Det har vært mye skrevet de siste årene om mangelen på pensjonsberedskap hos amerikanerne. Ifølge et Nasjonalt institutt for pensjonssikkerhet (NIRS), er to tredjedeler av arbeidende husholdninger i alderen 55-64 år med minst én inntektsberettigede, pensjonssparende mindre enn en gang årlig inntekt. Dette er langt under det de trenger for å opprettholde sin levestandard i pensjon. NIRS-studien påpekte videre at fra og med 2011 knapt over halvparten av USAs arbeidstakere hadde tilgang til arbeidsplass pensjonsplan som 401 (k).

Mange finansielle rådgivere finner ut at potensielle kunder søker råd de siste ti årene før pensjonering. Hvilken type råd kan en finansiell rådgiver gi til en klient som står bak på deres pensjonsbesparelser, spesielt i den alderen? (For mer, se: Gen Xers Turn 50: Pensjonsplanlegging nå i fokus .)

Ta forsiktige investeringsrisikoer

Førtidspensjonister som står bak på pensjonsoppsparingen må kanskje legge til noe risiko med sine investeringer. Med lengre levetid bør de fleste pensjonister ha en allokering til aksjer i porteføljen deres uansett. Den nøyaktige allokeringen til aksjer, så vel som din samlede eiendelfordeling, vil avhenge av din situasjon og hvor mye risiko du kan tolerere.

Ingen antyder at noen i slutten av 50-årene eller 60-tallet investerer som en 20-ting. Men hvis du finner deg selv der du må være, må du kanskje investere litt mer aggressivt enn noen din alder som har tilstrekkelig besparelse for pensjonering. Din finansrådgiver kan hjelpe streiken din til å få den rette balansen mellom den veksten du trenger og et rimelig nivå av kapitalbeholdning. (For mer, se: Hva er risikoen for pensjonsalderen? )

Ramp Up Retirement Savings

For mange innen ti år eller så med pensjon er disse dine høyeste inntektsår. Selv om du ikke har de lange tidsrammene før pensjonering som Millennials eller Gen X, gjør disse sene karrierebesparelsene saken.

Hvis du er 50 år eller eldre, kan du dra nytte av innhøstingsbesparelser på 401 (k) planen eller lignende ytelsesplanen på jobb, samt med en IRA. Innhentningsbidragene for 401 (k) planer er ekstra $ 6 000 per år, noe som gir ditt totale maksimale bidrag til $ 24 000 årlig. Selv om du er en høyverdig, og bidragene dine er avkortet under maksimumene på grunn av at selskapets plan mislykkes i diskrimineringstestene, har du fortsatt lov til å gjøre hele innkallingsbidraget. Fangstbidragene til IRA er $ 1 000 per år, dette inkluderer både tradisjonelle og Roth IRAer. (For mer, se: Nye bidragsgrenser for 2015: Rådgivere ta tak i .)

Utover dette finnes det andre alternativer for å øke pensjonsoppsparingen.Vurder en høyverdig helseforsikringsplan og dra nytte av evnen til å bidra til en HSA-konto (HSA). Mange arbeidsgivere tilbyr høyt fradragsberettigede planer, og de er også tilgjengelig privat. For 2015 kan enkeltpersoner bidra med $ 3, 350 til en HSA, og familier kan bidra med $ 6, 650. For de 55 og over en ekstra $ 1, 000 kan også bli bidratt. HSA-bidrag er før skatt som tradisjonelle 401 (k) bidrag som gir en skattepause nå. Pengene kommer ut skattefrie så lenge det brukes til kvalifiserte medisinske utgifter som inkluderer Medicare premier samt de fleste medisinske og dental prosedyrer blant andre.

Muligheten her er at HSA-bidrag kan overføres fra år til år, i motsetning til bidrag til en fleksibel sparekonto (FSA) som har en årlig «bruk den eller mister den» -klausulen. HSA-penger kan investeres i en rekke investeringskasser hos mange forsørgere og kan brukes til å finansiere medisinske kostnader ved pensjonering. Nøkkelen er å kunne betale ut lommens medisinske utgifter fra andre kilder mens du arbeider. Fidelity Investments nylig revidert sitt estimat på medisinske kostnader for et par i alderen 65 år i pensjon til $ 245 000, opp fra deres estimat på $ 220 000. Dette er en betydelig kostnad for pensjonister, og en HSA kan være et kraftig våpen for å bekjempe disse kostnadene . (For mer, se: Sammenligne helsebesparelser og fleksible utgifter til kontoer .)

Se utover skattefordelte kontoer

Maksimere skatteavbruddspensjonen er viktig, men stopp ikke der hvis du kjører bak. Lagring og investering i skattepliktig regnskap bør også være en del av planen. Utover investeringsresultatet bidrar dette til skattefordeling når du også går på pensjon. Gevinster på verdsettede skattepliktige investeringer som holdes minst et år, beskattes med fortrinnsrett for kapitalgevinster som er så lave som 15%. Fordelinger fra utsatt pensjonskonto som 401 (k) eller IRA beskattes som ordinær inntekt til høyeste marginale rente.

Arbeid til pensjonering

Sikkert om kunden er i stand, kan de planlegge å jobbe lengre. Hvert år jobber de og forsinker pensjonering har innflytelse. De vil ikke trekke ned pensjonskonto og tillate dem å fortsette å vokse. De vil fortsatt kunne bidra til sine 401 (k). Bidrag er fortsatt den største faktoren i mengden av ditt egg. De vil ikke ta sine trygdeordninger tidlig, slik at de kan fortsette å vokse forhåpentligvis til full pensjonsalder eller til de er maks ut i alderen 70 år. (For mer, se: Nedgangen i arbeid under pensjonering >.) I noen tilfeller kan løsningen være en faset pensjon. Dette kan være et formelt program med arbeidsgiveren der klienten jobber færre timer og i lavere kapasitet, mens du arbeider på heltid. Disse situasjonene varierer og noen kan inkludere fordeler. Igen tjener pengene det to formål som er skissert i forrige avsnitt. En annen form for pensjonering kan inneholde en annen karrierevei, inkludert selvstendig næringsdrivende.

Småbedriftspensjoner

For kunder som eier små bedrifter eller som er høyt kompenserte fagfolk, for eksempel leger eller advokater, enten i en gruppe eller i en solo, kan en pensjonsplan være en god løsning. Dette kan enten være en tradisjonell ytelsesbasert pensjon eller den stadig mer populære kontantbalanseplanen. Hvis kundens situasjon vil imøtekomme dette, kan en pensjon være en fin måte for dem å legge bort store beløp for deres pensjon, selv om de er på slutten av 50-årene eller på 60-tallet. (For relatert lesing, se:

Tips for Gen X Savers i Alder 50 .) The Bottom Line

Finansielle rådgivere kan hjelpe sine kunder med å bestemme hvor de står når det gjelder pensjonsalder og foreslå strategier for å gjøre det lettere for eventuelle mangler, uavhengig av klientens alder. Mens finansielle rådgivere ikke er mirakelarbeidere, kan deres opplæring og kunnskap bidra til å utvikle de riktige løsningene for sine kunder. (For mer, se:

Slik får du kunder til å lagre mer .)