Det er alltid en god ide å holde noen penger satt til side i flytende form. Det er et dobbeltkantet sverd, fordi jo mer flytende pengene dine, desto mindre tjener det. Hvis du aldri har en nødsituasjon, kan du gå glipp av muligheten for betydelig inntjening. Så hva skal jeg gjøre?
Når du vurderer hvor du skal sette dine nødmidler, må du sørge for å få tilgang til pengene raskt, enkelt og uten straff når du trenger det. De fleste finansielle fagfolk anbefaler ikke å investere nødfondet ditt på aksjemarkedet fordi aksjene er flyktige. Du ønsker ikke å selge en investering med tap for å få tilgang til nødfondet ditt. Obligasjoner er generelt et dårlig valg av tilsvarende grunner, selv om de kan være mindre volatile enn aksjer. Dave Ramsey, langvarig vert for et finansrådgivningsradio, forfatter av flere personlige finansbøker, og designer av programmer for å hjelpe enkeltpersoner komme seg ut av gjeld, anbefaler at enkeltpersoner holder tre til seks måneders utgifter i et beredskapsfond i en sjekke eller pengemarkedsrekonto som har debetkort eller sjekke-privilegier slik at du raskt og enkelt kan betale for en krisekostnad.
Problemet er penger på en tradisjonell bankkonto på en murstein-murbruk tjener liten eller ingen interesse for dagens lave rentemiljø. Når du ikke tjener interesse, mister du faktisk penger til inflasjon hvert år. Ideelt sett vil nødhjelpen din tjene minst 2% til 3% per år for å holde tritt med inflasjonen, men når selv sparekontoer knapt betaler noen interesse, er dette en vanskelig oppgave. Så hvordan kan du komme så langt unna 0% og så nær 2% eller 3% som mulig, mens du fortsatt holder nøkkelfondet svært flytende og ikke setter det i fare?
Favorere pengemarkedsregnskapene over sjekkekontoer kan hjelpe. Pengemarkedsregnskapene er sikre (mange er FDIC-forsikrede, og de som ikke generelt har uberørte poster) og har en tendens til å betale mer interesse enn å sjekke eller konvensjonelle sparekontoer. En ledende nettbank, Synchrony, betaler 0. 85% på pengemarkedsregnskapene fra og med november 2017. De har også debetkort og / eller sjekkerett, som gir deg øyeblikkelig tilgang til pengene dine.
En høyavkastende online sparekonto er et annet alternativ til nødfondet ditt. Online-kontoer betaler vanligvis mer interesse enn murstein og murbrukskontoer, siden nettbanker ikke har overheadutgifter som tradisjonelle banker gjør. Bare vær sikker på at du vet hvordan du får tilgang til pengene dine i en nødsituasjon, siden du ikke vil kunne gå opp til en bankteller og gjøre en stor tilbaketrekking.Ally Bank, som for eksempel betaler 1. 25% på online sparingskonto i november 2017, sier at du kan få tilgang til pengene via en elektronisk pengeoverføring, utgående overføring, telefonoverføring eller sjekkforespørsel.
Hvis du kan stole på at du ikke skal bruke nødfondet ditt på ting som det ikke var ment for, holde det i en avkastningskonto med høy avkastning i en bank der du også har en kontrollkonto, bør du umiddelbart overføre penger fra besparelser for å sjekke, slik at du kan få tilgang til dem via debetkort eller sjekke inn en nødsituasjon. Andre metoder for tilgang til nødsparing i en online-konto kan ta flere dager, og du kan ikke vente lenge.
Penger i en online sparekonto er FDIC-forsikret. Fra november 2017 kan du tjene opptil 1. 30% APY i en online sparekonto uten minimum innskudd på Synchrony; Ally tilbyr 1. 25%. Men selvfølgelig, jo mer du legger inn, desto mer tjener du.
Kontroller at kontoen du vurderer ikke krever at du har en høyere balanse enn du planlegger å opprettholde for å få renten du leter etter. Hvis du bare har $ 1 000 for å sette i nødfondet, vil en konto som bare betaler høy rente på saldoer over $ 5 000, ikke gjøre deg noe bra. En annen ting å passe på er at enkelte kontoer har høye innledende priser, noe som kan være en fin måte å øke renteinntektene på akuttfondet på kort sikt, men vil du beholde kontanter hos banken når frekvensen reverterer til normalt? Hvor konkurransedyktig er den vanlige prisen?
Vurder et depositumsertifikat for å tjene potensielt enda mer interesse. Problemet med å holde et beredskapsfond i en CD er at du må betale en straff for å utbetale en CD før den modnes, og CDene som betaler de høyeste prisene har de lengste løpetidene, vanligvis fem år (60 måneder). For eksempel kan den tidlige uttaksstraffen på en femårig CD være seks måneders interesse. Kasser ut CDen før du selv har tjent seks måneders interesse, og banken kan ta straffen ut av din rektor. Men hold pengene dine i CDen for å si tre år før du må betale det ut, og du kan fortsatt tjene mer interesse etter straffen enn du ville ha med en online spare- eller pengemarkeds konto, avhengig av prisen hver konto er betaler. Noen banker tilbyr gratis CD-er som lar deg trekke pengene dine uten å ofre noen av interessene du har tjent. Du kan tjene en lavere rente enn du ville med en vanlig CD, men en CD med ingen bøter lar deg tjene penger mens du fortsatt holder fondet flytende. CDer er også FDIC-forsikrede. Å lage en CD-stige, hvor du kjøper flere mindre CD-er som modnes med forskjellige intervaller i stedet for en stor CD, kan hjelpe deg med å unngå eller minimere straffeavbrudd. (Se
Slik lager du en laddede CD-portefølje og Slik tjener du mest ut av CDer når renten er lav .) Fra november 2017 er den høyeste 5- år CDer betaler 2. 40% APY.Den høyeste avkastningen på en måneds CD med et rimelig minimumsdepositum på $ 500 betaler bare 0, 01%. For samme minimumsinnbetaling, kan du tjene 1,65% på et års CD.
Du kan investere ditt nødfond i aksjer og obligasjoner
for å prøve å oppnå høyere avkastning, men pengene dine vil være mindre likvide og utsatt for betydelig risiko. Det kan ta flere dager for et salg å avgjøre og kontanter som skal overføres til kontoen din, hvor du kan bruke den. Også, du vet aldri om markedet vil være opp eller ned når du må selge. Å sette noen av nødhjelpsfondet ditt i et mindre flytende, høyere risiko sted kan bare være fornuftig hvis du har et veldig stort beredskapsfond og ikke trenger å få tilgang til alle pengene på en gang. (For ytterligere lesing, se Slik bruker du Roth IRA som et nødfond og Nøkkelfond som er riktig for skattebraketten din .) En annen tanke: Hvis din beredskapskonto har flere måneders utgifter, som Ramsey anbefaler, kan du vurdere å mikse og matche mange forskjellige instrumenter slik at besparelsene dine fortsatt er tilgjengelige (muligens på en uteksaminert tidslinje), du unngår straffer for tilbaketrekking og du maksimerer mulighetene for vekst.
Hvis jeg har rett i henhold til skilsmissedekret mitt til en prosentandel av min tidligere manns IRA, hvordan kan jeg motta eiendelene på grunn av Jeg inn i min egen IRA uten å bli beskattet? Vil han bli beskattet når han overfører? Vil de pengene han måtte betale i skatt
For å få din del av IRA-eiendelene overført til deg (dvs. i ditt navn), bør du kontakte din manns IRA-depot / trustee og gi dem en kopi av skilsmisse dekret. Pass på å spørre vaktmesteren om andre dokumentasjonskrav.
Jeg vil investere mitt nødfond for å tjene interesse. Hva er en relativt trygg og flytende investering jeg kan lett trekke seg fra hvis katastrofe rammet?
Vær sikker på at du legger dine nødpenger, hvor du vil få tilgang til den raskt, enkelt og uten straff.
Jeg forstår at jeg kan trekke seg fra en 401k i året jeg setter 55 uten 10% straff (IRS 575). Kan jeg gjøre det samme med en IRA uten 10% straff?
Du refererer til regelen som sier at utdelinger fra din kvalifiserte plan (inkludert 401k, fortjenestedeling, pengekjøpsplaner og 403b-planer) etter at du har skilt seg fra tjenesten hos arbeidsgiveren, vil ikke bli gjenstand for 10% Tidlig uttak straff, forutsatt at separasjonen skjer i eller etter året når du 55 år. Fordi denne regelen er basert på at du forlater tjenestene til arbeidsgiveren som tilbyr den kvalifiserte planen, gjelder den ikke for IRA.