Å ha en negativ egenkapital bil lån er dårlige nyheter hvilken som helst dag i uken, men det er spesielt farlig når man vurderer handel med et annet kjøretøy. Heldigvis er det måter å komme seg ut av skadeens vei.

Hvorfor negativ egenkapital er giftig

Å ha negative egenkapitalmidler skyldes mer på en bil enn det er verdt. Anta at en person kjøper en helt ny SUV for $ 50 000, dra nytte av det enkle finansieringstilbudet for å rulle av partiet med bare $ 2 000 ned, og dermed $ 48 000 skyld. Siden kjøperen ønsket lave månedlige utbetalinger, valgte han det langsiktige lånet han kunne få.

Tydeligvis avskrives nye biler raskt. Et år senere har SUV-verdien falt til $ 42 000, men gjelden er nå $ 45 000, siden de små månedlige utbetalingerne ikke har holdt opp med avskrivninger. Denne bileieren har $ 3 000 i negativ egenkapital.

Å ha gjeld som overstiger eiendeler er alltid en usikker situasjon, men de virkelige problemer kommer når den dårlige juven i vårt eksempel bestemmer at SUV ikke var riktig for ham. Han bringer den tilbake til den smilende forhandleren, som er mer enn glad for å handle i SUV og selge ham en ny sedan i stedet. Men siden SUV var $ 3 000 under vann, blir denne gjelden rullet inn i det nye billånet til sedan, noe som kan bety at du starter med negativ egenkapital selv før du forlater partiet, graver et enda dypere hull når avskrivninger på den nye bilen starter tar sin toll. Hvis du legger til fornærmelse med skade, kan dette også bety at du får mindre gunstige vilkår på det nye lånet, siden sikkerheten ikke fullt ut dekker lånet.

Enkelt sagt, ting har gått fra dårlig til verre. Så hva er den beste måten å håndtere en negativ egenkapital bil lån?

Alternativ 1: Sittende Stramt

Det enkleste alternativet er å forlate ideen om å handle kjøretøyer helt og hold den nåværende i noen få år. Dette har flere fordeler. Til å begynne med reduserer hastigheten på avskrivninger i faktiske dollar den eldre bilen blir. Den store dråpen har allerede skjedd; etterfølgende avskrivninger vil finne sted i et mye langsommere tempo, slik at de månedlige utbetalingene begynner å fange opp til den faktiske verdien av bilen. Hver måned som går, er et annet skritt nærmere å bryte jevnt, uten at kjøperen må løfte en finger.

Stikker til planen ser også bedre ut på en kredittrapport, særlig ettersom saldoen blir gradvis mindre. Dette øker bilens eier kreditt score, noe som gir bedre vilkår på alt hvor kreditt er en faktor.

Alternativ 2: Betale forskjellen

Hvis behovet for et nytt kjøretøy er uheldig og å holde den nåværende, er det ikke et alternativ, det er på tide å undersøke om det er mulig å scrounge opp nok til å dekke den negative egenkapitalen. Tross alt, med mindre vi snakker super-luksusbiler, er den negative egenkapitalen sannsynligvis bare noen få tusen dollar.

Dekker egenkapitalgapet diffiserer det verste av problemene som er skissert tidligere, forutsatt at det er gjort riktig. Å komme opp med forskjellen på måter som forverrer den generelle økonomiske situasjonen, for eksempel å ta et stort kontantskudd på et kredittkort, er en åpenbar nei-nei. Men hvis det er eiendeler som lett kan avhendes, som ubrukt smykker eller en båt som samler spindelvev i oppkjørselen, er det på tide å laste dem ut og sette den verdien til god bruk.

Alternativ 3: Selge bilen andre steder

Handle i en bil hos forhandleren kan være praktisk, men det er ikke slik at du får best mulig pris for det. Å legge inn kjøretøyet til salgs online og sette opp notater på lokale oppslagstavler er litt av et problem. Salgsprosessen er tungvint, spesielt med en lien på tittelen. Men hvis sluttresultatet er noen få tusen mer enn å ta den enkle veien, som innebærer å betale av den negative egenkapitalen på lånet i sin helhet, er det ikke verdt å hoppe gjennom et par hoops?

Alternativ 4: Finne en ny bil med stor rabatt

Det siste alternativet henger på å finne en god avtale til rett tid, hvor produsenten tilbyr spesielle incentiver for å fjerne lager. Anta at den nye bilen har en $ 3 000 rabatt, og den gamle bilen er $ 2 000 under vann. Selv om det ikke vil være like bra en avtale, vil det nye lånet ikke begynne i det røde, siden rydding av den negative egenkapitalen spiser det meste av rabatten på den nye bilen. Vær imidlertid oppmerksom på at slike rabatter har en tendens til å akselerere avskrivninger i påfølgende år. Å velge en kortere periode og litt høyere månedlige innbetalinger, forhindrer en nedgang i negativt egenkapitalområde.