Det skjer. Gjeld hoper seg opp og deretter noe uventet - en sykdom, en layoff, en skilsmisse - straffer deg i mange år med lønnsforvaltning. I tidlige tider hadde en debitor et liv med serfdom eller fengsel for å se frem til, men i dag har vi lært å være litt mer tilgivende. Den gode nyheten er at innlevering av konkurs ikke er slutten på ditt økonomiske liv. Den dårlige nyheten er at du er i for en hard tur. Her ser vi på hva du kan forvente når du filen for konkurs, og hvordan du overlever. (For relatert lesing, se også Skal du arkivere konkurs? )

TUTORIAL: Kreditt- og gjeldsstyring

Konkursbegrensninger Konkurs løser ikke alle dine problemer. Lobbying av banker og kredittkortselskaper har gjort søknad om konkurs vanskeligere og mindre effektiv. Konkurs vil ikke rydde bort sikrede gjeld, noe som betyr at du kan miste bilen, huset ditt og alt annet som har en lien på det - du kan, men sannsynligvis vil ikke hvis du gjør betalinger. Konkurs vil ikke frigjøre deg fra underholdsbidrag, barnebidrag, studielån, skatter eller andre lovbestemte forpliktelser. Hva det vil gjøre, er imidlertid klart din usikrede gjeld. Usikret gjeld er generelt regningene dine - kredittkortregninger, medisinske regninger, telefonregninger, etc. - pluss lån der ingenting ble lagt ned som sikkerhet. Å kjøre opp dine gjeld som fører til konkursen er svindel, og disse svikefulle gjeldene vil bli gitt juridisk status og kreve tilbakebetaling.

Få hjelp Før du arkiverer for konkurs, bør du avgjøre alle alternativene som har færre konsekvenser. Ikke likvid pensjonsporteføljen din, men vurder drastiske tiltak, fordi du kanskje blir tvunget til etter konkursen uansett. Ta deg tid og samle alle dokumentene dine. Også unngå å sette inn penger til banker som du har kredittkort eller lånekontoer på. De kan gripe innskuddene dine hvis en konto går forstyrrende (som din er i ferd med). (Den beste kur mot konkurs er forebygging. For å lære mer, les Forhindre konkurs med disse tipsene .)

Enhver innlevering av konkurs er nødvendig for å delta i kredittrådgivning, men det er en god ide å gå før du er konkurs. Du kan være heldig nok til å finne en vei rundt konkurs, og du vil sikkert få nyttige gjeldshåndteringstips. For eksempel kan du betale et kredittkort til null slik at det ikke er oppført som kreditor i arkiveringen din, og deretter beholde det for etter innlevering for å bygge opp kreditt til en lavere rente enn du muligens kunne få etter konkurs. Finn også en anerkjent advokat for å hjelpe deg gjennom konkursen. Teknisk kan du gå alene, men prosessen blir mer kompleks. Vær forsiktig med konkursspesialister som belaster høye avgifter mens du går gjennom et like stort antall tilfeller.Advokaten vil gi deg en sjekkliste over enda flere dokumenter for å samle inn og begynne søknadsprosessen.

Velge mellom kapitler Du velger egentlig ikke hvilket kapittel til fil konkurs under. De fleste vil bli plassert under kapittel 7 eller kapittel 13. Kapittel 7 er en "ren" konkurs som har blitt vanskeligere å komme siden 2005. I et kapittel 7-konkurs blir ikke-fritatte eiendeler solgt for å betale en del usikrede gjeld og da er det meste av resten tilgitt. Pensjonskontoer, ditt hus og din bil (så lenge du kan foreta betalinger), og andre statskrevne eiendeler er igjen. Det er på grunn av hard lobbying av utlånsindustrien, hovedsakelig kredittkortselskaper, at kravene i kapittel 7 er strammet opp. (Lær mer om beskyttede kontoer i Konkursbeskyttelse for dine kontoer .)

Kapittel 13 er i utgangspunktet en rettsbestemt avdragsplan. Planen er utformet slik at skyldneren betaler tilbake så mye som mulig fordi planen er noe partisk til fordel for långivere. Gjelden som ikke kan betales ved utgangen av en tre- eller femårsperiode, er tilgitt. Forholdet i kapittel 13 er en annen grunn til at du bør forsøke å gjøre det drastiske budsjettet endringer i stedet for å forlate det til retten. Fordelen er at du ikke mister eiendeler så lenge du kan oppfylle kravene i tilbakebetalingsplanen.

Bunnlinjen Når konkursen din er innlevert, stopper samtalene fra samlingsbyråer. Dette er når du blir bedt om å besøke en kredittrådgiver og delta på et kreditormøte. Konkursen vil bli avsluttet, og du vil begynne din tilbakebetaling plan i kapittel 13 eller ny start under kapittel 7. Konkursen forblir på din plate i syv til ti år, noe som gjør det vanskelig å få de fleste former for usikrede lån. Det vil også resultere i høyere renter når du får et sikret lån. Hvis du er som flertallet av personer som går inn for konkurs, vil dette være en liten pris å betale for å være ferdig med krisen som førte konkursen på. Den gode nyheten er at det verste er over - nå er det på tide for deg å begynne å bygge din personlige økonomi på nytt.

For relatert lesing, se også på Liv etter konkurs .