Forstår du hvordan orkanskade påvirker huseiereforsikringen din? Du bør, hvis du har eiendom i en høyrisiko-region i orkanen, som for eksempel Mexicogolfen eller et atlantisk kystsamfunn. I perioden fra 1995 til 2014 forårsaket orkaner mer enn $ 161. 2 milliarder kroner i forsikret tap i USA, ifølge Insurance Information Institute (III). Å forstå denne spesielle forsikringen, spesielt detaljene i orkanen fradragsberettiget, vil bidra til å unngå økonomiske overraskelser hvis ditt hjem skulle bli skadet av en orkan.

en. Når gjelder orkanforsikringen fradragsberettiget?

En orkanavdragsberettiget gjelder kun for skade fra stormer kategorisert som orkaner ved National Weather Service eller U. S. National Hurricane Center. Separat er en vindstorm fradragsberettiget for enhver annen vindskade. Det er viktig å merke seg at hvert forsikringsselskap bestemmer sin egen "trigger" - hendelsen som påkaller orkanen eller vindstorms fradragsberettiget. Huseiere bør verifisere bestemte utløsere med deres forsikringsselskap.

2. Hvorfor ble disse fradragene introdusert?

Da orkanen Andrew slo Sør-Florida i 1992, forårsaket det en skade på 26 milliarder dollar. Orkanen Katrina forårsaket mer enn 41 milliarder dollar i forsikringskrav etter at det ble slått i 2005. Resultatet i begge tilfeller er store økonomiske treff til forsikringsbransjen. Etter disse katastrofer, reassurandører - selskapene som bidrar til å betale kostnadene for huseiere forsikring for de primære forsikringsselskapene - sa at forsikringsselskapene må finne en måte å senke sine kostnader for å betale krav. Selskapene utviklet en ny prosentandelsmetode for å beregne hvor mye et hus skal betale for stormrelatert forsikret skade før forsikringsgodtgjørelsen går inn, forklarer Forsikringsinformasjonsinstituttet. Dette økte mengden boligen betaler, og dermed reduserer forsikringsselskapet og reassurandørens økonomiske ansvar.

3. Hvordan er orkan- og vindstormsforsikringsdifferanser forskjellig fra en vanlig egenandel?

En standard villaeierspolicy gir økonomisk beskyttelse mot katastrofe i form av forsikring både hjemme og innholdet i den, sier III. Fradragsberettiget er mengden penger du må betale mot tap før forsikringsselskapet begynner å betale, i henhold til vilkårene fastsatt av retningslinjene dine. Huseiere forsikringspolicyer for eiendommer i områder som mest sannsynlig blir rammet av en orkan, kan imidlertid inkludere orkan- og vindstormforsikringsdifferanser som et tilleggskrav utover det vanlige fradragsberettiget.

4. Når betaler jeg en av disse fradragene?

Hvorvidt du betaler en orkan eller vindstorm forsikring fradragsberettiget, avhenger av statens og forsikringsselskapets definisjon av en utløserhendelse.Fradragsberettiget gjelder kun hvis visse omstendigheter som er beskrevet i din forsikringsavtale oppstår. Detaljer om disse retningslinjene er ofte basert på statlig lov. Orkanen forsikring utløser varierer mellom stater så vel som blant forsikringsselskaper. Av denne grunn er det viktig å nøye vurdere orkanforsikringsdetaljene i huseiereforsikringen som en del av din naturkatastrofeberedskapsplan. Sørg også for at du har kopier av de relevante dokumentene i en økonomisk veske klar til å ta tak i hvis du er nødt til å forlate hjemmet ditt. Se Åtte finansielle sikkerhetsregler dersom katastrofe rammes .

5. Hvordan beregner jeg min orkanforsikring egenandel?

Beløpet av orkanforsikringsfradrag er beregnet som en prosentandel av et hjems forsikrede verdi, i stedet for å bruke den tradisjonelle "dollar-fradragsberettiget". "For eksempel krever en standard villaeiere politikk med en $ 500 fradragsberettiget at villaeieren betaler den første $ 500 av forsikret skade på et krav, uavhengig av hjemmet forsikret verdi. Men en orkanforsikring med fradrag av 5% av et hjem er verdt til en verdi av $ 300 000 betyr at villaeieren må betale de første $ 15 000 forsikrede skader, ifølge III. Den typiske orkanen fradragsberettiget er mellom 1% og 5%, men enkelte kystområder med hyppigere vind- og orkanhendelser kan ha en høyere egenandel.

6. Hvilke stater har orkan eller vindstorm forsikring egenandel?

I juli 2016 viser III følgende 19 stater, pluss District of Columbia, som å ha en eller annen form for orkan- eller vindstorm-fradrag:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia og District of Columbia.

For mer detaljerte opplysninger om hver stats stormdifferansier, besøk IIIs orkan- og vindstorms fradrags side her.

The Bottom Line

Forsikringsselskapene innførte spesielle orkan- og vindstormforsikringsdifferanser etter at stor storm har sammen med økende kystbefolkninger resultert i enorme mengder stormrelaterte eiendomskrav og store økonomiske tap for forsikringsselskaper. I de fleste tilfeller øker prosentandelsbaserte fradragsberettigede mengden boligen betaler, og reduserer den økonomiske byrden på forsikringsselskapene. Huseiere i høyrisikanske orkanområder bør gjennomgå forsikringspolicen, slik at de vet hvor mye de måtte betale mot orkanen eller vindstormsforsikringen, fradragsberettiget ved en storm.