Hvis din erfaring prøver å kjøpe forsikring, er agenter alltid prøver å snakke med deg for å få mer, du er ikke alene. Det faktum at de tjener provisjoner på hver policy, betyr ikke at deres logikk er feil. I sannhet er mange av oss underinsured. Og den absolutt verste tiden å finne ut er når noe skjer som du ikke er dekket for eller som dekningene dine ikke er tilstrekkelig til. Derfor kan en agent lidenskapelig forklare behovet, på noe inntektsnivå, for mer eller annen dekning.

Ett alternativ er en paraplypolicy, som er tilleggsansvarsforsikring utover din primære policy.

Paraplydekning er ikke det samme som overdreven dekning (se 3 grunner til å få paraplyforsikring ). De to begrepene brukes ofte om hverandre, men de er langt fra synonyme. Overflødig dekning er bare mer av samme dekning som du allerede har på en primærpolicy. Paraplydekning, derimot, er et ekstra forsikringslag. "En paraplypolitikk gir deg ytterligere dekning som du ikke allerede har," forklarer Steve Downey, eier av J. S. Downey Insurance Agency i San Diego, California.

Det er viktig å merke seg at paraplydekning ikke kan kjøpes av seg selv. Du må allerede ha en primær forsikringspolicy på plass for å legge til paraplydekning.

Hvem trenger Paraplyforsikring?

Hvis dine eiendeler overskrider dekningene for din primære forsikringspolicy, er du for eksempel en kandidat til paraplydekning. Denne typen forsikring beskytter eiendeler. Folk som gjør rettslige krav går etter pengene. "Jo mer du har, jo mer dekning du vil ha," sier Downey. Forsikringsdekning skaper en beskyttende festning rundt deg. Så hvis din rikdom står på spill, trenger du ytterligere beskyttelse. "Hvis du er rik, kan du kjøpe dekning som er like stor som størrelsen på dine eiendeler - $ 10 millioner i eiendeler, $ 20 millioner i ansvarsdekning," forklarer Downey.

Paraplydekning er veldig passende i lønnsårene dine, spesielt hvis du er i et høyverdig felt. Det er fordi fremtidige lønninger kan tildeles i et oppgjør, så et krav mot deg kan inkludere eiendeler på hånden og fremtidige eiendeler som ennå ikke har materialisert seg. "De fleste bør ha paraply dekning," sier Downey, "og spesielt de i deres 30s og 40s. "

Mange bilførere vil ha fred i sinnet som kommer med paraplydekning, da store krav ofte skyldes autoulykker. En typisk dekning grense er $ 300 000, men det beløpet kan ikke ha noen betydning for størrelsen på et krav. Hvis du har eiendeler, vet at saksøkeren vil gå etter dem. Hvis et krav er tildelt mot deg (se Bygg en vegg rundt eiendeler ), er forsikringsselskapet forpliktet til å belaste et beløp opp til dekninggrensen (hvorav mye kan være i form av betaling for din advokatkostnad).På det tidspunktet vil retten se på alt annet du eier eller har investert eller kan tjene til å betale resten av kravet.

Kjøre en bedrift fra ditt hjem?

Først bør du vite at huseierepolitikken ikke dekker forretningsaktiviteter. Den samme ekskluderingen gjelder hvis du driver forretning med din bil. Hvis et krav oppstår fra en hendelse mens du bruker et personlig kjøretøy for forretningsøyemed, kan din personlige forsikring ikke dekke deg. Det er her et stort forsikringsgap ligger. Du tror det er dekning for alt som skjer når det faktisk ikke er sant. "Personlige paraplypolitikker utelukker kommersielle aktiviteter, og omvendt," sier Downey.

Bedriftseiere med generelle ansvarsforsikringer kan imidlertid kjøpe kommersiell paraplydekning for å styrke sin primære policy. Hvor mye dekning å kjøpe, avhenger av hvilken type virksomhet. "Hvis du selger postorder-doilier," sier Downey, "du trenger kanskje ikke så mye dekning. "På den annen side, hvis du er selvstendig næringsdrivende elektriker, vil du ha en kommersiell paraplypolitikk som dekker det verste fallet, som et hus som blir skadet eller huset brenner ned når ledningen din svikter, for eksempel.

Hva koster paraplykostnaden

Paraply dekning er ganske billig sammenlignet med primær dekning. En prislapp på $ 150 til $ 250 per år er typisk for en $ 1 million personlig paraplypolitikk som dekker et hjem og to biler. "Tap er sjeldne under paraplyer," sier Downey.

Bunnlinjen

Få personer som har blitt oppkalt som tiltalte i store erstatningssaker, føler seg overforsikret. Ganske motsatt. Selv i tilfeller der du ikke finner feil, betaler forsikring for kostnaden for forsvaret ditt. Som Mr. Downey påpeker, "jo mer penger må du forsvare deg selv, desto mer sannsynlig vil du bli forsvart. “