Å ta en strategisk tilnærming til å administrere din økonomi er en god måte å holde tabs på hvordan du gjør, men selv den mest organisert person tar ikke alltid tid til å lage en årlig økonomisk plan . Når høsten nærmer seg og elevene går tilbake til skolen for et nytt år, er det en utmerket tid å begynne å kartlegge hva du håper å oppnå økonomisk i løpet av de neste 12 månedene.

Selv om du føler deg ganske trygg på hvordan du har håndtert din økonomi så langt, kan forstå hvordan du kan bruke en årlig finansplan til din fordel, hjelpe deg med å ta smartere beslutninger med pengene dine fremover. (For mer, se Finansiell planlegging: Det handler om mer enn penger .)

Hva er en årlig finansplan?

En årlig finansplan er en guidebok av slags som forteller deg hvor du er i økonomisk akkurat nå, hva dine mål ser fremover og hvilke områder eller problemer som må tas opp slik at du kan møte disse målene. Planen dekker alle aspekter av ditt økonomiske liv, fra å investere i skatt til ditt utsikter for pensjonering. Mens utgangspunktet i å utvikle planen din kan være forskjellig basert på alder, inntekt, gjeld og eiendeler, er de viktigste komponentene i en årlig finansplan den samme. Hvis du ikke er sikker på hva som er inkludert, her er de tingene du må tenke på.

Livshendelser

Å oppnå bestemte milepæler, for eksempel å gifte seg eller ha en baby, er åpenbare grunner til å omforme din økonomiske plan. Hvis du for eksempel har yngre barn, må du tenke på hvordan lagring for høyskole passer inn i bildet. Når barna når sine tenåringer, betaler det for college som må stige til toppen. En twentysomething som nylig har blitt gift, kan derimot være mer fokusert på å spare nok penger til nedbetaling på et første hjem.

Når du ser på hvor du er i sammenheng med store livsskift som har skjedd i løpet av det siste året - eller er i arbeidet - bør det påvirke din planlegging. (For mer, se 6 måter å finansiere en høyskoleutdanning .) Kommende pensjon er en annen åpenbar livsforandring.

Pensjonering og investering

Faktisk bør lagring for pensjonering være en topp prioritet i alle aldre, men det er dessverre noe som blir presset til bakbrenneren altfor ofte. En Federal Reserve-undersøkelse som ble offentliggjort i 2015, viste at 31% av de amerikanske husstandene ikke har noe reddet mot et hekseegg. Selvfølgelig viser statistikken også at mer enn to tredjedeler av amerikanerne har spart. Men lagring er ikke en økonomisk plan; det er bare råvaren til en.

Din økonomiske plan bør vurdere dine pensjonsbesparelsesalternativer og bestemme hvordan du bruker dem til beste fordel.For eksempel, hvis du har tilgang til en 401 (k) plan, spør deg selv om du gjør det riktige bidragsnivået.

Hvis du ikke klarer å spare på en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto, bør du være ute etter å lagre i en tradisjonell IRA eller en Roth IRA. Hvis du allerede har en av disse, er spørsmålet om du er i riktig type.

Hvert år lager du hvilke typer kontoer du har, hva deres balanser er og hvordan alle dine investeringer gjør. Dette inkluderer selvsagt både pensjonskonto og andre investeringskonto du måtte ha.

Utover bare å se hvor pengene dine blir investert i pensjonering - og hvor mye du sparer - bør du også vurdere hvordan dine eiendeler blir tildelt og hva du betaler i avgifter for disse investeringene. En studie fra Senter for amerikansk fremgang anslår at høye avgifter kan drenge mer enn $ 400 000 fra 401 (k) til en høyinntektsarbeider i løpet av livet, så det er viktig å være oppmerksom på hva du er betaler. Det kan være på tide å laste ut dyre verdipapirfond og erstatte noe som gjør at du kan beholde mer penger. I tillegg må du se om det er nødvendig å balansere porteføljen dersom aktivaallokering har gått av kurs.

Skatt er en annen vederlag hvis du har investeringer i en skattepliktig konto. Hvis du har solgt noen verdipapirer i det siste året for profitt, må du være forberedt på å betale kapitalgevinstskatt når du returnerer i april. Å høste de tapene ved å selge bedrifter som har gått nedover, kan være en effektiv måte å kompensere for effekten av gevinsten, men du må gjøre ditt trekk før årets slutt. ) Endelig bør du tenke på å utvikle ekstra inntektsstrømmer for pensjon uten skattefordelte og skattepliktig investeringskonto. For eksempel kan kjøpe en utleie eiendom passer inn i planen din? Ville det være mulig å øke inntekten din via en sidevirksomhet eller gjennom å investere i andres virksomhet? Hvis du er bekymret for ikke å spare nok for de senere årene, er det et must å lete etter måter å maksimere inntektene dine senere.

Lagre for nødsituasjoner

Mens du sparer for pensjonering er en stor del av økonomisk planlegging, kan du ikke overse dine andre besparelsesmål. Ifølge en annen undersøkelse fra Federal Reserve, ville 46% av amerikanerne ha problemer med å komme opp med kontanter for å håndtere en $ 400 nødsituasjon.

Hvis du ikke har en nødsparingsbuffer ennå - eller din er ikke så stor som du vil at den skal være - så starter du en eller bøyer den opp, er det du bør legge til din økonomiske oppgaveliste går videre.

Finansiell planlegging Verktøy

Den rette økonomiske planleggingsprogramvaren kan gjøre styringen av pengene enklere og mindre stressende. Hvis du bruker et program nå, kan du vurdere om det fortsatt oppfyller dine behov. Hvis du bare flyr ved setet på buksene dine, ser du på hva de forskjellige programvarene er.

Mellom resultatene av gratis budsjettapplikasjoner som er der ute, og premieprogrammene som du må betale litt mer for, har du mange valg for å finne de økonomiske planleggingsressursene som skal fungere best for deg.

Neste års sparemål

En årlig finansplan tar hensyn til fortid og nåtid, men det bør også inkludere fremtidssyn. På dette punktet bør du kunne identifisere hva du vil oppnå i de neste 12 månedene, med hensyn til hva du vil lagre og hvor du skal sette pengene på.

Med det totale beløpet du vil spare og deretter bryte det ned på en månedlig eller ukentlig basis, kan det gjøre det lettere å jobbe mot målet ditt. Dette er også en god tid å se på hvor du kan spare i ditt nåværende liv for å hjelpe deg med å komme opp med mer penger for din fremtid. (For mer, se

Den beste måten å fastsette finansielle mål for Fremtidige .) The Bottom Line

Opprette en årlig finansiell plan kan være tidkrevende og kan kreve at du står overfor noen økonomiske realiteter som du har unngått, men det er vel verdt det til slutt. Når planen er ferdig, kan du begynne å ta konkrete skritt for å sikre at finanshuset ditt er i orden og løper jevnt.