Arbeidsdepartementet lanserte nylig sin endelige versjon av en ny regel som vil gjelde for alle økonomiske fagfolk som arbeider med pensjonsplaner og kontoer. Denne regelen vil automatisk heve disse menneskene til nivået av en fiduciary, som er noen som lovlig har krav til ubetinget å sette kundens beste for seg selv i alle forretningsforbindelser. Denne regelen ble vedtatt i et forsøk på å redusere mengden gebyrer og provisjoner som mange planleggere har belastet sine kunder, fordi disse gebyrene spiser bort ved avkastningene som klientene tjener i deres pensjonsplaner og kontoer. Hva slags innvirkning kan en årlig avgift på bare 1% ha på porteføljen din? Svaret kan overraske deg.

Mange typer gebyrer

Spørsmålet om 1% er ikke bare for kunder som betaler en pengeforvalter en 1% årlig beholder for å administrere pengene sine. Banker, meglerfirmaer og forsikringsselskaper belaster også kunder en mengde av gebyrer for ting som kontoforvaring, provisjoner og andre transaksjonsgebyr, marginalrenter og vedlikeholdsavgifter. Kontantverdi livsforsikring og livrenter kommer også med dødelighet og utgift avgifter, subaccount ledelse avgifter og kostnaden for noen ryttere som er kjøpt i en hvilken som helst type produkt. Selvfølgelig vil alle institusjonene og planleggerne som belaster disse gebyrene stå bak dem, og hevde at de bare er en del av kostnaden for å investere. Men disse avgiftene kan vesentlig redusere den samlede avkastningen investorene tjener, spesielt over lange perioder. Følgende eksempel viser hvordan dette virker. (For mer, se: Er gebyrer utelukket dine pensjonsbesparelser? )

Eksempel

Bert kjøper en $ 100 000 variabel livrenteavtale med en livsforsikringsrenter som vil betale ham en garantert levetidsinntekt ved pensjonering basert på en 6% garantert vekstnivå. Kontrakten hans pålegger ham en 1% årlig dødelighet og kostnadsavgift, 0,5% for forvaltningen av fondsbaserte kontoer, 1% for rytteren og 0,5% for andre diverse utgifter. Kontrakten hans vokser med 7% i sitt første år, men Bert ser bare en vekst på 4% i den tiden. Hvis dette skulle holde seg sant hvert år, så om 20 år, vil Bert få 219, 112 dollar. Hvis han ikke ble belastet disse gebyrene, ville hans endelige balanse komme til $ 386, 968.

Et annet eksempel viser at en 1% forskjell i retur over 20 år for $ 100 000 kommer til $ 22, 019. Selv om administrerte pengetjenester aldri er gratis, koster noen former for service mer enn andre. For eksempel kommer aktivt forvaltede verdipapirer ofte med enten en front- eller back-end salgsavgift som kan løpe så høyt som 5%. De belaster også årlige gebyrer for styring av pengene i fondet. (For mer, se: Fond: Kostnadene .)

Exchange-traded funds (ETFs) belaster vanligvis mye mindre, uten salgsgebyrer og bare minimale årsavgifter som belastes for å opprettholde fondet. ETF har heller ikke årlige kapitalgevinster fordelinger som kan ytterligere ødelegge avkastningen tjent av investorer. Imidlertid vil de generere gevinster eller tap når de selges, som må rapporteres dersom salget finner sted i en skattepliktig detaljhandelskonto.

The Bottom Line

Investorer må være oppmerksomme på hvor mye de betaler i gebyrer og utgifter i sine investerings- og pensjonsregnskap. Disse gebyrene kan være berettiget, men investorene trenger å vite hva de kan forvente å ende opp med etter at all røyk har ryddet og avgiftene blir betalt. Hvis deres økonomiske rådgiver nekter å utlevere denne informasjonen til dem, må de begynne å handle for en annen. (For mer, se: Pensjonsbesparelser: Hvor mye er nok? )