Muligens er den mest ignorerte delen av ditt daglige pengeliv din pensjon. For noen er pensjonering årtier unna, så hvorfor tenk på det nå? Andre føler at de er så langt bak på besparelser at deres situasjon er håpløs. Verken er ikke sant. Det er aldri for sent å begynne å lagre. Like sant: Det er aldri for tidlig.

Pensjonsplanlegging er komplisert. Å få hjelp tidlig kan være nøkkelen til å pensjonere komfortabelt, men selv om du er eldre og bak på besparelsene dine, kan en pensjonsadviserende rådgiver identifisere uventede områder som vil hjelpe deg med å spare opp sparepengene dine. (For mer, se De 4 essensielle elementene i en pensjonsplan .)

Hvem skal du leie?

Det enklere svaret er en finansiell rådgiver, men det finnes alle slags rådgivere der ute. Hvis du leter etter hjelp til å bygge et pensjoneringsnest, vil du sannsynligvis ha noen som spesialiserer seg på økonomisk planlegging. En sertifisert finansiell planlegger, CFP for kort, vil være perfekt for dine behov, selv om andre rådgivere kan også spesialisere seg i planlegging.

For å finne en finansiell rådgiver, må du først identifisere dine spesifikke krav og mål, og se etter en rådgiver som passer dem. Ta anbefalinger fra personer du stoler på, be om referanser og vurdere å finne en avgiftsbasert rådgiver i stedet for en betalt utelukkende på provisjoner. (For mer, se Finn riktig finansiell rådgiver .)

Uavhengig rådgiver eller Privatbank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkonto, kan du gå på den høye nettovurderingen av private banktjenester. Hvis du er mer av middelklassen familie og helst vil være hos et stort etablissement, kan du snakke med banken din. Vær forsiktig, skjønt. Bankrådgivere kan bare anbefale sine bankers fond, og honorarene kan være høye. Sørg for å lære om utgiftsforhold før du tar noen beslutninger med eventuelle investeringsprodukter. (For mer, se Hvorfor kostnadsutgifter er viktige for investorer .)

Det er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaper som Fidelity og uavhengige rådgivere som arbeider under eget navn og holder pengene dine trygge hos en depotbank.

Så hvordan velger du? Den største headwind som kan redusere pensjonssparing, bortsett fra ikke å spare nok, er investeringsgebyr. Når du intervjuer potensielle pensjonsadvisere, spør dem hvordan de blir betalt. Hvis de er betalt av gebyrer fra deg (vanligvis basert på hvor mye av pengene du administrerer), spør dem hvor mye og om investeringsprodukter de legger deg inn, vil også ha gebyrer. Fee-only rådgivere vil trolig belaste deg et sted rundt 1. 5%. (For mer, se 7 trinn for å evaluere en finansiell rådgiver .)

Noen rådgivere har kontobindinger. Hvis du bare har begynt, kan du ikke ha en høy nokbalanse for å kvalifisere deg for kontinuerlig rådgivning.På den annen side vil mange provisjonsbaserte rådgivere ta på seg kunder med lave balanser - bare vær sikker på at de ikke prøver å sette deg inn i upassende eller urettferdige dyre midler. Også, ikke glem å dra nytte av gratis rådgivning som ofte kommer med din arbeidsgiver-sponsede plan, for eksempel en 401 (k). Planen kan ikke tilby full økonomisk planlegging, men rådgiveren kan i det minste forklare fondets valg og hjelpe deg med å finne ut avgiftene.

Hva du kan forvente

Det første du bør forvente når du setter deg ned med en pensjonsadviserende rådgiver, er et detaljert blikk på ditt fullstendige økonomiske bilde. Hva er dine eiendeler? Har du investeringer, fast eiendom, ventende arv eller andre ressurser av verdi? Hva er din gjeld? Har du et boliglån, bilbetalinger, kredittkort, studielån, småbedriftsforpliktelser eller andre lån? Hvordan betjener du din gjeld mens du sparer for pensjonering?

Når du snakker om pensjon, hva er planene dine for det? Planlegger du å jobbe til du ikke lenger kan, eller vil du pensjonere før? Hvor mye vil du samle inn fra Social Security hver måned, og når er den beste tiden til å begynne å samle fordeler? Hva med forsikring? Er du tilstrekkelig dekket?

Når pensjonsadviseren samler all informasjon, bør han eller hun opprette en rapport som gir deg detaljert økonomisk informasjon om pensjonen din. Denne rapporten vil inneholde hvor mye penger du vil kunne trekke fra kontoen hver måned og hvor mye du må spare hver måned for å nå det målet.

Din pensjonsrådgiver bør også ta deg gjennom de ulike skattemessige hensynene til ditt økonomiske bilde. Hvis du har en tradisjonell IRA, bør du vurdere å gjøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere skattene du betaler på dine andre eiendeler? Hva med eiendommen din? Hvis du ender med mange eiendeler, hvordan vil du minimere eiendomsskatten din? (For mer, se Estate Planning: 16 ting å gjøre før du dør .)

Hvis rådgiveren er en erfaren porteføljeforvalter, kan han eller hun sette opp en portefølje som passer dine mål. Hvis din rådgiver ikke kan gjøre det, kan han eller hun anbefale noen som kan. Vurder anbefalingene, men vær sikker på at du intervjuer alle som kan bli med på pensjonsplanleggingslaget ditt. Snakk med mer enn en person, og spør rådgiveren din hvis han eller hun får en henvisningsavgift.

Bunnlinjen

Ideelt sett bør pensjonering ikke være en gjør-det-selv-innsats uten at du har ekspertviten og erfaring i pensjonsplanlegging. Selv de dyktigste rådgiverne bruker noen ganger noen andre fordi det er vanskelig å være objektiv med egne penger.

Så snart som praktisk, få hjelp av en finansiell planlegger. Hvis balansen din er lav eller du bare har startet, ber om hjelp fra din arbeidsgiver-sponsede planadministrator.