Kanskje du ikke har noe valg: Du må jobbe forbi den tradisjonelle pensjonsalderen på 65 år fordi du ikke har nok penger i pensjonsfondet. Men hvis du ikke trenger å jobbe, gir det økonomisk mening å fortsette på jobben - eller gå tilbake til jobb etter å ha tatt en pause - når du tar hensyn til alle pensjonsytelsene du skal motta? Svaret er, selvfølgelig, det avhenger.

Hva skjer med trygghet?

Kanskje den største variabelen å vurdere er Social Security. Hvis du ble født etter 1960, kan du ikke pensjonere før 67 år og få full fordel. Hvis du ble født før 1960, bruk denne kalkulatoren til å finne ut din normale pensjonsalder (NRA) - også kjent som full pensjonsalder.

Hvis du planlegger å motta fordeler tidligere enn din NRA og fortsetter å jobbe, vil inntektene dine bli underlagt "inntjeningstesten. "Slik fungerer det for 2016: Hvis du vil oppnå din NRA etter 2016, er du underlagt testen hvis du lager mer enn $ 15, 720; Sosial sikkerhet vil holde tilbake $ 1 av ytelser for hver $ 2 av inntekter som overstiger dette beløpet. Men hvis 2016 er året når du når din NRA, er utløserbeløpet $ 41, 880. Hvis du gjør mer enn dette, holder sosiale sikkerheter $ 1 for hver $ 3 du oppnådde. (Gå til nettsiden for personvern for inntjeningstestinformasjon for 2017.)

Når du når normal pensjonsalder for fødselsdatoen din, kan du tjene så mye penger som du vil - Social Security vil ikke holde tilbake noe.

Er du forvirret enda? Sosial sikkerhet har en online kalkulator for å hjelpe. Kryss tallene dine her. Og her er de gode nyhetene. Hvis sosial sikkerhet hindrer noen av fordelene dine, får du pengene tilbake når du når din NRA.

En godere effekt av å jobbe med "pensjon": La oss si at du har innlevert for trygdeordninger før din normale pensjonsalder fordi du trengte pengene, selv om det innebar at du fikk reduserte fordeler for livet. Hvis du har brukt mindre enn 12 måneder siden, har du muligheten til å trekke tilbake søknaden din om trygdeordninger og tilbakebetale pengene du mottok. Fordelen er at du nå tilbakestiller klokken: Hvis du venter på å søke om nytte før du når den normale pensjonsalderen, får du full fordel. Hvis du savnet tidsfristen, kan du filen for å suspendere fordelene dine så sent som 70 år. de vil bli høyere som et resultat.

Faktisk kan "forsinkelse av sosial sikkerhet til 70 år være gunstig siden pensjonister vil få 8% gevinst hvert år etter full pensjonsalder," sier Carlos Dias Jr., wealth manager på Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Gjør også skatt i tankene også."Sosial sikkerhet fordeler kan bli beskattet," sier finansiell planlegger Anthony M. Lofaso, CFP®, med Palm Planning Group i West Palm Beach, Fla. Hvis du er gift innlevering i fellesskap, og du har mellom $ 32 000 og $ 44 000 i " kombinert inntekt, "som definert av Social Security Administration, må du kanskje betale inntektsskatt på opptil 50% av fordelene dine. Klikk her for detaljer.

Har du fil for Medicare?

Medicare kan bli komplisert. Hvis du fortsetter å jobbe og har dekning gjennom arbeidsgiveren din, må du bare arkivere del A når du når 65. På den tiden må du fortelle Medicare at du mottar arbeidsgiversponsert forsikring slik at du ikke straffes for ikke arkivering for andre deler av Medicare. Se

Medicare 101: Trenger du alle 4 deler? Ofte er det best å være med din ansattes sponsede plan, med mindre du bruker Medicare, vil du spare betydelige penger (ikke vanligvis tilfelle). Hvis din ektefelle er under 65 år, kan bytte til Medicare bety at han eller hun ikke lenger ville ha forsikring gjennom din arbeidsgiver. Du må kanskje også bytte lege. I tillegg kan arbeidsgiverens forsikringsselskap kreve at du registrerer deg i Medicare, slik at det kan være sekundærforsikringsselskapet. For en fyldigere diskusjon av disse problemene, se

Medarbeiderhåndboken til Medicare. Start avgjørelsesprosessen minst tre måneder før måneden du blir 65. Først snakk med arbeidsgiveren for å se om din sponsors helseforsikring vil endres. Deretter sammenligne kostnadene og fordelene med din nåværende forsikring til kostnaden av Medicare. Ikke glem å faktor i en Medigap eller Medicare Advantage-plan - ikke bare de opprinnelige delene A, B og D. Se

Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre? Som Social Security, kan det være komplisert å velge hva du skal gjøre med Medicare. En finansiell planlegger eller forsikringsagent kjent med programmet kan hjelpe.

Hvordan arbeid påvirker pensjonskontoene dine

Hver type pensjonskonto har sine egne regler og krav.

Pensjonsplan -

Hver arbeidsgiver pensjonsordning vil ha egne regler. Sjekk med planadministratoren, men du kan bli mer berørt hvis du går tilbake til en tidligere arbeidsgiver i stedet for å ta en ny jobb hos et firma der du ikke har jobbet før. Generelt er det best å finne en ny arbeidsgiver for å unngå pensjonsvansker. Tradisjonell IRA -

Uansett om du jobber, har du ingen betydning for hvordan du trekker penger fra din tradisjonelle IRA. Selv om du fortsatt jobber på 70 ½, må du ta den nødvendige minimumsfordelingen (RMD). Når du går tilbake til jobb, kan du bidra til din tradisjonelle IRA opp til grenseverdien for innkrevingsbidrag på $ 6 500 i 2016 til du når 70 ½. Du må rapportere inntektsfortjeneste for å bidra til en IRA.

Roth IRA -

Mange av de samme reglene gjelder, men med noen få viktige forskjeller. Du må rapportere opptjent inntekt for å bidra til en Roth IRA og kan sette inn opp til $ 6 500, men det er ingen obligatorisk minimumsfordeling i alderen 70½.Det er også en inntektsdekning. I 2016, hvis du er gift og legger en felles retur, blir du ikke kvalifisert hvis du tjener $ 194 000 eller mer; Hvis du arkiverer som et individ, er kappa $ 132 000. (I 2017 går disse kappene opp til $ 196, 000 og $ 133 000, henholdsvis.) Kvalifiseringsfaser ut før du når hetten. 401 (k) -

Du kan bidra opptil $ 24 000 per år hvis du fortsetter å jobbe i pensjon og ikke eier 5% eller mer av selskapet - selv om du er over 70½. Og du trenger ikke å ta RMD på den kontoen. Hvis du imidlertid har en 401 (k) (eller mer enn en) utenfor din nåværende arbeidsgiver, må du ta RMD på utsiden / kontoene. Veien rundt det: Rull eventuelle utenforkontoer til 401 (k) med din nåværende arbeidsgiver, hvis det er tillatt. Annuitet -

Annuitetsbetalinger påvirkes ikke av din ansettelsesstatus. Bunnlinjen

Hvis din fremragende økonomiske disiplin tillater deg å spare nok til å velge mellom å gå på pensjon eller ikke, gratulerer. I de fleste tilfeller er eventuelle gevinstpenge du forgår ved å jobbe, ikke tapt - du vil bare motta den senere i livet.

Det er andre fordeler som er uvurderlige. Å ha en tilfredsstillende jobb bidrar til å holde deg frisk. Studier viser at folk som fortsetter å jobbe etter pensjonering har færre store sykdommer eller funksjonshemninger. For mer om måter å fortsette å arbeide i stedet for å flytte til pensjon, se

Ikke pensjonere tidlig - Endre karrierer i stedet .