For investorer som ser etter en gjenværende strøm av inntekter, er livrenter den ene investeringen de ofte vil høre om, spesielt hvis de har øye med pensjonering. Tross alt er hele ideen bak livrenter å gi en trygg, jevn strøm av kontanter i pensjonsalder. Men kjøperen passe på: ikke alle livrenter er skapt like, og heller ikke de avkastningene du kan forvente å få fra dem.

Annuiteter har eksistert siden 18 ^{tallet, men det var ikke før 1912 at investorer av alle striper kunne kjøpe en. Det er da Pennsylvania Company for Insurance on Lives og Granting Annuities åpnet sine dører, blir det første amerikanske selskapet for å gi vanlige folk tilgang til livrenter.}

AD:

Denne typen investering var populær i ettertid, og er fortsatt i dag blant eldre generasjoner, hovedsakelig fordi den gir dem mulighet til å få månedlige kontroller når de ikke lenger tar inn en inntekt. Men på grunn av deres popularitet har livrenter også tiltrukket seg mange svindlere som har en tendens til å følge pengene. Gang på gang har regulatorer kunngjort kriminelle handlinger mot finansielle selskaper som påstod å selge livrenter, men var virkelig lurte på uskyldige mennesker. Ifølge forbrukeraksjonen står forbrukerforeningen, seniorer, for nesten 30% av all svindel. Det gjennomsnittlige tapet: $ 140, 500, ifølge The Certified Financial Planner Board of Standards.

Når det gjelder livrente markedet, kan agenter tjene mye penger i provisjoner, og derfor er denne bransjen rife for svindel. Mens flertallet av agenter og meglere opererer innenfor rammen av lov og forskrifter, er det de dårlige eplene som ønsker å ta eldre på tur. Fordi investorene skal stole på sin finansielle rådgiver, kan det være vanskelig å finne ut om de får svindel. Kunnskap som alltid er nøkkelen, og for at en investor skal oppdage en dårlig livrente må de først forstå hvordan de kan bli svindlet.

AD:

Annuitiesvikt kommer i forskjellige smaker

Svindel i livrenteindustrien kan komme på flere måter. Det er den såkalte "svingete svindelen", hvor en agent får en senior til å kjøpe en dyr livrente som ikke betaler utbytte i ti til femten år. Hvis senioren trenger å betale ut, blir han eller hun slått med stor straff. Agenten får en stor kommisjon for den kostbare politikken, og senioren sitter fast med noe som i utgangspunktet er verdiløst på grunn av hvor lang tid det er før de begynner å samle utbytte.

Terminalt syke mennesker, spesielt eldre, er også et mål for skyggefulle livrenter som vil få dem til å kjøpe en livrente som knytter opp pengene sine i lang tid. Kontraktene er utformet slik at eventuelle penger igjen i livrenten forblir hos agenten eller forsikringsselskapet, ikke mottakerne.Når personen passerer, samler agenten fordelen.

I en annen svindel som heter "churning", vil en agent forsøke å selge deg en policy som han eller hun hevder er bedre enn din eksisterende. Politikken koster mer, og du får ingen ekstra fordeler fra det. Agenten får imidlertid en provisjon for å selge den nye politikken. Eldre mennesker som lider av psykisk lidelse som demens, er spesielt utsatt for denne svindelen.

Hva gjør livrenter enda mer risikabelt er kompleksiteten forbundet med dem. Mens de er regulert, er det en rekke forskjellige livrenter som gir skurker mye plass til å skape komplekse svindel som ikke er lett å oppdage.

Vet hvordan du skal spot de dårlige frøene

Som de fleste investeringer, kommer livrenter med noen risiko, men de er attraktive for mange investorer, ikke bare fordi den økende inntekten, men også fordi det ikke er noen grenser for bidragene du kan gjøre. Du kan også kjøpe livrenter som vil holde tritt med inflasjonen, noe som er viktig siden utsiktene til å leve tjue pluss år er ikke så farfetched. For ikke å nevne, krever livrenter mindre tanke enn en inntektsgivende aksje- eller obligasjonsinvestering. Alle disse fordelene vil imidlertid ikke bety noe hvis du ender med å velge en dårlig livrente.

En av de største bankene på livrenter er gebyrene knyttet til dem. Provisjoner er hvordan meglere og agenter tjener penger, og i noen tilfeller kan de være ekstremt høye, selv om gjennomsnittet er 5% til 6%. På toppen av provisjonene, holder noen livrenter tak på årlige avgifter som også kan spise bort ved avkastningen. Investorer bør be om en sammenbrudd av honorarene for å sikre at de ikke betaler for sin investering. De kan også velge en direkte solgt livrente, som kutter ut mellommannen og dermed kommisjonen.

I fjor innførte U.S.A. Treasury Department nye retningslinjer som muliggjør 401 (k) planer om å gi ansatte muligheten til livrenter. Fordi forsikringsselskaper vil tilby livrenter direkte til planene, vil det ikke være noen provisjon knyttet til dem og vil bli betraktet som lave kostnader.

Investorer må også passe på overgivelsesgebyret, eller beløpet du betaler hvis du prøver å komme ut av en kontrakt. Ta en variabel livrente. Overgivelsesgebyret er vanligvis en prosentandel av beløpet du trekker ut og avtar over tid. Avgiften kan være 7% i det første året og reduseres hvert år etter inntil overgivelseskostnadsperioden er over.

Forstå avgiftene

Når det gjelder å velge en annuitetsmegler, bør investorer gå med noen som ikke bare er lisensiert, sertifisert og har en ren rekord, men også en som er i stand til å selge mange produkter fra forskjellige transportører. Det er også viktig å huske på at en livrente bare skal være like god som leverandørens økonomiske styrke, så du vil sørge for at selskapet står i god stand. Hvis din agent eller megler ikke vil stave ut alle avgifter eller gi deg valg, er det to store røde flagg som du bør ta din virksomhet andre steder.

Bunnlinjen

Annuiteter kan spille en viktig rolle i en samlet investeringsportefølje, men investorer må tread forsiktig når de velger en å kjøpe. De fleste investeringsområdene vil tiltrekke seg svindlere, men fordi livrenter er populære hos eldre, kan de møte flere av dem. Forstå politikken, avgifter og straffer før du logger på den stiplede linjen, går langt i å oppdage en dårlig livrente.