Factoring-familien i pensjonsplanen - og andre aspekter av den årlige økonomiske planleggingen - krever ofte betydelig endring. Din pensjonsplan når du er gift vil se helt annerledes ut enn å planlegge for en persons pensjonisttilværelse når du er single. Du trenger ikke bare å vurdere dine egne behov og pensjons drømmer; du må også vurdere din ektefelle. Hvis du har barn eller foreldre som stoler på deg for støtte, økonomisk eller på annen måte, kompliserer det videre planleggingen.

Når du lager en årlig finansiell plan - eller oppdater planene du allerede har gjort - må du vurdere disse behovene og se hva som kan kreve justeringer. Her ser du hvordan familien din kan påvirke pensjonsplanene dine og hvordan du skal håndtere utfordringene som følger med å vurdere flere folks prioriteringer.

Lagre for barn å delta på college

Mange foreldre ønsker å betale for barna sine til å delta på college, men føler seg trukket av konkurrerende økonomiske krav.

"Høyskolebesparelser kan være en skremmende oppgave, særlig med flere barn," sier Michael Briggs, en investeringsrådgiver representant med NEXT Financial Group på Horizon Investment Management Group i Springfield, Mass. gi kundene mine, når du må velge mellom høyskolebesparelse og din egen pensjon, velg alltid din egen pensjon først. «

Foreldrebidrag til egne pensjonskonto (IRA) kan brukes til barnas utdanningskostnader, men penger plassert i en 529-plan kan ikke brukes til utdanning uten å betale skatter og straffer. "Bare tenk på å være på et fly - de forteller deg å sette din egen maske på først og deretter hjelpe den andre personen. Det samme gjelder når du velger hvor du skal sette midler, sier Briggs.

En annen fordel for å prioritere pensjonsbesparelser over utdanningsbesparelser er at penger i kvalifiserte pensjonskontoer ikke regnes som en ressurs på Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Det betyr at de ikke teller mot familiens forventede økonomiske bidrag. Penger i 529 planer i foreldrenes eller elevers navn regnes mot familiens forventede økonomiske bidrag og kan redusere økonomisk støtte med så mye som 5. 64%.

Sharon Marchisello, forfatter av e-boken for privatøkonomi, leve billig, vær glad, bli rik, er enig i at pensjonsalderen skal være høyere på listen din enn å sende barna til college. Barna dine har andre muligheter for å betale for høyskole - inkludert stipend, deltidsarbeid og studielån - men du vil ikke kunne låne deg gjennom pensjon. «Du hjelper barna dine mer ved å være selvforsynt, så du trenger ikke å be om deres støtte i din alderdom,» sier hun.

Så planlegg hva du vil spare for pensjonering; så se hva du kanskje kan legge til side for å hjelpe med høyskolen for barna dine.

Caregiving for eldre foreldre

Tale om å ta vare på foreldre som ikke er økonomisk selvforsynende i sin alder, vurdere om denne byrden trolig kommer til å falle på din familie. Hvis svaret er ja, er det proaktive skritt du kan ta for å avklare hvordan omsorg for eldre foreldre kan spore dine nåværende og fremtidige økonomiske planer.

♦ Langtidspleieforsikring

Utenriksdepartementet for helse og menneskelige tjenester anslår at om lag halvparten av amerikanerne som ble 65 år i 2015 vil trenge langsiktige omsorgstjenester. (Se Din komplette guide til langvarig pleieforsikring .) Langtidspleie kan være økonomisk ødeleggende. Ifølge Genworth's 2016 Cost of Care Survey koster en måned i et privatrom i sykehjem nesten $ 7, 700. Tenk deg å betale denne utgiften i måneder eller til og med år.

Det er best å begynne å planlegge for dette før foreldrene dine er eldre. "Hvis foreldrene dine nærmer seg 60 år og du har råd til langsiktig omsorgsforsikring, kan du betale premie nå, kanskje spare deg mye mer senere hvis en foreldre trenger å gå inn i sykehjem," sier Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansplanlegger med First Home Investment Services i Tampa Bay-St. Petersburg-området i Florida.

Spør deg selv om dette er året du må kjøpe langtidspleieforsikring til noen av foreldrene dine - eller sørg for at foreldrene har kjøpt det for seg selv. For hvert år som du utsetter å kjøpe denne forsikringen, møter du høyere priser basert på den forsikredes økte alder; Priser kan øke enda lenger hvis helseproblemer utvikles, eller det kan bli umulig å få forsikring i det hele tatt. Hvis foreldrene dine betaler, vær sikker på at de holder opp med premiene - noen ganger kan du registrere deg for å bli varslet dersom en eldre ikke har betalt regningene.

Enten livsforsikring eller livrente med en langsiktig omsorgskomponent er et alternativ til langsiktig omsorgsforsikring som kan være mer praktisk for noen familier. (Se Hvordan langsiktige omsorgsførere på livsforsikringsarbeidet og LTC Annuities: 2 Sikkerhetsnett i 1 .)

Mens du og din ektefelle planlegger foreldrenes lange bør du tenke på deg selv.

"I mange situasjoner er det nesten bedre økonomisk for din ektefelle å dø enn å gå inn på et langsiktig omsorgsanlegg, sier Richard Reyes, en sertifisert finansiell planlegger basert i Orlando, Fla.

Han legger til at planlegging for langsiktig omsorg kan også gi deg mer fleksibilitet ved at du ikke trenger å stole på regjeringen, barna eller naboene dine for å ta vare på deg; du kan ringe skuddene. (Se De 4 beste alternativene til langvarig pleieforsikring , Medicaid vs Langtidspleieforsikring og Den forkrøffende kostnaden for selvforsikrende langvarig pleie >.) "Hvis du ikke har omsorgsforsikring eller ikke har planlagt tilstrekkelig omsorg, så er det klart at den eneste fleksibiliteten du har, er hva andre har planlagt for deg," sier Reyes. "Hvis du går på Medicaid, vil din omsorg være hva regjeringen foreskriver det er, og hvem tar vare på deg, er basert på hvor og når det er plass tilgjengelig for deg - ikke en god løsning," legger han til. (Se

Slik velger du det rette sykehjemmet og Det er ikke tillatt å gjøre ting med pleiehjem .) Det er også mange problemer med avhengig av familie. Barna dine bor kanskje ikke i nærheten, eller kan ha egne problemer, bekymringer og familier å ta vare på. En ektefelle du er avhengig av, vil trolig være nær din alder og har redusert fysisk kapasitet.

"Når noen gir meg leppe om å ha langvarig omsorg, forteller jeg en av ektefellene å ligge på gulvet og spør den andre om å plukke dem opp og bære dem rundt huset og inn og ut av bilen , Sier Reyes.

og Fordeler og ulemper ved mindre langtidspleie .) ♦ Livsforsikring Livsforsikring med en levetid eller langsiktig omsorgsfører kan bidra til å betale for langsiktig omsorg som det trengs. Men livsforsikring kan også være et verktøy for å refundere familiemedlemmer som hjelper med langsiktig omsorg etter den kjære som trengte at omsorg passerer bort.

"Hvis du føler at du må bruke noen av pengene dine, ta vare på dine eldre foreldre, så prøv å forsikre deg om at eventuelle livsforsikringer som de har oppført deg som mottaker for å tilbakebetale deg og fylle på dine investeringer ved døden , Sier Rick Sabo, en finansiell planlegger med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa.

Hvis foreldrene dine ikke har livsforsikring, har du ikke råd til det, og sannsynligvis vil stole på deg når du er eldre , snakk med dem om å kjøpe en garantert universell livsforsikring som du og din ektefelle vil betale premiene på. I motsetning til begrepet livsforsikring, som foreldrene dine kunne overleve, kan du kjøpe garantert universell livsforsikring som varer til 121 år, noe som gjør det i utgangspunktet en permanent politikk, men til en mye lavere kostnad enn hele livsforsikringen.

Du og din ektefelle kan også ha bære dine egne livsforsikringer. Jo yngre du er når du kjøper den, jo billigere blir det. Politikkens dødsfordel kan være en gudstjeneste hvis en brødvinner eller husmaker fortvinner for tidlig.

)

Pensjonstidspunkt Personer i alle aldre kan begynne å etablere pensjonsmål ved å tenker på hvordan de vil leve under pensjonering. Lagring vil være mye lettere når du vet hva du sparer for, sier Kevin Gallegos, visepresident for Phoenix salg og drift med Freedom Financial Network, en online finansiell tjeneste for forbruksgjeldsoppgjør, boliglån og personlige lån. Tenk på hvor du skal bo, hvis du skal flytte til et mindre hjem, om du planlegger å reise og om du vil ønske å jobbe deltid. Planlegg å leve på 80% til 85% av din nåværende inntekt når du går på pensjon. For å forstå hva pensjonsinntektene dine vil være, sørg for at du forstår hvilken pensjon du har rett til, gjennomgå alle dine investeringer og anslår inntektene dine, sier Gallegos. Planleggingspensjon med en ektefelle er mer komplisert enn å planlegge pensjonering for deg selv. Du må opprette en felles visjon for hvordan pensjonen din vil se ut. Du må også være enig om du vil begge slutte å jobbe samtidig, eller om det er fornuftig for en ektefelle å trekke seg tilbake først. (Se Hva er den beste pensjonsopptreden strategien for deg?

og

Kan din pensjonsportefølje håndtere en annen økonomisk krise?)

Aldersforskjeller mellom ektefeller er vanlige, og disse kan skape problemer i pensjonsplanlegging. Ved pensjon, hvis du er 66 og din ektefelle er 62, vil du for eksempel få helseforsikring gjennom Medicare, men din ektefelle vil ikke inntil 65 år. Det er en kostnad på muligens $ 600 til $ 700 i måneden for premier som du må planlegge for, sier reyes.

Andre saker å sortere ut inkluderer når man skal påberope seg sosial sikkerhet, hvordan en ektefelles påstand om avgjørelse kan påvirke andres ytelser og hvordan man skal kreve pensjonsytelser på den måten som vil være mest fordelaktig for ektefellen. (Lær mer i Slik hjelper kundene med å navigere i pensjonsbetalinger og Slik navigerer du Spousal Benefits Under New Social Security Rules

.)

The Bottom Line Årlig finansiell planlegging for en familien krever å vurdere behovene til og ønskene til alle involverte. Du må ta strategiske beslutninger om å finansiere pensjonen, hjelpe barn med høyskoleutgifter, omsorg for eldre foreldre, kjøp av langvarig omsorgsforsikring og livsforsikring, og tidsbestemt pensjon og din ektefelle. Hvis du planlegger for hvert av disse elementene og lærer om dine forskjellige alternativer og konsekvensene av hvert valg, er du mindre sannsynlig å møte ubehagelige overraskelser og økonomiske kamper som kan hindre deg i å trekke seg når og hvordan du vil. Når du har en grunnplan, vurder disse beslutningene og utgiftene hvert år for å se om det må gjøres noen tilpasninger.