Før pensjonering kan bidra til en individuell pensjonskonto (IRA) bidra til å redusere skattebyrden. Men når du går på pensjon, kan skatt på en IRA bli din største fiende. Det er fordi å trekke penger fra en tradisjonell IRA betyr at du skylder skatt på det beløpet. I tillegg har tradisjonelle IRAer krevd minimumsuttak på 70 ½. Det betyr at du er juridisk pålagt å ta ut pengene eller motta en straff.

Men ikke bekymre deg - det er måter å redusere den skattebyrden. (For mer, se: Strategier for å fange opp pensjonsbesparelser. )

Vurder å gå Roth

Hvis du har midler i en tradisjonell IRA- eller 401 (k) -plan, bør du vurdere å konvertere kontoene dine til en Roth. Du må betale skatt på konverteringen, men du vil spare penger når du trekker pengene tilbake i pensjon. I tillegg har Roth ingen nødvendige minimumsfordeler, så du kan holde pengene dine der så lenge du vil.

Hvis du har både tradisjonelle og Roth-kontoer, bruk først Roth-fondene (hvis du trenger penger utover dine RMD-er). Du betaler ikke penger når du trekker fra en Roth-konto som du ville med en tradisjonell IRA. Dette kan være en stor skatteseng for mange mennesker.

Bare fortsett å jobbe

Dette er en mindre vanlig, men fullstendig gjennomførbar måte å betale færre avgifter på IRA. Hvis du fortsatt jobber og eldre enn 70 år, kan du "skjule" dine IRAer i din nåværende, firmasponserte 401 (k) plan. Du kan gjøre dette ved å bare rulle alle dine IRAer i 401 (k) - hvis planen gir mulighet for overføring, sier Kevin Michels, CFP®, en finansiell planlegger med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. Du er ikke pålagt å ta RMD fra ditt nåværende selskaps 401 (k), som kan spare penger på skatter.

Vent til du slipper skattefester

Hvis du må ta penger fra din IRA, må du gjøre det slik at du trekker tilbake når du er i en lavere skattekonsoll. For mange mennesker, det er da de er pensjonert og ikke lenger fungerer, men ikke gamle nok til å ta RMDs. Ved å treffe uttakene dine på denne måten, vil du sannsynligvis spare mye på skatter og det blir mindre igjen å bli utsatt for RMDs når du treffer den alderen. Ikke gå glipp av dette pensjonsbeskyttelsesvinduet har flere ideer.

Hvis du fortsatt jobber og trenger å ta ut penger, ta den fra din Roth-konto. På den måten vil du fortsatt ikke skylde noen skatt. Som alltid, ta så lite penger som du egentlig trenger. Hvis du tar de pengene fra en tradisjonell IRA, jo mindre tar du ut, jo færre skatt betaler du. (For relatert lesing, se: Bruke IRA til å investere i eiendom. )

Bare vær sikker på at du tar dine RMDs. Tradisjonelle IRA krever at du begynner å ta dem når du når alder 70½; hvis du ikke gjør det, vil du bli truffet med unødvendige straffer.

Gi gode årsaker

En måte å redusere hvor mye du betaler i IRA-skatt, er å finne flere fradrag du kan kreve. Et populært eksempel er å gjøre en donasjon til din favorittorganisasjon. Dette trenger ikke engang å være en monetær donasjon. Hvis du donerer fysiske gjenstander, kan du også trekke verdien på skattene dine. Men ikke bare slipp av en pose med gamle klær på Goodwill og telle det på dine skatter. IRS har flere regler om donasjoner og skattefradrag, så sørg for at du vil kvalifisere.

"For IRA-eiere som ikke trenger alle sine RMD-midler til levekostnader, er kvalifiserte veldedighetsfordeler (QCDs) en flott mulighet til å bokstavelig talt" dele rikdommen "uten å skape en skattepliktig hendelse. En vinn-vinn, sier Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, en finansiell rådgiver med Urban Wealth Management i El Segundo, California.

Husk at du bare kan trekke godtgjørelsesbidrag hvis du spesifiserer fradrag. Hvis du for tiden tar standardfradrag, gjør du matte og se om du har det bedre å spesifisere og spare penger på skatter. Hvis denne beregningen virker for komplisert, kan du konsultere en profesjonell CFP eller CPA som kan gi deg mer nøyaktig veiledning.

The Bottom Line

Så mange mennesker bruker hele livet til å bidra til en IRA, og gir deretter store deler av det til regjeringen når de trekkes tilbake. Er det en verre måte å bruke dine hardt opptjente penger på? Det er en håndfull trinn å følge for å sikre at du får hver krone du fortjener. Ikke vær redd for å kontakte en finansiell profesjonell hvis du har flere spørsmål om å redusere skattebyrden. Du må kanskje betale på forhånd, men du sparer penger i det lange løp. (For relatert lesing, se: Gjør disse tingene 401 (k) Utgifter. )