksjoner.

Mens SWIFT først og fremst startet for enkle betalingsinstruksjoner, sender den nå meldinger til mange forskjellige handlinger, inkludert sikkerhetstransaksjoner og treasury-transaksjoner. Nesten 50 prosent av SWIFT-trafikken er fortsatt for betalingsbaserte meldinger, men 43 prosent gjelder nå sikkerhetstransaksjoner, og den gjenværende trafikken flyter til treasury-transaksjoner.

Hvem bruker SWIFT?

I begynnelsen utformet SWIFT grunnleggere nettverket for å lette kommunikasjonen om treasury og korrespondent transaksjoner bare. Robustheten i meldingsformatdesignet tillot stor skalerbarhet gjennom hvilken SWIFT gradvis utvidet seg til å yte tjenester til følgende:

• Banker

• Meldingsinstitutter og handelshus

• Verdipapirforhandlere

• Asset Management Companies < • Clearing Houses

• Depositorier

• Utvekslinger

• Bedriftseiendommer

• Markedsdeltakere og tjenesteleverandører i statskassen

• Valutavektorer og pengeforhandlere

Tjenester tilbys av SWIFT > Programmer - SWIFT-tilkoblinger gir tilgang til en rekke applikasjoner som inkluderer sanntidsinstruksjon for treasury- og forex-transaksjoner, bankmarkedet Infrastruktur for behandling av betalingsinstruksjoner mellom bankene og verdipapirmarkedsinfrastruktur for behandling av clearing- og oppgjørsinstruksjoner for betaling, verdipapirer , forex og derivat transaksjoner.

Business Intelligence - SWIFT har nylig lansert dashboards og rapporteringsverktøy som gjør det mulig for kundene å få en dynamisk, sanntidsvisning av overvåkning av meldinger, aktivitet, handelsflyt og rapportering. Rapportene aktiverer filtrering basert på region, land, meldingstyper og tilhørende parametere.

• Compliance Services - Målrettet på tjenester rundt økonomisk kriminalitet, SWIFT tilbyr rapportering og verktøy som kjenne kunden din (KYC), sanksjoner og hvitvasking av penger (AML). (Se relatert: USA og EU-sanksjoner mot Nord-Korea)
• Meldinger, tilkoblings- og programvareløsninger - Kjernen i SWIFT-virksomheten ligger i å tilby et sikkert, pålitelig og skalerbart nettverk for jevn bevegelse av meldinger. Gjennom sine ulike meldingshubber, programvare og nettverkstilkoblinger tilbyr SWIFT flere produkter og tjenester som gjør at sluttkunder kan sende og motta transaksjonsmeldinger.
• Hvordan tjener SWIFT penger?
• SWIFT er et samarbeidsforening eid av sine medlemmer. Medlemmer er kategorisert i klasser basert på aksjeeierskap. Alle medlemmer betaler engangsavgift for engangsavgift pluss årlige støtteavgifter som varierer etter medlemsklasser. SWIFT belaster også brukere for hver melding basert på meldingstype og lengde. Disse kostnadene varierer også avhengig av bankens bruksvolum. Det finnes forskjellige gebyrnivåer for banker som genererer ulike meldingsvolumer.

I tillegg har SWIFT lansert nye tjenester. Disse støttes av den lange datahistorikken som vedlikeholdes av SWIFT. Disse inkluderer forretningsinformasjon, referansedata og etterlevelsestjenester og tilbyr andre inntektsstrømmer for SWIFT.

Utfordringer for SWIFT

De fleste SWIFT-klienter har store transaksjonsvolumer hvor manuell oppføring av instruksjoner ikke er praktisk. Behovet for automatisering for oppretting, behandling og overføring av SWIFT-meldinger vokser. Dette kommer imidlertid til en kostnad og driftsmessig overhead. Selv om SWIFT har lykkes med å levere programvare for det samme, kommer det også til en pris. SWIFT kan måtte trenge inn i disse problemområdene for flertallet av kunden. Automatiserte løsninger innenfor dette rommet kan føre til en ny strøm av inntekt for SWIFT og holde kundene engasjert i det lange løp.

The Bottom Line

SWIFT har beholdt sin dominerende posisjon i den globale behandlingen av transaksjonsmeldinger. Det har nylig forayed til nyere områder som tilbyr rapportering verktøy og data for business intelligence, noe som indikerer sin vilje til å forbli innovativ. På kort til mellomlang sikt synes SWIFT å være klar til å fortsette å dominere markedet.