Selv om kontanter kan være knappe eller inntekter, bør små bedrifter ikke forsømme sine forsikringsbehov. Bedrifter som er underforsikret eller uten bred, forsvarlig og tilstrekkelig dekning tar uønskede farer, noe som kan føre til alvorlige økonomiske problemer, inkludert konkurs. I en krise kan en virksomhet uten forsikring eller som er underforsikret helt ødelagt.

Bedriftseiere må være grundig informert om hva deres forsikringspolicy dekker og hva som er utelatt. En periodisk gjennomgang av forsikring er derfor en absolutt nødvendighet, sammen med oppdateringer og justeringer i dekning som omstendighetene endres. Denne artikkelen vil diskutere ulike typer forsikringer tilgjengelig for små bedrifter og hva du bør gjøre for å beskytte deg mot skadelige krav mot din virksomhet. (For relatert lesing, se Kapitalbeskyttelse for bedriftseier .)

I følge av tropiske stormer som hærget New Orleans, Galveston, Houston og andre hardt rammede områder, ble utallige eiere av småbedrifter underforsikret, eller hadde ingen forsikring i det hele tatt, for naturkatastrofer som orkaner og flom og ble alvorlig skadet.

Mange av disse eierne var enten uvitende om at deres selskaper ikke var dekket av forsikring, eller bestemte seg for ikke å kjøpe stormskader dekning på grunn av mangel på kontanter. En rekke eiere var sjokkerte å lære - når deres forsikringskrav ble nektet - at de ikke var dekket for skader de rapporterte, selv når de trodde de hadde kjøpt riktig politikk. (For ytterligere lesing, sjekk ut Vil du sende inn en forsikringskrav, øke prisene?

)

Et annet forsikringsproblem som krever oppsyn av småbedriftseiere er utløpsdatoen for deres retningslinjer. I de fleste tilfeller vil forsikringsselskapet, agenten eller megleren fra hvilken en bedriftseier kjøpte hans eller hennes retningslinjer, informere dem når deres politikk forløper eller må fornyes. Men den forsiktige eieren bør legge merke til når en policy er ved å utløpe, og forny den på forhånd, slik at det ikke er noe gap i dekning og ingen skuffelse hvis krav er innlevert.

Typer forsikringsdekning

Forsikringsprodukter er kontraktsforhold mellom forsikrede og forsikringsselskap. Kontrakten utelukker følgende detaljer:

Hva er forsikret Kostnadene ved forsikringen

• Vilkårene for kravet kan bli gjort
• Betalingsbetingelsene dersom kravet er ærefrykt
• Der er et bredt utvalg av forsikringskategorier og grader av dekning som både oppstartseier og eier av en pågående bekymring bør undersøke.
• Fradragsberettigede premier varierer i pris. En forsikringsfradragsberettiget er mengden penger den forsikrede må betale mot et krav før forsikringsselskapet betaler på kravet.Vanligvis, jo høyere fradragsberettiget, jo lavere premie - kostnaden for å kjøpe og opprettholde den aktuelle politikken. Premie kan betales på en rekke tidsplaner, inkludert årlig (den vanligste), kvartalsvis eller månedlig.

Bedriftseiers forsikring

En bedriftseiers forsikring gir bredspektret beskyttelse mot økonomisk tap som følge av skade på eiers eiendom. Skaden kan skyldes brann, flom og andre katastrofer. Politikken vil stave ut hva som er dekket. (For ytterligere lesning om å forsikre eiendommen mot flom, les

Trenger du skadeforsikring? ) Bedriftseiers retningslinjer kan også dekke det juridiske ansvaret til eieren for kroppsskade som oppstår i noen hendelser relatert til virksomheten. En allrisikopolitikk, hvor omfattende dekning tilbys, er å foretrekke for en policy med navnespørsmål, der spesifikke risikoer er dekket. I en allrisikopolitikk er alle eventualiteter dekket, bortsett fra spesifikt nevnte unntak. Altrisikopolitikken minimerer muligheten for at noe problem ikke blir dekket og også minimerer mulighetene for overlapping og unødvendig dekning. (Hvis du vil vite mer, sjekk ut Dekk din bedrift med ansvarsforsikring

.) Blant risikoen som kan omfattes av en bedriftseiers policy er: Brann

Oversvømmelser

• Annet Kilder til skade på eiendom
• Tyveri
• Kroppsskade
• Forretningsavbrudd av spesifiserte årsaker, med unntak spesifisert
• Produktansvar
• Denne typen forsikring, som kan fås mot ekstra kostnad, kan være en nødvendighet hvis du selger et produkt som har potensial til å skade en bruker. Selv om du ikke designe, produsere eller distribuere produktet, hvis du selger det og det skader en bruker, kan du ha juridisk ansvar som skal dekkes. (For ytterligere lesing, se

Fylle hullene i generell ansvarsforsikring .) Kommersiell forsikring Det kan være nødvendig med en kommersiell forsikring dersom virksomheten din er større og mer kompleks enn en enkel enkelt eier eller partnerskap detaljhandel operasjon, eller er en tjeneste-orientert virksomhet eller profesjonell praksis. En profesjonell praksis kan kreve feilbehandling, som er dekket nedenfor.

Sektorer hvis virksomheter kan kreve en kommersiell forsikring omfatter produksjon, restauranter og næringseiendom. En handelspolitikk er vanligvis dyrere enn en bedriftseiers policy, men risikoen er tilsvarende høyere og potensielt dyrere for garantien, forsikringsselskapet som utsteder politikken. (For å lære mer om forsikringsgarantier, les Er forsikringsgaranti for deg?

) Profesjonell malpracticeforsikring Profesjoner som gir råd og / eller gir tjenester til forbrukerne i hvilke feil av provisjon eller utelatelse kan eventuelt i betydelig ansvar, kan kreve profesjonell feilbehandling forsikring.

Dette kan omfatte slike virksomheter som: Medisin

Tannlege

• Lov
• Regnskap
• Reklame
• Finansiell planlegging
• Arbeidsterapi
• Dataanalyse
• Journalistikk < Fast eiendom
• Premieberegning er beregnet på aktuarmessige data for risiko, dollarskade og andre faktorer og varierer mye avhengig av yrke, dets spesialiteter og de spesifikke tjenestene eller rådene som tilbys.Neurokirurgi, for eksempel, er et yrke som bærer høy premie for feilbehandling. Dekningen for en enkelt-eier, privat praksis regnskap vil normalt bære en mindre premie. (For å lære mer om en aktuarrolle, les
• Forsikre din fremtid med en karriere som en aktuar
• .)

Dekning for billig juridisk representasjon er et annet alternativ som tilbys av forsikringsselskaper. En profesjonell av enhver spesialitet som praktiserer uten feil eller unnlatelse, kan fortsatt være målet for en feilbehandlingskjole, selv om kravet er uten fortjeneste. Boligforsikring Som et supplement til bedriftseiers forsikring er en omfattende villaeiers politikk også en nødvendighet, både for hjemmebaserte bedrifter og for andre forretningsenheter, for eksempel partnerskap og selskaper som ikke drives fra en privat bolig. (For mer lesing, sjekk ut

Forstå din forsikringskontrakt

og Forsikringstips for villaeiere .) Boligeierens forsikring vil beskytte en bolig fra ikke-forretningsmessige skader eller annen juridisk ansvar . Fordi en bedrift og de personlige eiendelene til en bedriftseier er forbundet, er huseiers boligforsikringsdekning en nødvendighet. Omfattende dekning er den policyen som oftest er skrevet for huseiere, ofte omtalt i forsikringsvirksomheten som "HO-3". Vanlig dekning omfatter: Skade på bolig eller personskade som skyldes brann eller stormer, inkludert lyn og vind

Medisinsk kost på beboers skader forårsaket av brann, stormer, vind og lyn

Medisinske og juridiske utgifter til personer som er skadet skadelig i forsikret hjem

• Tap eller tyveri av spesifisert personlig eiendom, enten i eller fra Den forsikrede hjemmet
• Enkelte retningslinjer som dekker tap eller tyveri, kan utelukke visse egenskaper, for eksempel kunst, antikviteter, samleobjekter, smykker og bærbare datamaskiner. Elementer som disse kan kreve spesiell dekning, spesielt hvis verdien er høy. (For mer om hva du skal gjøre hvis du er et offer for tyveri, les
• Fradrag av katastrofe: Skade og tap på tyveri
• .)

En viktig risiko som ikke er dekket av et boligeiendoms policy er krav knyttet til en virksomhet gjennomført i boligen. En kunde eller klient som kommer til ditt hjem, eller en bedriftsleverandør som leverer, kan bli skadet i ditt lokaler, og kravet som oppstår på grunn av den skaden, vil ikke bli dekket. Under visse omstendigheter, hvis du har en hjemmeoperert virksomhet der risikoer er minimal, kan en billig rytter bli lagt til din huseieres policy for å dekke skade på virksomhetens eiendeler, men noen forsikringsselskaper vil ikke la deg dekke dine virksomhet hvis du har kunder, ansatte eller kunder over til huset ditt. Dekning kan heller ikke gjelde for kostbart utstyr eller inventar som brukes eller lagres i lokalene, eller hvis farlige eller brennbare materialer brukes eller lagres på stedet. (For ytterligere lesing, se La livsforsikringsrytere kjøre din dekning

.)

Dollarens beløp av dekning Dollarnivået på dekning for skade på eiendom eller tap bør være i samsvar med erstatningskostnaden for egenskapene dekket, inkludert ditt hjem.Overforsikring i dette området kan unngås og er vanligvis en unødvendig utgift. Ansvarsforsikring er vanskeligere å beregne på grunn av at de immaterielle eiendelene er forsikret. Minimumsforsikringskrav for virksomhet er ofte pålagt av staten der virksomheten er lokalisert. Din agent eller statlig forsikringskommisjon kan gi disse tallene.

Parting Thoughts Diskuter dine forsikringsbehov i detalj med din forsikringsagent eller megler, og vær helt opptatt og ærlig i å beskrive virksomheten din slik at dekning er tilstrekkelig. Sørg for at du forstår hva som er dekket og hvis retningslinjene dine er ugyldige hvis du har ansatte eller klienter til ditt hjem. Shopping for konkurransedyktig prising er en god ide, spesielt i tøffe økonomiske tider, når selskaper som er ivrige etter virksomheten din, er villige til å tilpasse sine priser tilsvarende. (For å lære mer om virkningen av økonomisk nedgang på bedrifter, les

Bransjer som trives på lavkonjunktur

og Virkningen av tilbakeslag på bedrifter .) Og til slutt, må du ta med i ditt årlige budsjett kostnaden for forsikring. Forhåpentligvis vil du aldri sende inn et krav eller oppleve et krav mot deg eller din virksomhet, men hvis og når en av disse uheldige omstendighetene oppstår, har du tilstrekkelig dekning.