Paraplyforsikring er en type personlig ansvarsforsikring. Også kalt "overskytende ansvarsforsikring", er det uunnværlig når du finner deg ansvarlig for krav som er større enn huseiere eller forsikringsansvar vil dekke. Hvis du eier en båt, vil paraplyforsikring også plukke opp hvor båtens ansvarsforsikring går av.

Paraplyforsikring dekker selv visse erstatningsansvar som disse retningslinjene ikke kan, for eksempel forringelse, forfalskning og falsk fengsel. Og hvis du eier leieeiendom, gir paraplyforsikring ansvaret dekning utover hva huseierepolitikken dekker.

Selv om sjansene er slanke at du blir saksøkt og ende opp med å være skyldig til noen mer enn hva dine eksisterende forsikringspolicyer vil utbetale, hvis du fant deg selv i den situasjonen, kan du miste alle pengene du har jobbet så hardt for å redde. Paraplyforsikring er utformet for å sikre at du aldri finner deg selv levende som mareritt. La oss ta en nærmere titt på hva paraplyforsikringen dekker, hvem trenger det, hvordan det fungerer, hvor mye det koster og hva det ikke vil dekke.

Her er noen eksempler på hendelser som en paraplypolitikk kan dekke om huseiere eller bilforsikring ikke var nok:

- Din hund løper ut av huset og angrep ondskapsfullt en nabo som gikk en tur og tenkende sin egen virksomhet. Din nabo saksøker deg for å dekke hennes medisinske regninger, tapt lønn og smerte og lidelse.

- Datteren din kommer i en kamp i skolen og støter på en annen jente som bryter nesen. Jentens foreldre saksøker deg.

- Du forårsaker en 10-bilulykke, og din bilforsikrings skadeforsikringsdekning er ikke høy nok til å betale for alle 10 ulykkesofferets erstatningsbiler. Du er heller ikke personlig ansvarlig dekning høy nok til å betale for sine medisinske regninger.

- Du sender smørbrød til sønns skole for en fottur lunsj. Flere studenter blir syket med matforgiftning og foreldrene deres saksøker deg.

- Din tenåring kaster en fest i huset mens du er ute av byen. Noen bringer alkohol til festen, og en av partiet gjestene blir arrestert for kjøring under påvirkning på vei hjem. Du blir saksøkt.

Paraplypolitikk omfatter også ondsinnet påtalemyndighet, urettmessig oppføring, innrømmelse av personvern og andre skader.

Som du kanskje har hentet fra disse eksemplene, omfatter paraplyforsikring ikke bare forsikringstakeren, men også andre medlemmer av hans familie eller husholdning. Så hvis tenåringen din ikke er den beste sjåføren, kan du sove bedre om natten og vite at paraplypolitikken din vil dekke de skadede parternes medisinske regninger hvis barnet ditt er funnet ansvarlig for en storulykke. Når det er sagt, må du sørge for at du forstår hvordan politikken din definerer et husstandsmedlem, og at du faktisk skal ha dekning du trenger.

Du har kanskje også lagt merke til at selv om paraplyforsikring fungerer som dekning utover huseiere og bilforsikring, må hendelsen ikke innebære din eiendom eller kjøretøyet for din paraplyforsikring for å dekke det. Du er også dekket over hele verden, med unntak av boliger og biler du eier i henhold til andre lands lover.

Trenger du Paraplyforsikring?

Det er absolutt en fryktfaktor involvert i beslutningen om å kjøpe paraplyforsikring. Mange forsikringsselskaper sier at du trenger det på grunn av rettssaken-glade verden vi bor i, hvor noen kan saksøke deg for noe og ødelegge deg økonomisk. Du finner mange personlige ansvarskrigshistorier i nyhetene, hvor juryer tildelte multimillion-dollar-dommer til ofrene som enkeltpersoner måtte betale. Men hvor sannsynlig er det å finne deg selv i en slik situasjon? Trenger du virkelig paraplyforsikring?

Som regel kan du høre at du bør kjøpe paraplyforsikring hvis den totale verdien av dine eiendeler, inkludert ordinære kontroll- og sparekontoer, pensjonisttilværelser og høyskolebesparelser og investeringskonto, andre investeringsregnskap og egenkapital, er større enn grensene for din auto eller huseiere ansvar. Tanken bak dette rådet er at du vil ha nok ansvarsforsikring til å dekke dine eiendeler fullt ut, slik at du ikke kan miste dem i en søksmål.

Denne anbefalingen er imidlertid ikke helt fornuftig, fordi juryns priser kan enkelt overstige forsikringsgrenser. Det virkelige spørsmålet du burde spørre deg selv er, er jeg i fare for å bli saksøkt? Alle er, så på en måte gir paraplyforsikring mening for alle. Det er en liten pris å betale for den ekstra tryggheten.

Men noen er mer sannsynlig å trenge en paraplypolitikk enn andre. Hvis du engasjerer deg i noen aktivitet som gir deg større risiko for å pådra seg overdreven ansvar, er du en ekstra god kandidat til en paraplypolitikk. Personlige ansvar risikofaktorer inkluderer å eie eiendom, leie det ut, ansette husholdningspersonell, ha en trampoline eller badestamp, serverer store fester og være en kjent offentlig figur. Å ha en tenåringsdriver setter deg også i økt risiko, som eier en hund eller eier et hjem med et svømmebasseng. I utgangspunktet, jo mer sannsynlig at du skal bli saksøkt, desto sterkere bør du vurdere å kjøpe paraplyforsikring, men alle som er risikofylte, vil sove bedre om natten og vite at de er beskyttet av en paraplypolitikk.

Et eksempel på hvordan paraplyforsikring fungerer.

La oss si at huseiereforsikringen har en personlig ansvarsgrense på $ 300, 000. Du kaster et stort feriefest, og en av dine gjester glirer og faller på de isete forsiden. Hun ender opp med hjernerystelse og noen astronomiske medisinske regninger og bestemmer seg for å saksøke deg. I retten, juryen sidder med partiet gjest og tildeler henne en dom på $ 1 million. Denne dommen er $ 700 000 høyere enn din huseiere forsikringsansvar grense.

Uten personlig paraply, må du betale den $ 700 000 i lommen.I din situasjon vil pengene måtte komme ut av din pensjonskonto, din viktigste kilde til besparelser. Tapet er ødeleggende og betyr at du må jobbe 10 ekstra år, finne en høyere betalende jobb eller kutte ut kostnadene dine for å fylle opp sparepengene dine og komme tilbake på sporet for å kunne gå på pensjon. Men hvis du har $ 1 million i paraplyforsikring, vil paraplypolitikken dekke den delen av dommen som huseiereforsikringen din ikke gjør, og pensjonsoppsparingen forblir intakt. Paraplypolitikken vil også dekke eventuelle advokatavgifter og andre utgifter knyttet til søksmål som ikke var dekket av huseierepolitikken. Den dekning er i tillegg til $ 1 million.

Så hvis du har en $ 5 000 fradragsberettiget på huseiereforsikringen, betaler du det beløpet i lommen. Deretter vil huseierepolitikken din betale de neste $ 295 000, som får deg til $ 300 000-grensen. Din paraplyforsikring har ikke en egen fradragsberettiget i dette tilfellet, fordi villaeierepolitikken dekket en del av tapet. Din paraplypolitikk betaler de resterende $ 700 000 av dommen pluss juridiske utgifter, så du er bare ute av lomme $ 5 000 for $ 1 millioner dommen.

Hva om du ble funnet ansvarlig i et tilfelle hvor huseiere eller bilforsikring ikke gjaldt? Deretter betaler du en paraplyforsikringsfradragsberettiget, kalt "selvforsikret retensjon", før paraplypolitikken ble sparket inn.

Hvor mye koster paraplyforsikring?

Kostnaden for en politikk for paraplyansvar er avhengig av hvor mye dekning du kjøper, staten hvor du bor (forsikringssatsene varierer fra stat til staten) og risikoen for at du forsikrer deg til forsikringsselskapet. Jo flere hjem eller biler du eier, og jo flere husstandsmedlemmer politikken din dekker, desto mer vil det koste.

Men paraplyforsikring er ganske billig sammenlignet med andre typer forsikringer, spesielt med tanke på hvor mye dekning det gir. Liberty Mutual tilbyr $ 1 million i paraplyforsikring for rundt $ 365 årlig. En $ 1 million politikk fra USAA, et forsikringsselskap som betjener militære medlemmer og deres familier, koster så lite som $ 228 per år. Forsikringsinformasjonsinstituttet sier at de fleste $ 1 million-retningslinjene koster $ 150 til $ 300 per år, og du kan forvente å betale ca $ 75 mer per år for $ 2 millioner i dekning, og ytterligere $ 50 per år for hver ekstra $ 1 million i dekning utover det. De fleste forsikringsselskapers politikk for paraplyansvar begynner med $ 1 million i dekning, og høyere grenser er tilgjengelige. Reisende, for eksempel, tilbyr dekning på opptil $ 10 millioner. Noen selskaper skriver til og med politikker på opptil $ 100 millioner.

Hvorfor er paraplyforsikring så billig? Det er delvis fordi du må bære rikelig med huseiere og ansvarsforsikring før et forsikringsselskap vil gi deg en paraplypolicy. Du må sannsynligvis bære den maksimale ansvarsdekning som er tilgjengelig under huseiere og auto-retningslinjer før du kan kjøpe en paraplypolicy.

De fleste har allerede minst $ 100 000 i huseiereansvar.Minimum forsikringsdekning dekning avhenger av statens lover, men er vanligvis $ 25 000 per person og $ 50 000 per ulykke. Maksimumet du vanligvis kan kjøpe er $ 300 000 - eller $ 500 000 i personlig ansvar under huseierepolitikken og $ 250 000 per person og $ 500 000 per ulykke under din bilforsikring. Hvis du ikke allerede har så mye dekning, vil villaeiere og auto premier gå opp, noe som gjør paraplypolitikken dyrere enn det kan virke ved første øyekast.

Hvis du øker dekningene dine og kjøper en paraplypolitikk, er det for dyrt for deg, som et alternativ, kan du kjøpe godkjenninger til din auto- eller huseiereforsikring som øker dine ansvarsgrenser utover de vanlige maksimumene. Du får sannsynligvis ikke så mye dekning som en paraply kan gi, men du vil fortsatt være bedre beskyttet enn du var før.

Et annet mulig krav til å få paraplyforsikring er at du har din bil- og / eller huseiereforsikring med samme firma som utsteder paraplypolitikken din. Liberty Mutual, for eksempel, krever at du har din bilforsikring med Liberty og oppfyller visse krav til automatisk ansvarsdekning før det vil gi deg en paraplypolitikk. Frihet krever ikke at du har ditt hjem- eller båtforsikring med Liberty, men ansvaret gjelder også for disse retningslinjene. På samme måte krever GEICO eiendomsskadeforsikringsdekning på $ 100 000 og kroppsskade dekning på $ 300 000 per person, $ 300 000 per ulykke på din bilforsikring, pluss $ 300 000 i huseiere ansvar dekning før det vil utstede en paraply policy. Andre forsikringsselskaper har lignende krav.

Selv om paraplyforsikringsselskapet du velger, ikke krever at du har huseiere og bilforsikringer med det selskapet som en betingelse for å få paraplyforsikring, kan det være billigere å gjøre ting på denne måten for å få assurandørens bundlingsrabatt. Så igjen kan bytte av forsikringsselskaper bety høyere premier, så du vil sammenligne sitater. En annen vurdering er at det kan være lettere å få alle dine retningslinjer med samme firma av administrative årsaker i tilfelle at du må bruke paraplypolitikken din.

Hva er fangst?

En god ting om paraplypolitikk er at de gir bred dekning. De dekker enhver hendelse som politikken ikke spesifikt utelukker, i motsetning til enkelte forsikringspolicyer, som bare dekker spesifikt nevnte hendelser. Men ingen forsikringspolicy dekker alt. Her er noen ting som paraplypolitikken din sannsynligvis ikke vil dekke:

- Skader deg eller et dekket medlem av husstanden din forårsaker med vilje. Hvis du presset festgruppen din ned trappene, ville ikke paraplyforsikring dekke kostnadene ved søksmålet eller dommen (og heller ikke din huseiereforsikring).

- Ansvar i forbindelse med forretningsvirksomhet eller yrkesaktivitet. Du trenger forsikringsforsikring for å dekke disse hendelsene. Se

Dekke firmaet med ansvarsforsikring

. - Ansvar du har avtalt å påta seg under en kontrakt du signerte. - Ansvar knyttet til et fly, personlig vannfartøy (eksempel: Jet Ski) eller fritidsbil. Igjen, trenger du en egen forsikring hvis du eier eller driver en av disse. Paraplypolitikken din kan imidlertid dekke snøscootere og golfbiler.

- Alt dekkes av arbeidstakerens erstatning. Hvis du er skadet på jobb, bør arbeidsgiverens forsikring betale for det.

- Ansvar knyttet til en krig. Lykke til å finne noen form for forsikring som dekker krigsrelatert skade; De økonomiske tapene knyttet til krig er for høye for forsikringsselskaper å dekke.

- Skader på din egen eiendom. Husk at det er en ansvarspolitikk, så det vil bare dekke deg hvis du er ansvarlig for skade på andres eiendom. Sørg for at du har nok huseiereforsikring til å dekke skade på din egen eiendom. (Se

Finn de beste villaeiers forsikring

for å lære mer.) Bunnlinjen Selv den mest forsiktige personen med de beste hensikter kan ende opp på kroken for en stor dom fra en personlig ansvar søksmål. Selv om du ikke sannsynligvis finner deg selv i denne situasjonen, er det fortsatt smart å beskytte deg mot et så ødeleggende økonomisk tap. Paraplyforsikring kan hjelpe deg med å gjøre det.