Siden 1970-tallet har kredittpoengene spilt en stadig viktigere rolle i utlånsbransjen. Fair Isaac og Company begynte å tildele kredittpoeng til forbrukere basert på ulike faktorer for over 40 år siden, og disse resultatene blir nå vurdert ikke bare av potensielle långivere, men også av utleiere, forsikringsselskaper og myndigheter. Men beregningsprosessen for FICO-poengsummen har noen begrensninger; For eksempel må en forbruker ha en kredittlinje åpen i minst seks måneder før det kommer opp på en FICO-kredittrapport. Denne og andre mangler har ført til at de tre store byråer oppretter en ny kredittpoengsmodell kjent som VantageScore, som vurderer kunder i henhold til et noe annet sett av kriterier som i enkelte tilfeller kan være mye mer tilgivende.
Et samarbeidsprosjekt
De tre hovedkredittbyråene har brukt FICO-scoring-modellen i flere tiår, men forskjellene i hvordan hvert byrå beregner sine score har ført til mange uoverensstemmelser som ofte er problematiske for både långivere og forbrukere. VantageScore-modellen er designet for å gi et mye mer standardisert gradersystem enn det som brukes av Fair Isaac og Company. Den første versjonen av Vantage dukket opp i 2006, etterfulgt av Vantage 2. 0 i 2010, som ble endret som svar på endringene som feide over utlånsindustrien etter Subprime Mortgage Meltdown 2008.
VantageScore Model Methodology
VantageScore kreditt score beregnes på en fundamentalt forskjellig måte enn FICO score. De starter med et noe annet sett med kriterier enn FICO, og tildeler også en annen vekting til hvert segment. En sammenligning av de to er vist som følger:
FICO Score

• Forbrukerens betalingshistorie: 35%
• Summen av forbrukerens skyld: 30%
• Lengde på forbrukerens kreditthistorie: 15%
• Kreditttyper brukt av forbrukeren : 10%
• Forbrukerens nye kredittbeløp: 10%

VantageScore

• Forbrukernes nåværende kreditt: 30%
• Forbrukerens betalingshistorie: 28%
• Utnyttelse av forbrukerens nåværende kreditt : 23%
• Størrelsen på forbrukerens kontosaldoer: 9%
• Konsumets dybde: 9%
• Forbrukernes tilgjengelige kreditt: 1%

VantageScore-modellen er også kvantifisert annerledes enn FICO-score. Den bruker fortsatt en numerisk rekkevidde for sine poeng, men den tilordner også en tilsvarende bokstavkarakter for et gitt utvalg, i noen tilfeller som hjelper forbrukerne til å forstå kvaliteten på poengsummen deres. Karakteren er statistisk basert på forholdet mellom forbrukere som sannsynligvis vil ta av mot dem som betaler på tid.VantageScore-systemet er oppdelt på følgende måte:

• 901 til 990 = A - 1 avgift for hver 300 forbrukere som betaler på tid
• 801 til 900 = B - 1 avgift for hver 50 forbrukere som betaler på tid
• 701 til 800 = C - 1 avgift for hver 10 forbrukere som betaler på tid
• 601 til 700 = D - 1 avgift for hver 5 forbrukere som betaler på tid
• 501 til 600 = F - 1 avgift for hver 1 forbrukere som betaler på tid

Som med FICO, samsvarer forbrukerens kredittverdighet med sin poengsum og karakter. Hver av de tre store kredittbyråene beregner en poengsum basert på VantageScore-modellen ved hjelp av egne data. Selvfølgelig, mens alle tre byråer bruker nøyaktig samme modell for å beregne VantageScore kreditt score, kan det likevel variere fra ett byrå til et annet fordi hvert byrå typisk registrerer litt annerledes informasjon i sine forbrukerfiler.
VantageScore Benefit
En av de største fordelene som VantageScore-modellen gir, er muligheten til å gi et poeng til et stort forbrukersegment (ca. 30 til 35 millioner) som for tiden er uskadd når tradisjonelle metoder brukes. VantageScore-modellen adskiller seg fra FICO fordi en kredittkredit bare må være åpen for en enkelt måned for å bli fakturert, men denne modellen tar hensyn til 24 måneders forbrukslånsaktivitet, mens FICO bare ser tilbake i seks måneder. Den lengre tittelperioden kan være en stor hjelp for forbrukere som jobber med å gjenoppbygge sin kreditt og kan vise en markant forbedring over lengre tidsperiode. VantageScore kreditt score er også designet for å tjene som en "prediktiv score" for de med tynne kreditt historier ved å indikere sannsynligheten for at de vil møte sine fremtidige betalingsforpliktelser i tide. Det kan også bruke leie- og bruksbetalinger i beregningene dersom de rapporteres av utleier og / eller tjenesteyter.
VantageScore 3. 0
Den nyeste versjonen av VantageScore-modellen representerer en betydelig forbedring i forhold til de to foregående modellene. Den ble opprettet, og begynte med over 900 datapunkter fra 45 millioner forbrukerkredittfiler som spenner over to overlappende tidsrammer fra 2009 til 2012. Den bruker imidlertid bare omtrent halvparten av antall grunnkoder (som tyder på ulike årsaker til at forbrukerens kredittpoeng bærer nummeret at den har blitt tildelt), og disse kodene er omskrevet på vanlig språk som forbrukerne enkelt kan forstå. VantageScore Solutions, selskapet bak modellen, gir også en online ressurs hvor forbrukerne kan slå opp grunnkodene sine, som finnes på www. årsaks. org.
Som nevnt tidligere er risikovurderingsformelen som brukes i modellen nå identisk for hver av de store byråer fordi den benytter ensartede definisjoner for forbrukerbetalings- og kredittinformasjon som mottas av hvert byrå. VantageScore-modellen hevder også at den predictive score i denne versjonen vil være 25% mer nøyaktig enn den forrige på grunn av den betydelige økningen i både kvaliteten og mengden data som modellen bygger på.
Påvirkning med långivere
Til tross for den hype som de tre kredittbyråene har fremmet sitt nye scoring system, har det vært sakte å fange seg i utlånsbransjen. VantageScore-modellen er fortsatt et svært fjernt sekund til den tradisjonelle FICO-poengsummen i mengden av markedsandeler som den har skåret ut blant långivere. Fra april 2012 bruker mindre enn 6% av kredittvurderingsmarkedet, og bare 10% av de store bankene bruker VantageScore-modellen i deres tegningsgaranti.
Bunnlinjen
Selv om beregningsmetoden anses å være mer rettferdig og realistisk enn FICO-modellen, vil det trolig ta litt tid for långivere å bli komfortabel med å skifte til denne alternative metoden. Likevel øker antall institusjoner som godtar VantageScore-modellen, og dens popularitet vil trolig fortsette å øke med sin evne til å trykke på et nytt marked for potensielle utlånskunder. Av disse grunnene fortsetter de store kredittbyråene å se VantageScore kreditt score som en modell for fremtiden.